На 1 января 2011 г

Банки — лидеры по объемам кредитования физических лиц

Структура потребительских кредитов, выданных российскими банками

По состоянию на 01.01
1. Кредиты, предоставленные фи- зическим лицам, млрд руб. всего	1179,2	2065,2	2971,1	4017,2	3573,8	4084,8
из них:
1.1 — резидентам	1174,9	2059,5	2963,6	4005,8	3563,6	4071,4
1.2 — нерезидентам		5,7	7,5	11,4	10,2	13,4
2. Доля потребительских креди- тов в составе кредитов нефинан- сового сектора экономики, %	19,5	23,3	20,9	20,2	18,1	18,4

По типу заемщиков это кредиты, предоставляемые: всем слоям на- селения, определенным возрастным или социальным группам, VIP-

клиентам, студентам, молодым семьям. Основными кредитными про- дуктами на этом рынке являются: кредиты ипотечные (на строительство или приобретение жилья, приобретение земельных участков, строитель- ство загородной недвижимости, гаражей, надворных построек), кредиты на образование, лечение, приобретение товаров длительного пользова- ния (бытовой техники, автомобилей, мебели, средств малой механиза- ции), предметов роскоши, антиквариата. Так, по состоянию на 1 января 2011 г. общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн руб., или около 8% ВВП. 32% этого объ- ема (1,3 трлн руб.) приходится на жилищные кредиты, 15% — на авто- кредиты (600 млрд руб.), 40% — на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. При этом следует отметить, что в США общая задолженность населения перед финансовыми ин- ститутами превышает 150%, в странах Западной Европы — 80%, Цент- ральной и Восточной Европы — 20–30% ВВП, причем большая часть приходится на жилищные кредиты.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составля- ют ссуды со сроком погашения более трех лет. На них приходится око- ло 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающие- ся подобными кредитами, высокими доходами на несколько лет вперед. Наиболее крупные банки — кредиторы физических лиц по состоя-

нию на 1 января 2011 г. представлены в табл. 3.10.

Таблица 3.10

Место в рейтинге	Наименование банка	Кредиты, выданные физическим лицам, тыс. руб.	Кредиты, выданные физическим лицам, в % к активам банка
	Сбербанк России	1 301 268 097	14,23
	ВТБ24	403 840 271	43,06
	Росбанк	136 872 737	29,00
	Русфинанс Банк	88 688 570	94,43
	Россельхозбанк	84 466 498	7,82
	Хоум Кредит Банк	81 837 926	68,37
	Альфа-Банк	81 078 064	9,21

Место в рейтинге	Наименование банка	Кредиты, выданные физическим лицам, тыс. руб.	Кредиты, выданные физическим лицам, в % к активам банка
	Райффайзенбанк	75 775 198	14,87
	Русский Стандарт	75 515 134	51,39
	Уралсиб	68 095 675	15,66

Источник: Рейтинг (рэнкинг) российских банков по ключевым показателям деятельности. Рассчитывается по методике портала Banki.ru с использовани- ем отчетности кредитных организаций РФ, публикуемой на сайте Банка Рос- сии (http://www.banki.ru/banks/ratings/).

Оформление кредитных сделок осуществляется на основе заключе- ния прямых кредитных договоров между заемщиками — физическими лицами (резидентами и нерезидентами) и банками преимущественно в форме разового целевого кредита. Физические лица в последнее время активно стали пользоваться банковскими дебетовыми картами с правом овердрафта, а также кредитными банковскими картами, что позволяет приобретать в пределах установленных лимитов разнообразные това- ры и услуги в кредит, не обращаясь каждый раз в банк.

Рынок банковских кредитов для государственных финансовых ор- ганов незначителен как по своему объему, так и по доле, занимаемой им на банковском кредитном рынке (всего 1,2% на 1 января 2010 г.). Основными кредитными продуктами этого сегмента банковского кре- дитного рынка являются:

● кредиты под кассовый разрыв между доходами и расходами бюд- жета;

● кредит для покрытия бюджетного дефицита;

● кредиты для финансирования целевых программ социально-эконо- мического развития регионов. Технология выдачи этих кредитов: ра- зовая выдача или в порядке открытия невозобновляемой кредитной линии. В качестве заемщиков выступают: Министерство финансов РФ, финансовые органы субъектов РФ и местных органов власти.

