Депозиты физических лиц

Среди источников банковской деятельности важное место при­надлежит депозитам физических лиц. Как показывает банковская ста­тистика, средства населения в рублях на 1 января 2003 г. превышали 753,7 млрд руб., или 8,2% из общей суммы привлеченных средств, рав­ной 855,0 млрд руб., а по привлеченным ресурсам в иностранной ва­люте — 608,3 млрд руб., или 74% из привлеченных 819,3 млрд руб. Вовлечение средств физических лиц в банковскую сферу происходит в нескольких основных формах. Первая из них — вклады до востребова­ния, срок хранения средств на которых не ограничивается. В послед­ние годы наблюдается тенденция к повышению роли вкладов до вос­требования, что объясняется расширением сферы безналичных расче­тов. Имеет-место приток средств на зарплатные и пенсионные счета (т.е. счета, на которые перечисляются заработная плата сотрудникам предприятий, организаций и пенсии). Интерес населения к подобным счетам вызван дополнительными услугами, предлагаемыми банками, в частности безналичное перечисление коммунальных и прочих пла­тежей. Широкое распространение получают различные виды пласти­ковых карточек для физических лиц и операции по ним, в том числе и через систему банкоматов, что способствует расширению системы Удобств, предоставляемых клиентам.

Сберегательные вклады — один из главных источников срочных ре­сурсов банка. Они открываются физическими лицами и носят, как

Аваль — поручительство за выполнение обязательств по векселю.

504

правило, срочный характер. Сберегательные вклады оформляются вкладной книжкой, в которой фиксируются все операции по средст­вам клиента: приходные, расходные, переводные. Валютой вклада могут быть российские рубли и иностранная валюта. С точки зрения коммерческого банка сберегательные вклады интересны тем, что дают большую свободу их размещения в доходных активных операциях, уп­рощают проблему ликвидности баланса банка и относительно снижа­ют требования по созданию резервов банковских операций.

Судя по данным банковской статистики, наибольшей популяр­ностью у населения России пользуются сберегательные вклады со сроками от 91 до 180 дней и от одного года до трех лет, что необходимо учитывать при планировании активных операций банка.

Сберегательные сертификаты — это ценные бумаги банка-эмитен­та, удостоверяющие факт внесения на счет денежных средств физи­ческих лиц и наличие права на получение по окончании установлен­ного срока суммы сертификата и процентов по нему. Сберегательные сертификаты как разновидность привлеченных средств по многим ха­рактеристикам похожи на депозитные сертификаты, рассмотренные ранее. В то же время необходимо указать на ряд отличий:

• сберегательные сертификаты выпускаются только для физичес­
ких лиц — граждан Российской Федерации или иного государства, ис­
пользующего рубль в качестве официальной денежной единицы;

• срок сберегательного сертификата может быть установлен, до

трех лет;

• держателями данных ценных бумаг в процессе их обращения

могут быть только физические лица;

■ право требования по сберегательному сертификату может пере­даваться только гражданам РФ или иного государства, применяющего рубль в качестве официальной денежной единицы;

• с точки зрения операций по привлечению средств в банк сбере­
гательные сертификаты выпускаются российскими банками преиму­
щественно на сроки от 181 дня до 1 года. Таким образом, сберегатель­
ные сертификаты обладают высокой притягательностью для коммер­
ческих банков, однако по ценным бумагам повышенной срочности
резко возрастает процентный риск, т.е. вероятность неблагоприятного
соотношения между рыночными процентными ставками и фиксиро­
ванным в сертификате процентным доходом.

Дата добавления: 2014-11-09