Основні види зовнішніх загроз

Види загроз	Можливі прояви
1. Нормативне регулювання банківської діяльності	- недосконале законодавство (наприклад, відсутність закону про банківську таємницю створює загрозу розголошення інформації про діяльність банку та його клієнтів); - мінливість законодавства; - відкликання ліцензії на здійснення банківської діяльності або зміна умов ліцензування;
2. Грошово-кредитна політика центрального банку	- ставка обов’язкового резервування; - обсяги рефінансування й розмір облікової ставки; - обсяг грошей в обігу; - зміна облікової ставки; - обсяг операцій з ОВДП
3. Нестабільність зовнішнього середовища	- глобальні або локальні фінансові кризи; - ускладнений доступ до зовнішніх фінансових ресурсів; - валютний, процентний і ринковий ризики; - блокування активів банку в іншій державі; - державний дефолт
4. Довіра до банківської системи	- недовіра інвесторів; - недовіра підприємств (кредиторів); - недовіра населення (вкладників); - раптове вилучення великого обсягу коштів з банку; - використання засобів масової інформації для провокування банківської кризи; - погіршення репутації банку; - банкрутство великого банку
5. Конкурентне середовище	- низька конкурентоспроможність банку; - несумлінна діяльність конкурентів; - різке збільшення ринкових ставок за депозитами; - різке зниження ринкових ставок за кредитами; - економічні збитки підприємств-ключових контрагентів банку
6. Злочинна діяльність	- шахрайські дії третіх осіб; - грабіж і крадіжка цінностей банку; - злом комп’ютерних мереж банку; - рейдерські атаки; - махінації з акціями банку
7. Погіршення макроекономічних умов	- високий рівень інфляції; - дефіцит інвестиційних коштів і низький рівень інвестиційної активності в країні; - економічна криза в країні; - зниження попиту на кредити й банківські послуги
8. Діяльність держави	- нестабільна податкова, кредитна, страхова політика; - політична нестабільність; - військові конфлікти

До внутрішніх загроз відносять фактори, які або безпосередньо генеруються самим банком, або є частиною його внутрішнього середовища. До основних внутрішніх загроз можна віднести рівень забезпеченості фінансовими ресурсами, незадовільну структуру активів і пасивів, некомпетентність вищого керівництва й діяльність персоналу, а також інші фактори, що безпосередньо належать до внутрішньої діяльності банку.

Внутрішні загрози здебільшого спричиняються:

- недосконалими технологіями банківського виробництва та неповним його врегулюванням нормативними актами банків;

- недосконалою системою безпеки банків та захисту їх інформації.

Внутрішні загрози, як правило, виникають в результаті створення передумов для негативних, протиправних дій персоналу банку, безконтрольним використанням засобів виробництва, порушенням режимів діяльності банку.

Ураховуючи, що значна частина внутрішніх загроз реалізується за участі або сприяння персоналу банків, можна вважати, що основним джерелом таких загроз є банківські працівники. Виходячи з цього, внутрішні загрози банкам можуть виникати внаслідок:

- низького стану виховної та профілактичної роботи в банках;

- недосконалої системи заробітної плати та стимулювання праці персоналу банків;

- порушень правил кадрової роботи, невідповідності кадрової політики умовам роботи банків;

- психологічних і комунікаційних особливостей працівників банків;

- відсутності нормативної бази банків, яка б установлювала режими їхньої діяльності та правила поведінки персоналу;

- низького стану трудової і виробничої дисципліни, слабкої вимогливості керівного складу банків.

Види внутрішніх загроз	Можливі прояви
1. Якість кредитного портфеля	- рівень проблемних кредитів; - неповернення кредитів; - незбалансована кредитна політика; - збільшення простроченої заборгованості
2. Рівень і компетенція менеджменту	- прийняття неправильних управлінських рішень; - неефективна діяльність внаслідок неоптимального використання потенціалу банку; - помилки в стратегічному плануванні й прогнозуванні; - побудова нераціональної структури банку
3. Структура активів і пасивів	- дефіцит власних коштів; - низький рівень ліквідності й нестача ліквідних активів; - завищений рівень ризикових активів; - збільшення активів низької якості; - нестача капіталу; - незбалансованість активів і пасивів за строками
4. Залежність від інсайдерів	- пільгове кредитування засновників; - прийняття управлінських рішень під тиском власників; - відстоювання інтересів власників, а не інтересів самого банку
5. Злочинні дії персоналу	- шахрайство; - розголошення конфіденційної інформації; - неефективна робота персоналу; - перехід ключових працівників до конкурентів; - недостатній рівень кваліфікації персоналу
6. Неефективна діяльність банку	- низький рівень прибутків; недосконала оцінка кредитних ризиків; - низький рівень прибутковості активів; - неякісне маркетингове дослідження ринку і, як наслідок недостатній рівень диверсифікованості банківських операцій

Своєю чергою як зовнішні, так і внутрішні загрози за спрямованістю і характером впливу на діяльність банків можуть бути економічними, фізичними та інтелектуальними.

Економічні загрози можуть реалізовуватись у формі корупції, шахрайства, недобросовісної конкуренції, використання банками неефективних технологій банківського виробництва. Реалізація таких загроз веде до заподіяння збитків банкам або упущення ними вигоди.

Основними причинами виникнення економічних загроз можуть бути: недостатня адаптація банківської системи до постійно змінюваних умов ринку; загальна неплатоспроможність суб’єктів господарювання; зростаюча злочинність; споживацький менталітет значної кількості громадян; низький рівень трудової дисципліни та відповідальності працівників банківських установ; недостатнє правове врегулювання банківської діяльності; низький професійний рівень частини керівного складу і працівників банку.

Фізичні загрози реалізуються у формі крадіжок, пограбувань майна та коштів банків, поломок, виведення із ладу обладнання банків, неефективної його експлуатації. Унаслідок реалізації таких загроз завдаються збитки банкам, пов’язані з втратою своєї власності та необхідністю нести додаткові витрати на відновлення засобів виробництва та інших матеріальних засобів. Основними причинами фізичних загроз є неефективна кадрова політика банку, низька професійна підготовка банківських фахівців, недостатній рівень охорони установ банків, низький контроль стану роботи працівників банків.

Інтелектуальні загрози проявляються як розголошення або неправомірне використання банківської інформації, дискредитація банку на ринку банківських послуг, різного роду соціальні конфлікти навколо банківських установ або в них самих. Наслідками реалізації таких загроз можуть бути збитки банків, погіршення їхнього іміджу, соціальна чи психологічна напруженість навколо установ банків або в їхніх колективах. Причинами таких загроз, як правило, виступають загострення конкуренції на регіональних ринках банківських послуг, неефективна кадрова політика банків, порушення принципу гласності результатів банківської діяльності, відсутність або низька ефективність заходів інформаційного режиму в банках.

Найсуттєвішою загрозою як зовнішнього, так і внутрішнього походження є шахрайство.