Сутність поняття “новий фінансовий продукт”

Одним з основних об'єктів уваги кожного підприємства, у тому числі і фінансової установи, є розробка і впровадження на ринок нових товарів. Безумовно, нова продукція – це поняття відносне. Так за певною оцінкою 10% товарів, які з'являються на ринку, можуть бути віднесені до так званих світових новинок. Саме вони своєю появою формують нові особливі ринки.

Товарами фінансового ринку є кошти і цінні папери, які виступають об'єктами купівлі-продажу на ринку.

Фінансовий продукт – це сукупність короткострокових, середньострокових і довгострокових капіталів і фондових цінностей, тобто цінних паперів – акцій, облігацій, які обертаються на фінансовому ринку.

Фінансовий продукт – це різноманітні види ринкових товарів фінансової природи, цінні папери, грошові зобов'язання, валюта, ф'ючерсні операції. Вони поділяться на:

Гроші – це всі ліквідні активи, які можуть бути порівняно швидко і без великих витрат переведені в готівку.

Цінні папери – це основний товар фінансового ринку, своєрідний предмет купівлі-продажу цього ринку. Цінні папери, як інструменти фінансового ринку, являють собою документи–свідоцтва про боргове зобов'язання або право власності.

В межах фінансового продукту розглядається і банківська послуга.

Банківську послугу можна охарактеризувати як виконання банком певних дій на користь клієнта. Проте у зв'язку із значним розширенням сфери банківської діяльності останнім часом з'явилися нові види банківської продукції не пов'язані з наданням послуг, такі як купівля-продаж створених банком фінансових зобов'язаннях, які обертаються.

В основі будь-якого фінансового продукту лежить необхідність задоволення якої-небудь потреби. Тому серцевину продукту, його сутнісну сторону представляє так званий «задум», тобто його спрямованість на дозвіл певної проблеми, задоволення конкретної потреби.

Якщо «задум» фінансового продукту виступає як його змістовна сторона, то за формою він являє собою саме певний набір властивостей, що дозволяють реалізувати цей «задум», тобто задовольнити якусь потребу клієнта. Так, терміновий депозит за задумом – це послуга, покликана забезпечити потребу вкладника в отриманні доходу від своїх грошей, в той же час за формою він може виступати як депозитний сертифікат, на якому вказана вкладена сума, норма відсотка, термін погашення і інші умови.

Швидкий темп зростання низки фінансових послуг вимагає сьогодні від службовців гарного знання всіх модифікацій продуктів, що не тільки надаються національними установами, але і розроблених світовою практикою в області фінансів.

Новина будь-якого продукту у тому числі і фінансового, з погляду споживача визначається тим, як цей продукт сприймається на ринку, як його купують. Відповідно існує класифікація нових продуктів за 3-ма рівнями:

1) товар не вимагає нових знань (вивчень), оскільки є тільки модифікацією давно відомої продукції (консультаційні послуги, операції з іноземною валютою);

2) товар змінює колишню практику використання продукту, але такі товари не вимагають нового вивчення послуги із зберігання цінностей – надання сейфів в оренду і збереження цінностей в сталевих камерах; грошові перекази);

3) це абсолютно нові товари, які не мають аналогів серед існуючих. Вони вимагають відповідного вивчення (пластикові картки; банкомати).

Рішення підприємств по розробці і впровадженню на ринок нових продуктів пов'язані з великим ризиком. Тому в практиці фінансової сфери використовуються особливі методики процесів планування нових фінансових товарів, різноманітні методи ухвалення відповідних рішень.

При визначенні нового фінансового продукту доцільно користуватися інструментами маркетингу:

1) робота з продуктом (виявлення розміру кредиту, термінів, умов його надання і погашення, назва, особливості, гарантії, технічне обслуговування клієнта, торгове обслуговування та ін.);

2) визначення ціни (процентної ставки, комісійної винагороди, встановлення і зміна ціни, можливості її диференціації, надання знижок, формування умов платежу і ін.);

3) розподіл (система збуту послуг філіалів і відділень та ін.);

4) комунікації (реклама, підтримка збуту і зв'язок з громадськістю – PR).

Фінансові нововведення не плануються будь-якими централізованими органами, а виникають в результаті дій окремих підприємців і фірм. Основні економічні мотиви, стимулюючі виникнення інновацій у фінансовій сфері, в сутності, нічим не відрізняються від мотивів, діючих в будь-яких інших галузях людської діяльності. Як помітив Адам Сміт, «Кожний індивід прагне використовувати свій капітал так, щоб він приносив найбільший прибуток. В його наміри, як правило, не входить служіння суспільним інтересам, і він звичайно навіть не знає, наскільки сприяє їх задоволенню. Його турбує лише його власна безпека і прибуток. Але індивід, прагнучий виключно до своєї власної вигоди, спрямований невидимою рукою (invisible hand) до результату, який не входив в його наміри. Слідуючи своїм власним інтересам, він часто сприяє розвитку суспільства набагато ефективніше, ніж, якщо б він дійсно мав намір це зробив».

