Кредитные отношения

Кредитный рынок можно рассматривать как систему кредитных отношений. Кредитные отношения возникают при предоставлении де-

нежных средств или материальных ценностей во временное пользова­ние другому лицу на условиях платности, срочности и возвратности. При этом за собственником объекта кредитных отношений (денежная сумма, материальные ценности) сохраняется право собственности как на период кредитования, так и позже. Полученная ссуда может ис­пользоваться для:

• пополнения недостатка оборотных средств в реальном произ­
водстве или обращении товаров, работ, услуг;

• проведения операций на любом из сегментов финансового
рынка с целью получения дохода;

• стабилизации финансового положения юридического или фи­
зического лица;

• решения конкретных экономических задач по расширению, ре­
организации или реконструкции производства, капитальному стро­
ительству;

• повышения уровня жизни населения и т.д.

Кредитные отношения существенно зависят от инфляции, ее уровня. Процесс инфляции может осложнить возврат денег собствен­нику, так как в результате инфляции возникает обесценение ссуды и полученного по ней дохода^ в результате чего интересы собственника (кредитора) ставятся под угрозу.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор — это лицо, предоставляющее ссуду за счет следующих источников:

• собственные накопления в виде полученного дохода (прибыли),
созданных фондов, денежных сбережений;

• привлеченные средства, временно взятые у других физических
и юридических лиц на условиях возвратности (средства на счетах в
банке, срочные и целевые вклады, средства, привлеченные под выпу­
щенные в обращение ценны§.бумаги, и др.).

Заемщик — это лицо, получающее во временное пользование ссуду юд обязательство вернуть ее в конкретный срок и выплатить процен­ты за ее использование. Принятые на себя обязательства ставят перед заемщиком ряд задач. Во-первых, использовать денежные или мате-'Иальные ценности в своем обороте таким образом, чтобы к указанно­му в договоре сроку суметь сосредоточить средства, обеспечивающие зврат полученных ценностей в полном объеме. Во-вторых, процесс оорота должен быть настолько эффективным, чтобы дохода от него хватило не только на возврат ссуды и процента по ней, но и на форми­рование собственной прибыли.

^с точки зрения роли кредитных организаций на рынке можно вы­делить следующие типы кредитных отношений:

• отношения по формированию кредитных ресурсов. Кредитная ор­
ганизация выступает в них в качестве заемщика. Принято говорить,
что это пассивные кредитные операции. От их осуществления зависит
объем кредитных ресурсов, их суммарная стоимость, структура ресур­
сов по срокам и суммам, возможность их использования в.деятельнос-
ти кредитной организации;

• отношения по размещению кредитных ресурсов, или активные
кредитные операции, приносящие доход. В них организующее начало
исходит от кредитора, от которого зависит объем средств, направляе­
мый на кредитование, предлагаемые виды и условия кредитования,
размер объявленной процентной ставки, предполагаемые льготы по
ссудам, требования к заемщикам. Аккумулированные ресурсы могут
направляться не только на проведение активных кредитных операций,
но и на приобретение ценных бумаг, формирование имущества креди­
тора, создание у него запаса ликвидных активов. Привлекательность
кредитных операций в известной мере определяется альтернативной
доходностью иных возможных вложений из числа вышеперечислен­
ных, что в конечном итоге и формирует ситуацию на различных сег­
ментах финансового рынка;

• отношения по регулированию кредитного рынка, направленные на
организацию его функционирования, рационализацию кредитных
операций, ограничение кредитного риска, создание резервов, ком­
пенсацию возможных потерь по ссудам. Эти отношения призваны
придать цивилизованный характер развивающемуся кредитному
рынку, минимизировать потенциальные потери и убытки общества от
возникновения кризисных ситуаций на кредитном рынке, защитить
интересы вкладчиков и кредиторов. В настоящее время в России дан­
ные отношения находятся в процессе становления, и вопрос стабили­
зации кредитного рынка весьма актуален.

Дата добавления: 2014-11-09