Кредитування

Споживчий

Бланковий

Авальний

Ломбардний

Акцептний

Контокорентний

Кредитами

Та

Робота

Проблемними

Робота з

Стан непогашених

Погашення кредиту

Нагляд за кредитом

Прийняття кредиту

Кредит

Ринки

Види

Прийнятих у банку. В ньому також може визначитися напрямок

галузевого кредитування, а також окремих категорій клієнтів.

Найважливішим етапом розробки кредитної політики є розробка

основних концепцій кредитної політики, які, як правило, складаються з

двох розділів. Перший розділ охоплює прийняття рішень щодо видання

Кредитна політика

Загальні положення Концепції кредитної політики

кредитів

Клієнти

Концепції стандартних

кредитів

Концепції сумнівних та

безнадійних кредитів

Заявка –

Аналіз фінансового

стану клієнта

(надання)

кредитів

Стратегія

«спасіння» кредиту

Управління ризиком

банків із

сумнівними

безнадійними

стандартних кредитів, а другий – перелік процедур щодо сумнівних та

безнадійних кредитів, а також питання управління кредитними ризиками.

Розроблені концепції з надання кредитів доцільно втілити у

технологічні карти операцій з кредитування. Основне їхнє призначення

полягає в деталізації етапів кредитування, головних напрямків роботи і

конкретних завдань, а також завдання, обов’язки та відповідальність

окремих посадових осіб, які забезпечують реалізацію конкретних етапів

Порядок надання кредитів охоплює, як правило, такі сторони, як

подачу заявки на кредит, її обробку, процес кредитного аналізу, загальні

правила нагляду за кредитом, обмін кредитною інформацією з іншими

банками та клієнтами. До іншого розділу можна зарахувати оцінку стану

та перевірки цільового використання наданих кредитів, стан

непогашених боргових зобов’язань, сумнівні активи і процес вилучення

коштів, а також управління кредитними ризиками.

Кредитна політика банку визначає кредитну діяльність банку, його

«цільові ринки» і клієнтуру, а також допустимі та недопустимі ризики.

Співробітники кредитного чи ресурсного відділу мають відіграти подвійну

роль – роль продавця кредитних ресурсів і роль експерта при наданні

кредиту. Після ідентифікації потенційного боржника співробітники

кредитного відділу починають процес прийняття рішення про надання

кредиту відповідно до кредитної політики безпосередньо через

одержання інформації у боржника про мету одержання позики. На основі

цієї інформації визначається вид кредиту (кредитування обігових коштів,

контокорентний кредит, інвестиційний і т. ін.), його суму та термін.

Після того, як заявка на кредит прийнята, тобто проведений

попередній аналіз відповідності надання позики з реаліями діяльності

банку, проводять аналіз джерел погашення кредиту. В процесі

проведення аналізу виявляють первинні та вторинні джерела погашення,

що дає змогу охарактеризувати клієнта з точки зору надання кредиту чи

відхилення заявки на його одержання. З метою визначення можливості

погашення кредиту необхідно встановити слабкі і сильні сторони клієнта,

оцінити заявку клієнта з точки зору його діяльності, кваліфікації

керівництва, інформацію про клієнта і практику роботи. Потрібно

пам’ятати, що мета кредиту та його погашення взаємно переплітаються,

тому знання суті кредиту дає змогу і банкіру, і боржнику долучити умови

погашення кредиту до його мети. В процесі аналізу необхідно провести

детальний аналіз циклів обороту активів – формування товарних запасів,

процес виробництва, відвантаження продукції, дебіторську

заборгованість, реалізацію продукції – для того, щоб визначити, які статті

балансу можуть бути спрямовані на погашення позики.

Розробка внутрішніх нормативних документів комерційного банку,

що регламентують порядок організації та управління кредитним

процесом, є одним з найважливіших етапів кредитного процесу. Адже тут

закладаються основоположні вимоги, способи та методи організації чи

управління, які в кінцевому результаті вплинуть на ефективність

Дата добавления: 2014-01-07