Декілька десятків років тому мандрівнику за кордоном постійно доводилося хвилюватися про те, що гроші можуть закінчитися саме там, де ніхто не говорить вашою мовою. В цьому випадку вам довелося телеграфувати додому і намагатися організувати телеграфний переказ з банку у вашій країні в місцевий. Немає потреби пояснювати, наскільки тривалим був і дорого коштував цей процес. Попередні ж домовленості з зарубіжними банками про відкриття кредитних ліній були доступні тільки для найбагатших мандрівників.

У наш час практично будь-яку покупку за кордоном можна сплатити за допомогою кредитної картки. Такі картки, як VISA, MasterCard і American Express приймаються майже в будь-якій точці земної кулі.

Більш того, за цієї системи можна не турбуватися про те, що гроші загубляться або їх вкрадуть. Якщо ви не можете знайти свою кредитну картку, то просто відправляйтеся в будь-який найближчий банк, сполучений з банком, що видав втрачену картку. Банк анулює її (щоб нею не міг скористатися хтось інший) і видає нову. В багатьох банках в цьому випадку можна навіть отримати кредит.

Те, що завдяки впровадженню кредитних карток міжнародні подорожі сталі значно зручніші і дешевші, ні у кого не викликає сумніву. Їх винахід і розповсюдження принесли вигоду мільйонам людей і сприяли «демократизації» фінансів.

Але як це трапилося? На прикладі кредитних карток розглянемо основні чинники, що впливають на розвиток фінансових інновацій.

Найважливішим чинником є технологія. Використання кредитних карток стало можливим тільки в результаті створення телефонних і комп'ютерних мереж, а також інших, складніших телекомунікаційних систем, технічного устаткування і програмного забезпечення для обробки інформації. Проте для того, щоб кредитні картки стали важливою частиною сучасної фінансової системи, фірми, які пропонують фінансові послуги і знаходяться в постійному пошуку нових можливостей для отримання прибутку, повинні були бути готові скористатися цією просунутою технологією. Домогосподарства ж і фірми повинні були бути готовими придбати ці картки.

В історії інновацій (як фінансових, так і в будь-яких інших сферах) досить часто трапляється, що фірма, яка є піонером в розробці будь-якої потенційно економічно вигідної ідеї, не отримує від цього найбільших вигод. Це справедливо і по відношенню до кредитних карт. Першою компанією, що запропонувала використання кредиток в міжнародних поїздках, була Diners Club, заснована відразу після закінчення другої світової війни. Успіх цієї фірми спонукав дві інші компанії, American Express і Carte Blanche, запропонувати подібні програми використання кредитних карток.

Фірми, які пропонують послуги з використання, отримують прибуток у вигляді комісійних, які платять їм роздрібні продавці, що практикують продаж товарів із застосуванням карток (як правило, певний відсоток від ціни покупки), а також у вигляді відсотків, які виплачуються за використання кредиту власниками цих карток (по залишку на рахунку). Найбільші витрати таких фірм складають витрати на проведення операцій, збитки внаслідок крадіжки карток і нездатності їх власників погашати свої зобов'язання.

Коли в 50-х комерційні банки вперше спробували працювати з кредитними картами, то виявилося, що вони, внаслідок своїх дуже високих експлуатаційних витрат, не можуть конкурувати з фірмами, що надають подібні послуги. Проте в кінці 60-х ці витрати значно знизилися завдяки розвитку комп'ютерних технологій і банки вже могли скласти серйозну конкуренцію таким фірмам. В наші дні лідерами на ринку послуг з використанням кредитних карток є дві великі банківські системи: VISA і Master Card, а частка фірм Diners Club і Carte Blanche значно скоротилася.

Таким чином, унаслідок конкуренції серед найбільших фірм-емітентів кредитних карток витрати по обслуговуванню клієнтів відносно невеликі. Для більшості людей, що відправляються в наші дні подорожувати, використовувати кредитні картки не лише зручно, але і вигідніше, ніж дорожні чеки.

Аналіз потреб людей і впливу конкуренції між організаціями, що надають фінансові послуги, дозволяє робити прогнози про майбутні зміни у фінансовій системі.

Кредитні картки – один з прикладів величезної кількості фінансових продуктів, розроблених за останні 30 років, що докорінно змінили характер дій людей в економічній сфері. В сукупності всі ці інновації значно збільшили можливості знаходити ефективний баланс між ризиком і прибутковістю, правильно розпоряджатися особистими інвестиціями, а також більш точно коректувати свої індивідуальні потреби протягом всього життя, включаючи накопичення коштів протягом працездатного періоду і використання їх після виходу на пенсію.

Дата добавления: 2015-01-03