Электронные платежные системы

Прежде всего рассмотрим понятие «Internet-банкинг», тесно связанное с электронными платежными системами. Принято отождествлять понятие услуги «Internet-банкинга» с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через сеть Internet с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, «Internet-банкинг» - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.

«Internet-банкинг» включает в себя следующие возможности, каждая из которых реализуется через Интернет:

1. Осуществление всех коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и телевидение).

2. Плата за связь (IP-телефония, сотовая связь, Internet услуги) и другие услуги (спутниковое телевидение, дистанционное обучение).

3. Денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

Секретный ключ клиента хранится на сервере сертификации банка и не имеет открытого доступа. Для осуществления всех операций с электронно-цифровой подписью на компьютер клиента устанавливается программное обеспечение, которое предоставляет банк. Все необходимые данные для клиента (открытый, закрытый ключи, идентификационные данные и пр.)хранятся на отдельной дискете или в специальном аппаратном устройстве, которое подключается к компьютеру клиента.

На сегодняшний день услуги «Internet-банкинга» предоставляют 15 российских банков. Самые крупные из них: «Автобанк», «Гута-банк», ОАО АК «Россия», «Юниаструм Банк» и др. Системой для предоставления услуг «Internet-банкинга» в Автобанке является собственная разработка специалистов: система «Домашний банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

· покупать и продавать валюту;

· оплачивать коммунальные услуги;

· переводить деньги как в рублях, так и в валюте;

· совершать внутрибанковские платежи в рублях;

· совершать межбанковские платежи в рублях;

· оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой связи;

· размещать средства во вклады в рублях;

· размещать средства во вклады в долларах США;

· пополнять счета пластиковых карт;

· получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

· отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Internet. Для идентификации клиента используется ключевой элемент памяти «Touch memory», который считывается с помощью адаптера, подсоединяющегося к компьютеру пользователя через СОМ или LPT порты. В данном элементе содержится информация о клиенте: Ф.И.О., пароль для входа в систему и информация, необходимая для работы с электронно-цифровой подписью и криптографические ключи.

«Web Money Transfer». Универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Она открыта для свободного пользования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Средством расчетов в системе служат титульные знаки Web Money (WM), стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. В настоящее время гарантами Web Money являются:

1. В России – это автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр». Реализует хождение в системе «Web Money» типа R.

2. В США - компания IMTB Inc. Реализует хождение в системе Web Money типа Z.

Один WM типа R эквивалентен одному российскому рублю, а типа Z - одному доллару США. Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах или кошельках ее участников: WM типа R на R-кошельках, WM типа Z на Z-кошельках. При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Хранящиеся на кошельках WM в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в соответствующий им тип валюты путем безналичного платежа на банковский счет, указанный их владельцем. Получить WM можно следующими способами:

1. У гарантов путем безналичного перевода из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька. Денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек.

2. Через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков).

3. От кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью «Web Money Transfer» можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие on line торговлю в сети Internet, а также производить расчеты с другими участниками системы. Она имеет высокую степень защиты, т.к. вся информация, передаваемая по каналам сети Internet, кодируется в соответствии с эквивалентом RSA и длиной ключа 1040 битов.

Платежная система «Pay Cash». Участниками этой платежной системы являются банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, букмекерских контор и т. д. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина».

Все свои операции в рамках системы «Pay Cash» клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по сети Internet. Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в банке и переводит на этот счет деньги одним из следующих способов: внесением наличных в кассу банка; банковским или почтовым переводом; при помощи кредитной карты; или другой клиент заплатил ему в рамках системы «Pay Cash». Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы «Pay Cash», клиент создает у себя на компьютере, при помощи программы «Кошелька», одну или несколько платежных книжек. Затем при помощи этой программы переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные банком на имя покупателя. Следует иметь в виду, что в системе «Pay Cash» клиент получает в свое распоряжение электронные наличные, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у клиента сохранились резервные копии параметров «Кошелька» для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. Таким образом, система Pay Cash - это система анонимных электронных денег, а не только система «клиент - банк». Это обусловлено еще и тем, что банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы Pay Cash, он подает команду перевода части или всех средств со своего счета в банке на счет в каком-либо не виртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить. При пересылке по сети все данные шифруются открытыми ключами не короче чем 1024 бита и симметричными ключами не короче чем 128 битов. При реализации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток похитить информацию непосредственно с его компьютера.

