Погашение потребительского кредита равными выплатами

Потребительский кредит

Схема ипотеки с переменной процентной ставкой (VRM)

Ссуда с периодическим изменением процентной ставки (RM)

Ссуда с льготным периодом

В такой ипотеке предполагается наличие льготного периода, в течение которого выплачиваются только проценты по долгу. Такая схема в наибольшей мере сдвигает финансовую нагрузку должника. Расчёт размеров взносов осуществляется так же, как и для стандартной ипотеки.

Схема этой ссуды предполагает, что стороны каждые три–пять лет пересматривают уровень процентной ставки. Тем самым создаётся возможность для некоторой, конечно, неполной адаптации к изменяющимся условиям рынка.

Уровень ставки здесь «привязывается» к какому-либо распространенному показателю. Пересмотр ставки обычно осуществляется по полугодиям. Чтобы изменения ставок не были очень резкими, предусматриваются верхняя и нижняя границы разовых коррективов (например, не более 2%).

Особый вид ипотеки предназначен для заклада домов пожилыми владельцами. Он назван ипотекой с обратным аннуитетом (RAM). Цель такого залога — получение систематического дохода владельцем жилища. Операция напоминает продажу имущества в рассрочку.

Основной задачей при анализе ипотек является разработка планов погашения долга. Важно также уметь определить сумму остатка задолженности на любой момент процесса погашения.

Потребительский кредит предоставляется населению для покупки предметов личного потребления. Потребительский кредит может быть предоставлен с отсрочкой платежа и последующим разовым погашением всей суммы. Другой метод предусматривает погашение платежа в рассрочку — частями. Здесь проценты начисляются на всю сумму кредита, а сумма задолженности (сумма, предоставленная в кредит, плюс начисленные проценты) равномерно погашается на протяжении всего срока кредита.

Разновидностью погашения потребительского кредита является метод, при котором суммы процентных платежей и суммы погашения основного долга изменяются от периода к периоду по мере изменения сроков погашения ссуды.

Наращенная сумма долга определяется по формуле

S=P (1+ ni), (5.1)

а сумма разового погасительного платежа q будет зависеть от числа погасительных платежей в году (m). Разовый погасительный платёж будет равен

, (5.2)

где n — срок кредита в годах.

Рассмотренная схема погашения долга называется равномерной или линейной амортизацией долга. В этом случае и основной долг и проценты по нему выплачиваются одинаковыми долями. Так как проценты начисляются только на всю сумму первоначального долга в течение всего срока погашения, то, несмотря на уменьшение величины долга с каждым платежом, фактически процентная ставка оказывается значительно выше ставки, предусмотренной при заключёнии сделки.

□ Пример 5.1. Холодильник ценой 2 тыс. ден. ед. продаётся в кредит на год под 10% годовых. Погасительные платежи вносятся через каждые 3 месяца. Определить размер разового погасительного платежа.

Решение. Сумма, подлежащая погашению за весь срок кредита

S =2 × (1+1 × 0,1)=2,2 тыс. ден. ед.

Разовый погасительный платёж

тыс. ден. ед.=550 ден. ед. ■

Дата добавления: 2014-11-25