Коммерческие банки

Среди коммерческих банков можно выделить универсальные и специализированные. Коммерческие банки универсального типа вы­полняют практически все виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Основные функции коммерческих банков:

аккумулирование свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

обеспечение функционирования расчеты о-платежного меха­низма;

кредитование юридических и физических лиц; проведение операций с векселями; хранение финансовых и материальных ценностей; Доверительное управление имуществом клиентов (трастовое об­служивание).

К уже давно освоенным формам обслуживания клиентов совре­менные банки добавляют все новые операции, внедряясь в нетради­ционные в прежнее время сферы финансового предпринимательства, например операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг. Для российских коммерческих банков степень освоения традиционных и нетрадиционных банковских операций сильно отличается от зарубеж­ных. Так, они довольно быстро сориентировались на выполнение опе­раций с ценными бумагами, включившись в деятельность рынка ГКО, что было простимулировано высокой эффективностью этих опера­ций. Однако финансовый кризис, разразившийся во второй половине 1998 г., привел многие банки на грань банкротства из-за несбаланси­рованной политики в управлении активами. С другой стороны, харак­терные для большинства зарубежных банков трастовые операции не получили в России широкого распространения по многим причинам, среди которых и недоверие клиентов к банкам и всей кредитной сис­теме в целом, к чему были достаточно веские основания (банкротства банков, серия кризисов и т.д.), неустойчивость российской финансо­вой системы в целом, высокая степень политических рисков.

Специализированные коммерческие банки, входящие в состав бан­ковской системы, ориентируют свою деятельность на предоставление большинству своих клиентов более узкого по сравнению с универ­сальными банками круга услуг.

По направлениям специализации такие банки можно разделить на следующие группы:

• операционная специализация: инновационные, инвестицион­
ные, учетные, сберегательные, ипотечные, клиринговые и др.;

■ отраслевая специализация: сельскохозяйственные, строитель­ные, биржевые, страховые, коммунальные, внешнеторговые и др.;

• специализация по обслуживаемой клиентуре — «клиентская»:
бюджетные, банки потребительского кредита, кооперативные и др.;

• территориальная специализация: региональные, межрегиональ­
ные, международные.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на ак­кумулировании денежных средств на длительные сроки, используя для этого выпуск облигационных займов и предоставление долгосроч­ных ссуд. В некоторых странах таким банкам запрещается принимать вклады. В таком случае их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуск долевых и долговых ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве органи­заторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осущест­влении фондовых операций.

Учетные банки занимаются привлечением и размещением времен-о свободных денежных средств на короткие сроки, при этом среди * вных _Одераций преобладают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.

Сберегательные банки занимаются привлечением мелких вкладов населения на определенный срок, осуществляя при этом ведение очных _счетов с режимом использования, позволяющим изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение обычно составляют крупные вклады, для изъятия средств которых банки требуют предварительного уведомления. В ак­тивных операциях используются кредитование под залог жилья, выда­ча ссуд населению, операции с ценными бумагами.

Мпотенные банки осуществляют кредитные операции по привлече­нию и размещению средств на долгосрочной основе под залог недви­жимого имущества. Ресурсы ипотечных банков формируются в боль­шей части за счет собственных средств, а также привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций или ипотечных закладных, обеспечен­ных закладными своих клиентов, а также за счет реализации сравни­тельно надежных ценных бумаг, чаще всего облигаций местных органов власти. Ипотечные (земельные) банки имели широкое распростране­ние в домонополистическом капитализме. В настоящее время их доля в банковской системе незначительна, так как их функции постепенно переходили к страховым компаниям, универсальным коммерческим банкам и другим кредитным организациям.

Основной отличительной чертой отраслевых банков принято счи­тать обслуживание клиентов, занятых производственной или коммер­ческой деятельностью в определенной сфере. Особенности работы от­раслевых банков обусловлены спецификой обслуживаемой ими отрасли и во многом зависят от сезонных и других колебаний произ-водственных^процессов, конъюнктурных и иных изменений. При этом банки стремятся наиболее полно удовлетворить потребности клиентов в разнообразных финансовых, кредитных и других услугах.

Своеобразие структуры отраслевых банков в России связано с со­зданием биржевых и страховых банков, ориентированных на обслу­живание операций соответствующих организаций. Появление банков столь узкой специализацией увязывалось со спецификой хозяйст­венного развития страны, когда биржи и страховые компании начали роцесс своего становления и бурного роста.

Особое место в структуре отраслевых банков занимают комму­нальные (муниципальные) банки, цель создания которых состоит в редитн о -финансовом обслуживании местного хозяйства и содейст-^{1 е}го развитию. Учредителями и участниками этих банков могут

выступать не только местные органы власти, но и другие организа­ции, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или успех бизнеса которых зависит от этого.

Сосредоточение на обслуживании определенных категорий клиен­тов позволяет выделить «клиентскую» специализацию. Так, в составе клиентов банка потребительского кредита преобладает население, имеющее возможность получить в нем средства на кредитной основе для потребительских целей. Участниками кооперативного банка вы­ступают кооперативы, которые используют сформированные средства для выдачи краткосрочных и долгосрочных ссуд. Они проводят учет­ные, факторинговые, лизинговые, фондовые, доверительные опера­ции, хранение ценностей. Особенность кредитования в этих банках заключается в выдаче ссуд под залог финансовых и материальных ценностей.

Территориальная специализация банков требует от них работы с различного рода клиентами, расположенными на определенной тер­ритории, но с учетом особенностей обслуживаемого ими региона.

Дата добавления: 2014-11-09