Одновременно названные финансовые органы оказывают косвен-

ную кредитную поддержку банкам, выступая в роли гарантов для них по инвестиционным кредитам и кредитам малому и среднему бизнесу. Гарантийный механизм можно рассматривать как инструмент денежно- кредитной политики, стимулирующий кредитные вложения банков в экономику. Однако в отличие от западных стран, где на правитель-

ственные гарантии приходится 40–60% всех средств, выделяемых го- сударством на поддержку банковской системы и бизнеса1, в России си- стема государственных гарантий пока только развивается.

Ее начало было положено постановлениями Правительства РФ от 14 февраля 2009 г. № 103 и № 104, определившими порядок и условия предоставления государственных гарантий РФ по кредитам банков, привлекаемым организациями, отобранными в установленном Пра- вительством РФ порядке, на осуществление основной производствен- ной деятельности и капитальные вложения, а также на погашение кре- дитов и облигационных займов, привлеченных ими ранее на эти цели. Механизм государственных гарантий РФ предусматривает распреде- ление кредитных рисков между государством и банками, нацеливая последних на принятие взвешенных рисков, поскольку гарантии обе- спечивают кредиты не в полном объеме, а в размере до 50 и до 70%2 ве- личины основного долга.

Однако гарантийный механизм содержит ряд существенных недо- статков, к которым можно отнести следующие:

● гарантии могут быть предоставлены только банкам, имеющим гене- ральную лицензию ЦБ РФ, что сразу отсекает от них отдельные ре- гиональные банки;

● максимальные сроки гарантируемых правительством РФ кредитов (5 лет), а они недостаточны для осуществления крупных инвести- ционных проектов;

● покрытие гарантией только суммы кредита (без процентов) и то не в полном объеме, что обесценивает гарантийный механизм;

● требование наличия по кредиту иного (кроме гарантии) обеспечения и общего обеспечения по кредиту (включая гарантию) в размере не менее 100% суммы кредита, что затрудняет кредитование предпри- ятий, не располагающих таким обеспечением.

С учетом вышесказанного, на наш взгляд, сроки, суммы и прочие

условия инвестиционных кредитов будут определяться не столько па- раметрами инвестиционных проектов, сколько требованиями Прави- тельства РФ и Минфина РФ. Поэтому крайне важно устранение ука- занных недостатков.

1 Депутатова Е. И. Особенности структурирования сделок при кредитовании инвестиционных проектов // Банковское дело. 2009. № 10. С. 61.

2 До 70% — по кредитам стратегических организаций ОПК.

В настоящее время создается Фонд прямых инвестиций как стопро- центная дочерняя организация Внешэкономбанка. Его капитал форми- руется за счет единого федерального бюджета. При этом ожидается, что на каждый рубль государственных средств будет вложено около 4–5 руб. иностранных партнеров1. Судя по публикациям, не совсем понятно, в чем конкретно будут состоять функции данного фонда. По нашему мнению, он мог бы, например, осуществлять финансирование значимых для РФ, ее регионов и областей проектов на их начальных, самых риско- ванных, стадиях с последующим рефинансированием проектов в ком- мерческих банках на условиях, более выгодных для заемщиков.

Кроме того, согласно зарубежной практике требует расширения пере- чень объектов государственных гарантий РФ и муниципальных гаран- тий. Так, объектом данных гарантий по кредитам отечественных (пре- жде всего государственных) предприятий2 должны стать сделки сбыта производимой ими в рамках инвестиционных проектов продукции, ког- да государство гарантирует банкам в случае дефолта заемщика реализа- цию данного имущества, оформленного в залог, например, принимая на себя обязательство по его покупке. Также банкам необходимы гарантии государства по выкупу земельных участков сельскохозяйственного на- значения, которые не были реализованы на публичных торгах при об- ращении на них взыскания по земельно-ипотечным кредитам.

