Студопедия

КАТЕГОРИИ:


Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)

Вопрос 9. Некоторые особенности предоставления консорциального кредита




 

Потребность использования в банковской практике как на международном, так и на национальном уровнях синдицированного (консорциального) кредита обусловливается, как правило, нехваткой кредитных ресурсов одного банка для удовлетворения инвестиционных потребностей кредитополучателя, а также существующими нормативами безопасного функционирования банка, в частности нормативами ликвидности и предельного размера риска на одного заемщика (см. Инструкцию №137).

Таким образом, финансирование крупных проектов в некоторых случаях (в том числе и по причине ограничения риска на одного заемщика) требует участия более чем одного банка. В таких случаях возможны два варианта софинансирования: 1) параллельное финансирование, когда каждый банк финансирует свою часть проекта по отдельному кредитному договору; 2) совместное финансирование, когда все участники финансируют один общий проект. В первом случае средства участников не смешиваются, что облегчает применение процедуры залога, тогда как во втором кредитование осуществляется за счет объединенных средств, что во избежание конкуренции между кредиторами практически исключает использование обеспечений.

Формой совместного финансирования является синдицированное <2> (консорциальное) кредитование, которое предполагает использование определенной договорной модели между банками-участниками.

Банки, участвующие в кредитовании, достигают определенных преимуществ за счет объединения фондов (среди них и такие, как распределение рисков среди нескольких участников или возможность привлечения средств иностранных банков). Однако для этого их деятельность должна быть определенным образом скоординирована. Само название данного вида кредитования предполагает определенное организационное единство между банками-участниками

Пункт 14 действующей в настоящее время Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226, разделяет понятия "консорциальное кредитование" и "синдицированное кредитование". При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент; кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем. Синдицированные же кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого банками-участниками с кредитополучателем. Таким образом, в белорусском законодательстве различие проводится в зависимости от сторон договора: многосторонний кредитный договор именуется синдицированным, а двусторонний (в котором банк-агент представляет интересы других участников) - консорциальным.

Основные юридические признаки синдицированного кредита:

  • соглашение является многосторонним договором;
  • обязательства банков-участников раздельные, т.е. обычные участники не несут обязательств друг перед другом;
  • обязательства банков-участников долевые, т.е. платежи при возврате кредита осуществляются пропорционально доле банка в общей предоставленной сумме;
  • кредит предоставляется заемщику на необеспеченной основе, но под условием запрета залога, что обеспечивает равенство банков-участников в случае несостоятельности заемщика

Для консорциального кредитования характерны следующие черты:

· обязанность выдачи кредита лежит только на банке-агенте; обязанность по возврату кредита существует у кредитополучателя только перед банком-агентом;

· банк-участник обязан предоставить банку-агенту денежные средства, необходимые для выдачи кредита конечному кредитополучателю, до наступления обязанности (или срока исполнения обязанности) банка-агента по выдаче кредита;

· банк-участник вправе требовать от банка-агента причитающихся платежей, поступающих от конечного кредитополучателя, не ранее момента реального осуществления конечным кредитополучателем соответствующих платежей.

Вопрос 10 ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ВОПРОСА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ФОРМЕ КРЕДИТА. ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

 

Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные субъекты хозяйствования, обладающие правоспособностью.

Для определения оптимального уровня кредитного риска по активам (операциям кредитного характера) кредитные взаимоотношения с кредитополучателями осуществляются в рамках установленных лимитов совокупной суммы требований к должнику (группе взаимосвязанных должников).

Филиалам запрещается выдача кредитов кредитополучателю при наличии просроченной задолженности перед банками по ранее выданным ему кредитам (по основному долгу), иным операциям кредитного характера (по основному обязательству), за исключением случаев, предусмотренных нормативными правовыми актами Республики Беларусь, Кредитной политикой банка на текущий год.

Филиал осуществляет проверку наличия у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках перед заключением кредитного договора, на день выдачи кредита (за исключением выдачи кредита в рамках кредитных линий), и ежемесячно в течение срока пользования кредита (для кредитов в рамках кредитных линий) на основании представляемой кредитополучателем справки либо на основании документов, полученных с его согласия в установленном порядке. Справка оформляется за подписью руководителя и главного бухгалтера и заверенная печатью кредитополучателя. Условие ежемесячного предоставления справки оговаривается в кредитном договоре.

Кредитование филиалами кредитополучателя, работающего с убытками, возможно в случае, если кредитополучателем представлена утвержденная вышестоящим органом (самим кредитополучателем - в случае отсутствия подчиненности) Программа (Мероприятия) по выходу на рентабельную работу с учетом выполнения графиков по погашению задолженности по операциям кредитного характера, а также начисленных, но неуплаченных процентных доходов, иных платежей банку.

Кредит может быть предоставлен как с условием о целевом использовании, так и без определения целевого использования кредитных средств.

Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита является представление кредитополучателем письменного ходатайства на получение кредита, подписанного руководителем и содержащего, как правило, исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, сроках погашения, предлагаемом обеспечении, источниках погашения.

