Технология расчета с использованием карточек

Что такое банковская информационная технология.

БАНКОВСКИЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

Банковская информационная технология - это реализация деятельности банковского учреждения на основе компьютерных, информационных и коммуникационных технологий. Например, работа сотрудника кредитного отдела банка невозможна без: персонального компьютера; корпоративной компьютерной сети банка; базы данных клиентов; профессионального программного обеспечения по расчету кредитоспособности клиента, формирования кредитного договора и графика платежей. Банковская информационная технология решает следующие задачи:

1. Автоматизация внутренней бухгалтерии банка.

2. Операционный зал банковского учреждения.

3. Касса по приходу и расходу денежных средств.

4. Кредитование юридических и физических лиц, планирование лимитов.

5. Управление банкоматами.

6. Internet-банкинг.

7. Экономический анализ деятельности банковского учреждения по показателям Центробанка и стратегическое планирование и т.д.

Сегодня отечественные банковские информационные технологии находятся на стадии становления и развития. Они пока носят «островной» характер, т.е. каждая банковская технология решает конкретную из перечисленных задач, например: бухгалтерия банка; операционный день и т.д. В свою очередь, банковское учреждение – «живой организм», требующий оперативного управления и вмешательства. Они возможны лишь при наличии целостной и адекватной информации. Использование зарубежных разработок связано со следующими трудностями:

· Экономические различия в банковской деятельности.

· Слабая развитость российских систем связи и телекоммуникации.

· Отсутствие русифицированных вариантов зарубежных банковских систем.

· Значительность затрат на приобретение, обучение многочисленного персонала банка, отделений и представительств и т.д.

Необходимо также учесть, что, в силу появления новых информационных технологий, банковская информационная технология постоянно должна совершенствоваться. Необходимо развивать следующие направления: обслуживание клиентов на расстоянии без непосредственного контакта работника банка и клиента; беспроводные сети и возможность их использования; информационная защита банка и клиента в момент межсетевого «общения»; обслуживание Internet торговли товарами и услугами и т.д.

С развитием сетевых информационных технологий в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, Связавшись с сервером банка через персональный компьютер, каналам связи и пройдя авторизацию, клиент может проверить состояние своего расчетного счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия он может провести, даже не имея компьютера, а лишь используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карт, с помощью которых можно получить сведения о владельце, проведенных финансовых операциях и состоянии счета. Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма

распространенными. Пластиковые карточки стали также использоваться в качестве:

1. Пропусков (access control).

2. Телефонных карточек (phone card).

3. Визитных карточек (business card).

4. Удостоверений личности (pass control).

5. Водительских удостоверений.

6. Студенческих билетов.

7. Карточек логического доступа к компьютеру.

8. Карточек контроля входа в различные электронные системы (login access).

9. Карточек доступа к устройствам ЭВМ, к программам и файлам.

10. Разрешения на выполнение программ или команд.

11. Контроля отдельных функций, доступа к шифрованным данным.

12. Карточек хранения данных (например, карты здоровья).

13. Карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживания, осмотры и ремонты какого-либо приобретенного устройства.

14. Финансовых карточек.

15. Карточек покупателя (shopping card).

16. Банковских карточек (bank card).

17. Карточек для банкоматов (ATM-card) и т.д.

В основе удаленного управления счетом клиента лежат две технологии.

Одна их них - чековая технология, не связанная с применением средств вычислительной техники. Другая технология связана с использованием пластиковых карточек как носителя информации, т. е. информационная. Существуют различные принципы записи информации на карточку, распространенные в финансовых приложениях: карты с магнитной полосой (МК), карты с микрочипом или так называемые смарт-карты (СК).

МК - это подтверждение прав на управление тем или иным счетом в банке. На магнитной полосе такой карты содержится информация, позволяющая найти в банке счет и опознать владельца этого счета. Она является своеобразным удостоверением личности со всеми вытекающими криминальными и правовыми последствиями. Ее можно украсть, подделать, воспользоваться без ведома владельца. На сегодняшний день все распространенные карты, выпускаемые международными платежными системами (Visa, American Express, Maestro и т.д.) являются магнитными.

МК карту характеризуют дешевизна, маленькая емкость, относительно слабая защита, слабая надежность как носителя информации и малая долговечность.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным, - это смарт-карты (СК). Имея стандартные, в соответствии со спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

СК от МК отличают большая цена и емкость памяти, повышенная надежность и долговечность. С МК и СК связаны понятиями банк-эмитент и банк-эквайер,процессинговый центр.

Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с ее использованием.

Банк-эквайер выполняет весь спектр операций: перечисление на расчетные счета средств; прием, сортировка и пересылка документов, фиксирующих совершение сделок, распространение стоп-листов и т.д. Он также может осуществлять выдачу наличных по карточкам в своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в котором они открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр, на основе сведений о лимитах владельцев карточек, обрабатывает поступающие от эквайеров запросы на авторизацию и протоколы транзакций. Он обеспечивает персонализацию пластиковых карт, если банк-эмитент не ведет собственной базы off line. Другими словами, on line процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий ответ банку-эквайеру. Итоговые данные об обработанных транзакциях пересылаются банкам и организациям - участницам платежной системы для проведения взаиморасчетов. В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа авторизация МК может происходить как по каналам связи on line, так и голосом. Для СК и в режиме off line. В зависимости от технологии платежа, электронные платежные системы подразделяются на:

1. Системы, требующие в момент покупки on line связи с платежной системой.

2. Системы, требующие перевода денег с лицевого счета клиента на соответствующий карточке банковский (не транзитный) счет.

3. Использующие периодическое пополнение счета до установленной суммы в любом месте через терминал в режиме off line (только для СК).

Технологии выполнения расчетов с использованием пластиковых карт могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая:

1. Если при покупке товара используется карточка, она вставляется в POS-терминал, предназначенный для обработки транзакций финансовых расчетов с использованием МК и СК.

2. Современный POS-терминал – есть компьютер с устройствами чтения данных с МК и СК, энергонезависимой памятью, портами для подключения клавиатуры, принтера, соединения с электронным кассовым аппаратом, модемом с возможностью автодозвона. Это позволяет проводить on line авторизацию карт с магнитной полосой, on line и off line авторизацию СК с накоплением сведений о транзакциях, которые передаются в процесринговый центр во время сеансов связи.

3. Из процессингового центра POS-терминал получает стоп-листы. Хозяин карточки вводит PIN-код, а POS-терминал связывается с банком для проведения авторизация. Если соответствующее подтверждение получено, формируется торговый вексель.

Дата добавления: 2014-11-25