Система «Yandex Деньги». Представляет собой не просто сочетание надежной технологии Pay Cash и многомиллионной аудитории Yandex, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров - банки, провайдеры сети Internet, Internet-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы. Программа открыта для всех. Чтобы стать участником системы «Yandex Деньги», не обязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно бесплатно скачать и установить на свой компьютер специальную программу «Internet Кошелек». При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с данным «Кошельком». На этот счет зачисляются, любым удобным способом, деньги, как и в обычный банк. После этого можно снимать электронные деньги и переводить в свой «Internet Кошелек» для проведения расчетов или получать деньги в свой «Кошелек» от кого-либо и перечислять их обратно на свой счет. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Схема работы системы «Yandex. Деньги» следующая:

1) Устанавливаете на своем компьютере программу «Internet Кошелек» и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы «Yandex. Деньги». Потом наполняете свой «Кошелек» определенной суммой денег и переводите ее со счета в процессинговом центре. Таким образом, у вас в «Кошельке» оказывается электронная наличность;

2) Выбираете товар или услугу в электронном магазине, отсылаете заказ и выбираете режим «Купить». Ваш «Кошелек» в этот момент должен быть запущен. «Кошелек» продавца (магазина) выставляет вашему «Кошельку» требование об оплате, содержащее текст контракта. Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;

3) Ваш «Кошелек» предъявляет вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточно денег на счете, то ваш «Кошелек» отсылает «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор;

4) «Кошелек» продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый центр для подтверждения их достоверности;

5) В случае положительного результата проверки, процессинговый центр системы «Yandex.Деньги» зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с квитанцией для вас;

6) Получив ответ из банка, «Кошелек» продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет и посылает квитанцию вашему «Internet.Кошельку».

При совершении покупки при помощи системы «Yandex.Деньги» вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Система «Телебанк». Вторым банком, предложившим услугу «Internet-банкинга», был «Гута-банк». Изначально клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций. Система «Телебанк» позволяет:

· проводить все коммунальные платежи;

· оплачивать счета за связь;

· производить оплату услуг спутникового телевидения, охраны, стоянок автомобиля, обучение и др.;

· переводить средства за оплату счетов за товары, в том числе купленные через «Internet-магазины»;

· производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;

· покупать и продавать иностранную валюту;

· размещать средства в срочные вклады со счета;

· пополнять свои пластиковые карточки со счета;

· переводить средства с пластиковых карточек на счет;

· подписываться на газеты и журналы;

· получать по факсу и через Internet выписки по счетам и пластиковым карточкам.

Для входа в систему на Web-сайте банка клиент вводит свой пароль и уникальный номер клиента, полученный при регистрации. Осуществление любой операции начинается с оформления соответствующего документа путем заполнения Web-форм, а заканчивается подписью этого документа электронно-цифровой подписью. Чтобы зарегистрироваться в системе, клиент должен иметь счет в «Гута-банке». Оформление документов для открытия счета может быть совершено как в офисе банка, так и при помощи почты. Затем клиенту следует пройти предварительную регистрацию для получения унифицированного номера путем заполнение регистрационной формы и оформление необходимых документов, представленных на сайте и отправляемых в банк заказным письмом. После этого происходит установка программного обеспечения для формирования электронно-цифровой подписи. Клиент загружает программу с Web-сайта, указав свой унифицированный номер, формирует секретный ключ и файл запроса на формирование сертификата, передает файл запроса в процессинговый центр системы «Телебанк». В свою очередь банк высылает клиенту сертификат, по которому в будущем будет идентифицировать пользователя. Для работы с электронно-цифровой подписью используется программа «Inter-PRO» компании «Сигнал-Ком». Данная программа основана на использовании протокола SSL, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. Программа «Inter-PRO» обеспечивает строгую аутентификацию клиента и сервера банка, надежное шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Также программа «Inter-PRO» предоставляет клиенту возможность заверять собственной электронной цифровой подписью финансовые документы, представленные в HTML формате.

Система «Интернет-Банк-Клиент». Система предназначена для предоставления своим клиентам доступа к счету через сеть Internet. Разработка «Юниаструм-банка». Для входа в систему клиент на сайте банка вводит логин и пароль (используется протокол SSL). После чего загружается программа «Java-апплет», позволяющая клиенту совершать все операции. На сегодняшний день система обеспечивает следующие возможности:

· заполнять платежное поручение;

· подписывать платежное поручение электронно-цифровой подписью;

· получать справки по отправленным в банк документам;

· получать выписки из банка по счетам за определенный период времени в виде текста и таблиц;

· отслеживать текущее состояние счетов.

В будущем в системе будут реализованы возможности подачи заявлений на перевод и покупку/продажу валюты, обязательную продажу валюты, инкассацию.

Дата добавления: 2014-11-25