Условия кредитования малого бизнеса в России: проблемы и тенденции развития

Малый бизнес определяет социально - экономическое положение страны. В частности, влияет на занятость и уровень жизни населения, на ВВП. Участие банков в инвестиционном процессе необходимо для устойчивого экономического роста нашей страны.

Проанализируем деятельность малых предприятий за 2011-2012 гг., что позволит судить о проблемах кредитования малого бизнеса (табл. 1).

Таблица 1

Основные показатели деятельности малых предприятий в России за 2011-2012 гг.*

Показатель	Оборот (млрд. руб.)	Численность работников (тыс. чел.)	Количество (тыс.)
Значение (2011 год)	15584,80	7126,00	242,70
Значение (2012 год)	15116,30	6362,40	238,10
Темп прироста, %	-3,01	-10,72	-1,90

*Источник: составлено автором.

К сожалению, количество предприятий за 2011 год снизилось на 1,9%, что привело к сокращению численности работников на 10,72% и снижению оборота на 3,01%. Данные таблицы показывают, что предлагаемые банковские продукты по кредитованию малого бизнеса не являются привлекательными для предпринимателей и не способны стимулировать предпринимательскую активность населения. В тоже время, по данным «Сбербанка» с помощью инновационных кредитных продуктов «Бизнес – старт» и «Бизнес – Овердрафт» объем кредитования малого бизнеса вырос за 2012 год на 31% с уровня прошлого года.

Основаниями негативных тенденций развития бизнеса в России являются не только отсутствие доступных источников финансирования, но и административные барьеры, высокие налоги, инфляция, «несовершенный» протекционизм государства. Однако обеспечение потребности малых фирм в заемных средствах создает современную модель малого бизнеса. На сегодняшний день потребность в кредитовании малых предприятий по разным оценкам удовлетворяется на 30-40%. Несмотря на инновации, темпы роста финансирования данной отрасли через кредитование сокращаются. В период с 2011 по 2013 года снижение роста составило 7,4%. При этом многие банки отдают предпочтение краткосрочным кредитам (до 1 года).

Причинами снижения темпов роста кредитования являются:

- недоверие банков к своим клиентам;

- повышенная процентная ставка из-за расходов банка на сопровождение кредита;

- сомнительная ликвидность залога под выданный кредит;

- огромное количество документов, необходимых для оформления кредита;

- необходимость создания повышенных резервов по займам из-за высокой степени риска в данном сегменте;

- рост просроченной задолженности по кредитам малому бизнес: в 2013 году составит 10% от общего объема выданных ссуд по данным «ЭкспертРА»;

Реализовать свой экономический потенциал малые предприятия могут через получение кредитов для финансирования текущей деятельности. Основным источником внешнего финансирования для данного сегмента является кредит, так как на фондовом рынке имеются определенные риски.

Рассмотрим условия кредитования, чтобы выявить пути повышения выдачи займов малому бизнесу. Для исследования отбирались банки, кредитные продукты которых помогают начинающим предпринимателям открывать свой бизнес (табл. 2).

Таблица 2

Условия кредитования малого бизнеса в России, 2013 г.*

Банк Условия	Сбербанк	Уралсиб	ВТБ24	Росбанк	Альфабанк
Программа	Бизнес-старт	Бизнес-доверие	Коммерсант	Профессио-нал	Партнер
Сумма кредита (тыс. руб.)	100-3000	100-3000	100-3000	100-1500	350-6000
Срок предоставления кредита (год)	3,5
Процентная ставка (% годовых)	18,5	17,75	17 (до 2014 года)		от 15
Поручительство	поручительст-во физических лиц	поручительст-во физических лиц	не требуется	поручитель-ство физических лиц	поручитель-ство физических лиц
Залог	приобретае-мые внеоборотные активы (при наличии)	не требуется	не требуется	не требуется	не требуется
Срок принятия решения	-	5 дней	-	1 час	30 минут

*Источник: составлено автором.

По данным «ЭкспертРА» по величине ссудного портфеля по кредитованию малого бизнеса лидирует Сбербанк России; банк ВТБ 24, несмотря на прирост в 2011 году портфеля на 39,93%, сохраняет 2 место в рейтинге; банк Уралсиб занимает 4 место, Альфабанк благодаря приросту на 83,26% занимает 19 место; Росбанк – 20 место. Исследуемые банки занимают различные позиции в рейтинге, поэтому данные для анализа можно считать средними по стране.

В результате анализа современного рынка кредитования малого бизнеса в России получены следующие данные: в среднем сумма кредита составляет от 870000 до 3300000 рублей; средняя процентная ставка составляет 16,85%; средний срок кредитования составляет 3,5 года;

Таким образом, исходя из исследуемых данных, можно констатировать, что широкий ассортимент кредитных продуктов позволяет брать довольно высокие займы, но срок кредитования очень маленький, из-за чего ежемесячные аннуитетные платежи могут составить:

, где

P – ежемесячный платеж;

S – сумма кредита;

i – процентная стака ежемесячная;

T – количество периодов оплаты (3,5 года=42 месяца).

= 27560 рублей

Ежемесячный платеж по кредиту в среднем будет для заемщика от 27560 до 104540 рублей. Эта сумма довольно велика, особенно для начинающих предпринимателей, поэтому банки должны пересмотреть свою кредитную политику в сторону увеличения сроков предоставления кредитов.

Одобрение банка зависит не только от банковской системы России, но и от соответствия заемщиков определенным требованиям, хорошей кредитной истории. Снижение прозрачности бизнеса заемщиков, плохое качество залогового обеспечения, непонимание предпринимателями сути банковских продуктов вследствие низкой финансовой и юридической компетентности заемщиков являются причинами отказа в выдаче ссуды. Необходимо принимать комплексные меры по обеспечению прозрачности бизнеса предпринимателей, проводить специальные бизнес – тренинги для начинающих бизнесменов.

На данный момент сбор сведений о клиенте и одобрение кредитов необходимо осуществлять через интернет. Также в качестве залога банки должны принимать сайты предпринимателей, так как в интернете сейчас очень многие старперы (предприниматели в сфере интернет) запускают удачные стартап – проекты, которые приносят высокую прибыль бизнесмену, и могут быть реализованы и в «действительности».

Реализация предложенных в статье программ поможет увеличить темпы роста кредитования малых фирм в будущем.

Мясникова Екатерина Леонидовна

Северо-западный филиал Российской академии правосудия

Дата добавления: 2014-12-25