Кредитный работник знакомит заявителя с условиями предоставления кредита, перечнем документов, которые необходимо представить в банк.

Для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита юридическим лицам Заявитель представляет следующий пакет документов:

ходатайство на получение кредита;

анкету юридического лица. Анкета заполняется при первом обращении за получением кредита в банк;

сведения о взаимосвязанных юридических лицах (индивидуальных предпринимателях), представляемые по форме в соответствии с локальным нормативным правовым актом, регламентирующим порядок работы с взаимосвязанными должниками в банке, заполняются при первом обращении организации за получением кредита в банк. Обновление данных сведений осуществляется ежеквартально;

копию документа, подтверждающего назначение на должность руководителя и главного бухгалтера, (приказ, решение собственников, участников, и проч.), а также копию контракта с руководителем либо выписку из контракта руководителя в части полномочий руководителя и срока действия контракта, достоверность которых засвидетельствована подписью уполномоченного должностного лица заявителя и скреплена печатью (при их отсутствии в юридическом деле);

если кредитный договор подписывается иными должностными лицами - соответствующую доверенность, приказ и т.п.;

копии документов, подтверждающих право юридического лица на осуществление соответствующих видов деятельности (в т.ч. копии лицензий на право осуществления лицензируемых видов деятельности) на момент выдачи кредита;

копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему (в случае, если организация в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежит обязательному аудиту - аудиторское заключение) за предыдущий год с расшифровками отдельных статей;

копию бухгалтерского баланса на последнюю квартальную дату с расшифровками отдельных статей (дебиторской задолженности, финансовых вложений, кредиторской задолженности, долгосрочных кредитов и займов, краткосрочных кредитов и займов и иных); копию отчета о прибылях и убытках на последнюю квартальную дату;

в случае наличия текущего (расчетного) счета в белорусских рублях и (или) в иностранной валюте в других банках - справки заявителя о движении денежных средств по счетам, наличии картотеки к внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок", подписанные руководителем (уполномоченным должностным лицом), главным бухгалтером и скрепленные печатью;

прогнозный расчет потока денежных средств;

информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

при наличии задолженности по операциям кредитного характера в других банках - информацию заявителя или банка по действующим договорам с указанием суммы и сроков погашения задолженности по этим договорам суммы и способов их обеспечения, сведения о наличии и длительности просроченной задолженности по операциям кредитного характера.

В случае наличия в кредитном договоре условия о целевом использовании и необходимости проверки целевого использования кредита необходимо представление копий договоров, проектов договоров или других документов в подтверждение кредитуемой сделки.

Кроме предусмотренных пакетов документов, по усмотрению банка могут быть получены и другие документы, необходимые для оценки финансово-хозяйственной деятельности, определения кредитного рейтинга кредитополучателя, иные документы.

Представленные документы рассматриваются соответствующими службами после получения полного пакета документов. Обычно общий срок рассмотрения службами пакета документов: до 7-ми рабочих дней - на краткосрочное и долгосрочное кредитование (за исключением инвестиционного кредитования), до 12-ти рабочих дней - на инвестиционное кредитование.

Информация для изучения деловой репутации и правового статуса заявителя может направляться службе безопасности и защиты информации и в иных случаях.

Заключение службы безопасности и защиты информации, подписанное подготовившим его специалистом, в течение 3-х рабочих дней с момента поступления ходатайства передается кредитному работнику для дальнейшего представления его на рассмотрение кредитного комитета филиала.

В случае первого обращения заявителя за получением кредита, а также в иных необходимых случаях, по усмотрению филиала, отделения, запрашивается информация о кредитной истории клиента из АИС представления и получения информации о кредитах "Кредитное бюро" Национального банка Республики Беларусь. Для этого кредитным работником филиала в службу безопасности и защиты информации направляется подписанное кредитополучателем согласие на получение кредитного отчета. Согласие направляется по факсу с последующей досылкой на бумажном носителе.

Полученные кредитные отчеты используются при принятии решения о целесообразности выдачи кредита и помещаются в кредитное досье вместе с заключением о целесообразности выдачи кредита.

Юридическая служба (юрисконсульт) при рассмотрении филиалом вопросов о выдаче кредита рассматривает:

1. правоспособность кредитополучателя;

2. необходимый объем полномочий органов управления юридического лица - кредитополучателя для принятия решения о привлечении кредита и предоставлении соответствующего обеспечения;

3. наличие и срок действия соответствующих лицензий - в случае обращения кредитополучателя за предоставлением кредита на осуществление лицензируемых видов деятельности;

4. способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Подготовленное заключение юридической службы с конкретными выводами, подписанное руководителем юридической службы, передается кредитному работнику для формирования пакета документов и последующего представления их на рассмотрение кредитного комитета филиала.

Кредитный работник осуществляет оценку имущества принимаемого в залог, с точки зрения его достаточности и ликвидности, проверку наличия и условий хранения принимаемого в залог имущества, контроль за его сохранностью.