Механизм государственной поддержки малого и среднего бизнеса (далее — МСБ), создаваемый в России по образу и подобию зарубежных стран, направлен на устранение основных препятствий, возникающих у данной группы заемщиков при получении кредитов: это высокие про- центные ставки, отсутствие залогового обеспечения и кредитной исто- рии, трудности с составлением бизнес-плана. Принимая участие в по- добных схемах, государство оказывает преимущественно не прямую, а косвенную финансовую поддержку, обеспечивая тем самым «эффект рычага» от вкладываемых в них бюджетных средств. Так, на одну еди- ницу бюджетных средств, выделенных на реализацию подобных схем, можно обеспечить поддержку при кредитовании субъектов МСБ на сумму как минимум в пять раз большую3.

1 Милюков А. И. Финансово-кредитный механизм развития регионов // День- ги и кредит. 2011. № 10. С. 8.

2 Например, производителей воздушных, морских судов, легкового автотран- спорта, медицинского оборудования.

3 Захарченко С. А. Кредитные гарантии как форма господдержки малого биз- неса // Финансы. 2008. № 7. С. 75.

Механизм прямой и косвенной государственной поддержки МСБ включает в себя:

● субсидирование процентных ставок по банковским кредитам МСБ созданным в рамках Федеральной программы поддержки малого предпринимательства (2004 г.) Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства;

● предоставление банкам поручительств по кредитам МСБ образован- ными в ряде регионов РФ органами государственной власти гаран- тийными фондами (в более 70 регионов РФ). При этом заемщики, как правило, должны сами обеспечивать определенную часть обя- зательств перед кредиторами (обычно не менее 30–50% в зависимо- сти от их основного вида деятельности). Ряд фондов заключили со- глашения о сотрудничестве с банками-партнерами;

● принятие администрациями субъектов РФ и местными администра- циями (в частности, в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Алтайской, Тверской, Ростовской, Свердловской, Белгородской об- ластях) обязательств по субсидированию МСБ процентных ставок и комиссий по кредитам банков, комиссий по поручительствам, вы- данным гарантийными фондами, а также обязательств по выделе- нию МСБ других целевых субсидий и льготных займов.

Межбанковский кредитный рынок

Межбанковский кредит представляет собой экономические отношения между банками по поводу купли-продажи ресурсов на условиях воз- вратности, срочности и платности. Сделки осуществляются на одном из сегментов банковского кредитного рынка — рынке МБК. Межбан- ковское кредитование осуществляется, как правило, в рамках имею- щихся корреспондентских отношений между банками. Особенностью межбанковского кредитного рынка является то, что банки периодиче- ски выступают на нем то в роли кредиторов, то в роли заемщиков (де- биторов) в зависимости от складывающихся обстоятельств. Другой осо- бенностью межбанковского кредитного рынка является то, что на нем кредиты выдаются только в форме безналичных денег.

Межбанковские кредиты способны оказывать большее или меньшее влияние на экономику страны, включая ее реальный сектор, поскольку они помогают расширять ресурсную базу конкретных кредитных орга- низаций. Однако в условиях российской экономики эта потенциальная возможность межбанковского кредитного рынка предельно ограниче- на. На передний план выдвинулись другие функциональные свойства

межбанковского кредитования, в частности его свойство перераспреде- лять банковские ресурсы между сегментами финансового рынка, кото- рое непосредственно корреспондируется с потребностями самих банков- заемщиков в обеспечении собственной ликвидности.

Следует различать два уровня межбанковского кредитного рынка: первый уровень отражает движение средств между Центральным бан- ком и коммерческими банками (т. е. движение по вертикали), а второй уровень характеризует движение средств на возвратной основе между самими коммерческими банками (т. е. движение по горизонтали).

Банки во всем мире рассматривают межбанковские кредиты второго уровня как альтернативный источник рефинансирования и предпочи- тают в первую очередь обращаться к своим партнерам по рынку и лишь затем к Центральному банку, как кредитору последней инстанции.

Структура межбанковского кредитного рынка за последние 5 лет представлена в табл. 3.11.

Таблица 3.11

Дата добавления: 2017-01-13