Контроль за виконанням вимог цього документа

Використання структурами банку, а саме документи, що регламентують

Кредитного процесу.

За ступенем застосування нормативні документи, що регламентують

організацію кредитного процесу, можна поділити за рівнями їхнього

основні напрямки та застосування кредитної політики вищими керівними

структурами чи керівниками, та документи, які регламентують здійснення

кредитного процесу нижчими ланками комерційного банку.

Основні положення кредитної політики доводяться до низових

ланок, що як правило, є основними виконавцями здійснення кредитного

процесу. Від них, в кінцевому результаті залежить якість кредитного

портфелю банку. Успіх управління кредитним процесом визначається

практичними діями банківського персоналу, який інтерпретує та

запроваджує у практику основи кредитної політики комерційного банку на

усіх етапах кредитного процесу.

Підготовка основ кредитної політики дає змогу керівництву банку

виявити сильні та слабкі сторони діяльності, позиції у ставленні до

конкурентів, визначити загальну лінію поведінки на кредитному ринку і

забезпечити однаковий підхід до клієнтів працівниками різних ієрархічних

рівнів комерційного банку.

Крім цього, розробка основ кредитної політики обов’язково має

охоплювати певні стратегії з управління кредитним процесом, які

відображаються у Керівництві із застосування кредитної політики.

Основним завданням подібного керівництва є забезпечення на

нормативно-методичному та методологічному рівнях стратегічних

напрямків діяльності банку у сфері кредитування. Підготовкою цього

документа має займатись спеціальний підрозділ банку – комітет з

кредитної політики, який також функціонально зобов’язаний організувати

Зазначене керівництво, як правило, є конфіденційним документом,

оскільки він вміщує стратегію та методи банківської кредитної політики, і

навіть у середині банку доводиться лише до відома працівників, які

безпосередньо беруть участь у кредитному процесі. Загалом у

Керівництві із застосування кредитної політики знаходять своє

відображення усі основні етапи кредитного процесу, починаючи від

формування портфелю кредитних заявок і аналізу кредитоспроможності

потенційного позичальника до кредитного аналізу й аудиту, включаючи

процес компенсації кредитних втрат комерційного банку.

Цей документ виступає основою для контролю і нагляду за

організацією кредитного процесу в банку, довідковим матеріалом та

інструкцією для працівників кредитного відділу за всіма аспектами

кредитування, інструментом контролю за виконанням вимог інструкцій з

кредитування для керівників кредитних відділів, визначає вимоги, на

основі яких здійснюється перевірка працівниками відділу кредитного

аналізу й аудиту, спрощує внесення коректив у поточну кредитну

політику та організацію кредитного процесу і порядок його управління.

Вирішальну роль для організації ефективного управління

кредитним процесом відіграють внутрішні документи банку, що

регламентують організацію кредитних відносин банку з клієнтами. Саме

внутрішньобанківські положення мають вміщувати докладні процедури

розгляду кредитної заяви, вивчення кредитоспроможності позичальника,

достатності, ліквідності та прийнятності застави, визначення вартості

кредиту, його супроводу і моніторингу.

Комплекс внутрішніх положень, як правило, вміщує:

– порядок надання кредитів юридичним особам за різними видами

позичкових рахунків;

– порядок надання юридичним особам довгострокових

(інвестиційних) кредитів;

– порядок надання кредитів фізичним особам;

– методичні вказівки з вивчення кредитоспроможності юридичних

та фізичних осіб – позичальників;

– методичні вказівки щодо застосування форм забезпечення

виконання зобов’язань клієнтами з повернення кредитів;

– положення з контролю за здійсненням ризикових операцій;

– рекомендації щодо вивчення якості кредитного портфелю і

вжиття заходів для її підвищення і т. ін.

Перелік внутрішньобанківських положень може бути розширений

або звужений, але до нього обов’язково мають ввійти докладні

процедури з порядку оформлення, надання, погашення усіх видів

кредитів, включаючи роботу з проблемними кредитами. Ці положення не

мають суперечити чинним положенням та інструкціям Національного

банку України. Лише за наявності внутрішньобанківських положень

можна у наступному дати оцінку правильності прийнятих рішень і

відповідальності осіб, які порушили встановлені процедури при

здійсненні кредитного процесу комерційного банку.

Якість внутрішньобанківських положень потребує оперативного

внесення до них доповнень у зв’язку зі змінами нормативної бази та

нормативних документів Національного банку України, що

регламентують кредитні операції.

Запитання для самоконтролю

1. Які основні принципи та умови кредитування банками клієнтів у сучасних

умовах?

2. Що являють собою суб’єкти та об’єкти кредитування?

3. Які напрямки економічної та правової роботи банків з позичальниками?

4. Який зміст і значення кредитної угоди для організації кредитних відносин?

5. Охарактеризуйте порядок видачі позик, їхнє документальне оформлення та

Дата добавления: 2014-01-07