Коммерческий и банковский кредит

Виды услуг на кредитном рынке

Для успешного функционирования кредитного рынка необходи­мо, чтобы предлагаемые услуги соответствовали потребностям их по­купателей. Представление о составе покупателей кредитных услуг дает сегментация кредитного рынка (рис. 13.2).

Кредитный рынок в целом можно разделить на два крупных сег­мента; оптовый и розничный рынки. Оптовый рынок предоставляет Кредитные услуги юридическим лицам, различного рода предприяти­ям и организациям, государству. Розничный рынок обслуживает населе­ние, обеспечивая кредитными услугами физических лиц. Потребляе­мые клиентами кредитного рынка кредиты можно разделить на ряд основных видов.

Коммерческий кредит, предоставляемый за товар одним предпри-мателем другому, массовое распространение получил в эпоху капи-изма, что было связано с частой нехваткой денежных средств для аты поставок сырья, товаров и предоставленных услуг.

17-572

Глава 13. Кредитный рынок

4. Виды услуг на кредитном рынке

Рис. 13.2. Состав потребителей кредитных услуг

Коммерческий кредит оформляется векселем, т.е. письменным долговым обязательством должника уплатить к установленному сроку обозначенную в нем сумму денег. Целью использования коммерчес­кого кредита есть и будет ускорение реализации продукции и получе­ние прибыли. С точки зрения стоимости коммерческий кредит выго­ден предпринимателям, так как он, как правило, дешевле банковского. Однако сфера его применения по сравнению с банковским ограничена определенными рамками:

• участниками этой сделки могут быть только предприниматели,
связанные между собой постоянными отношениями по поставкам
сырья и другой продукции, используемой в производственном про­
цессе, либо по поставкам готовой продукции для дальнейшей реализа­
ции торговым фирмам;

• размер предоставляемого коммерческого кредита ограничен
возможностями кредитора с точки зрения объема поставляемого в
кредит товара;

• коммерческий кредит имеет краткосрочный характер, и поэто­
му, несмотря на его положительное влияние в виде ускорения произ-

водственного или реализационного процесса, он не позволяет осуще­ствить глобальных изменений в бизнесе, которые требуют длительно­го времени, а также крупных вложений.

Таким образом, коммерческий кредит представляет собой форму организации прямых взаимоотношений между субъектами кредитной сделки, что напоминает определенную стадию развития обменных процессов, которые также носили довольно узкий характер, пока в них не начали принимать участие посредники. Именно они обладали возможностью расширения границ многих процессов в обществе. Как в свое время появление денег в качестве посредников в развитии обменных операций способствовало их последующему быстрому раз­витию, так и появление посредников в кредитной сфере привело к значительному расширению кредитных отношений в обществе, а наи­более распространенной формой кредита стал банковский. Он занима­ет центральное место в структуре кредитного рынка. Отличительными чертами банковского кредита можно назвать:

• участие в кредитной сделке в роли одной из сторон посредни­
ков в виде различных кредитно-финансовых институтов;

• широкий спектр участников, выступающих в качестве второй
стороны кредитной сделки, т.е. заемщиков: население, предпринима­
тели, другие посредники, организации, не занимающиеся предприни­
мательской деятельностью, государственные структуры;

• денежная форма предоставляемой ссуды;

• широкая вариация сроков предоставления кредита: от одного
дня (ночи) до нескольких лет;

• дифференциация условий кредита {процент и проч.) в зависи­
мости от заемщика.

В существующих кредитных отношениях банк выступает не только как кредитор, но и как заемщик свободных денежных средств, потому что в своей деятельности кредитно-финансовые институты в большей степени используют не собственные средства, а заемные или привле­ченные. В отличие от коммерческого кредита банковский кредит об­ладает свойством универсальности, так как перераспределяемые через банки денежные средства находят свое применение практически во всех сферах экономики, что обеспечило его широкое применение и развитие. Платный характер банковских кредитов предполагает, что основой возврата кредита и оплаты процента предпринимателями и государством является эффективное использование заемных средств в масштабах предприятия или экономики в целом.

Банковский и коммерческий кредиты взаимосвязаны. Коммерчес­кий кредит, оформляемый векселем, может превратиться в банковский через учет векселя в банке. Эта операция состоит в том, что владелец

17'

векселя (векселедержатель, а фактически кредитор) продает его банку, сделав на векселе передаточную надпись (индоссамент), еще до наступ­ления срока платежа по нему. Банк оплачивает при этом не всю сумму обозначенного в векселе долга, а меньшую, за вычетом определенного процента от этой суммы, который называется учетным процентом, или дисконтом. В основе учетного кредитования лежат торговые и товар­ные векселя, отражающие реальное производство и движение товаров.

Взаимосвязь коммерческого и банковского кредитов через учет векселей способствует расширению коммерческого кредита, так как поставщики охотнее предоставляют отсрочку платежа своим потреби­телям, зная, что в любое время, не дожидаясь срока оплаты векселя должником, могут учесть его в банке.

Среди всех применяемых в настоящее время форм кредита банков­ский занимает ведущее место, распространяясь на все виды экономичес­кой деятельности (промышленность, торговлю и любые другие области предпринимательства) и обслуживая всех участников кредитного рынка.

Дата добавления: 2014-11-09