После получения полного пакета требуемых документов кредитным работником осуществляется анализ кредитоспособности кредитополучателя, обоснование необходимости получения кредитных средств, перспектив своевременного и полного погашения кредита, начисленных за его пользование процентов.

В случае обнаружения фактов представления в банк кредитополучателем заведомо ложной информации, банк обязан прекратить процесс рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, письменно известив об этом последнего.

По результатам анализа кредитный работник готовит письменное заключение с выводами о целесообразности (нецелесообразности) выдачи кредита.

Заключение подписывается кредитным работником, подготовившим его, руководителем кредитной службы, а также визируется руководителями служб, участвовавших в подготовке данного заключения.

На основании подготовленных службами заключений кредитный работник готовит проект решения кредитного комитета филиала и проект кредитного договора (с указанием в нем всех существенных условий).

Окончательное решение о выдаче (отказе в выдаче) кредита принимает кредитный комитет филиала. При положительном решении кредитного комитета о выдаче кредита, кредитный работник готовит и контролирует подписание кредитного договора, договора залога, гарантии, поручительства, иного договора, обеспечивающего своевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

 

11. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ И ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ

К КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

 

Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора.

Кредитный договор оформляется в соответствии с законодательством (БК) и действует с момента его заключения и до полного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Основанием для заключения кредитного договора является положительное решение кредитного комитета.

В случае положительного решения о предоставлении кредита, до заключения Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и содержать следующие условия:

о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых Кредитополучателю денежных средств и предельном размере единовременной задолженности;

о сроках и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентной ставки за пользование кредитом;

о расчетном периоде (периоде начисления процентов);

о порядке и сроках уплаты процентов за пользование кредитом;

о целевом использовании кредита;

о способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

о правах, взаимных обязательствах, ответственности банка и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

о периодичности и сроках представления филиалу бухгалтерской отчетности, иных документов, необходимых для контроля за хозяйственно-финансовой деятельностью кредитополучателя;

о других условиях выдачи и погашения кредита.

При включении в кредитный договор условия о применении переменной процентной ставки в обязательном порядке оговаривается подвижность ставки (условия ее изменения). Изменение ее размера привязывается к какому-либо критерию (индикатору) - ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь; ставке LIBOR; стоимости ресурсов; другим критериям (индикаторам).

Если размер процентов за пользование кредитом установлен в кредитном договоре в виде переменной процентной ставки в привязке к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, то изменение размера процентов при изменении ставки рефинансирования производится без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору.

Если размер процентов за пользование кредитом установлен в кредитном договоре в виде переменной процентной ставки в привязке не к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, а к иному индикатору и в кредитном договоре предусмотрены конкретные условия, при наступлении которых изменяется размер процентов за пользование кредитом, то изменение размера процентов в этом случае производится с заключением дополнительного соглашения.

Изменение процентной ставки в данном случае производится путем направления банком в срок не позднее 2 (двух) банковских дней с момента принятия решения уполномоченным органом банка письма кредитополучателю с приложением дополнительного соглашения к кредитному договору. Измененная процентная ставка считается установленной с момента заключения дополнительного соглашения.

При отказе от акцепта банк вправе приостановить дальнейшее кредитование, потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование им по ставке, действующей до даты ее последнего изменения. Решение о досрочном взыскании может быть принято тем уполномоченным органом банка, который принимал решение об увеличении процентной ставки.

Данные условия должны быть предусмотрены в кредитном договоре.

Условие о целевом использовании кредита указывается в виде конкретных кредитуемых мероприятий (запрета на кредитование конкретных мероприятий) и может устанавливаться в кредитном договоре следующими способами:

на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных товарно-материальных ценностей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том числе имущественные права, оплату работ и услуг и любые иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь;

для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности.

Кредитный договор, дополнительные соглашения к нему визируются кредитным работником и руководителем кредитной службы, юрисконсультом, руководителями заинтересованных подразделений.

Каждый лист кредитного договора подписывается кредитополучателем и руководителем филиала, последний лист - скрепляется печатью кредитополучателя и филиала.

Кредитные договоры регистрируются в Журнале регистрации кредитных договоров. Нумерация осуществляется в хронологическом порядке с начала календарного года путем присвоения кредитному договору регистрационного номера.

Журнал регистрации кредитных договоров может вестись на бумажном носителе либо в электронном виде при условии обеспечения сохранности сведений. Форма Журнала регистрации кредитных договоров определяется филиалом, отделением самостоятельно и обязательно должна содержать следующие сведения:

порядковый номер;

регистрационный номер, дату заключенного кредитного договора;

наименование Кредитополучателя;

сумму кредитного договора;

срок действия кредитного договора;

должность, фамилию, имя, отчество лица, регистрирующего кредитный договор.

 




Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2014-11-25; Просмотров: 782; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!


Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет



studopedia.su - Студопедия (2013 - 2024) год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! Последнее добавление




Генерация страницы за: 0.045 сек.