Студопедия

КАТЕГОРИИ:


Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)

Страхового дела




ТЕМА: 10. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ

История возникновения и развития страхования. Основные этапы эволюции страхового дела. Исторический аспект российского страхования.

Развитие страховых отношений и страхового рынка в России, повышение их роли в экономике сопровождаются появлением некоторых особенностей их функционирования. Поэтому можно считать закономерным обращение к проблеме сущности страхования и его роли в хозяйственной жизни, вопрос о котором неоднократно дискутировался в отечественной экономической и юридической литературе. Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория.

Экономическая природа страхования обычно характеризуется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. ст. 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

1. В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов

2. Сущность страхования как экономической категории подробно рассмотрена в специальной литературе. Поэтому первостепенное значение для характеристики страхования как экономической категории имеет возникновение отношений между участниками сделки по поводу приобретения страховой защиты. Экономическая сущность страхования проявляется также в том, что:

предпосылкой предоставления ресурсов страховщику является наличие страхового риска и защитных мер, сглаживающих его проявления;

страховые отношения, как правило, включают оценку риска и предоплату услуг;

оказание страховой защиты происходит путем принятия страховщиком на себя обязательства по выплате возмещения или страховой суммы при определенных условиях;

формирование и использование страховых резервов свидетельствует о том, что деятельность страховщика состоит в посредничестве.

Понимание сущности страхования в соответствии со сложившимися реалиями позволит разрешить не потерявший актуальности вопрос о месте страхования в системе общественных отношений. В связи с этим значительный интерес представляет собой рассмотрение понятия страхования в узком и в широком смысле. Рисунок 1

В узком понимании страхование — это отношения, которые регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и являются предметом деятельности специализированных страховых организаций (страховщиков).

В широком смысле страхование охватывает и социальное страхование, и взаимное страхование, которые регулируются (или должны регулироваться) другими законодательными актами. Под широкое понимание страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях.

В процессе развития страхования, перехода от государственной монополии, господствовавшей в страховом деле, к цивилизованному рынку, выявился тот факт, что характерной особенностью и обязательным элементом его служит наличие страховых отношений не между членами страхового сообщества, а между участниками конкретного (единичного) договора страхования.

Исходя из этого представляется недостаточно обоснованной характеристика страхования исключительно как экономической категории, согласно которой «страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни»

1. В научной литературе страхование рассматривается не только как экономическая, но и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права

2. С точки зрения гражданского права, с цивилистических позиций страхование — это обязательство, которое обладает как общими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые характеризуют исключительно страхование.

Страхование как правовое явление представляет собой обязательство, участники которого руководствуются прежде всего своими частными интересами. Поэтому страховое обязательство, как и другие обязательственные отношения, является частью гражданского права, образующего ядро частного права. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Однако следует помнить, что страхование является разновидностью хозяйственной, предпринимательской деятельности, испытывающей активное воздействие публичного права (нормативных правовых актов) на разных этапах развития соответствующих отношений: от заключения договора (имеется в виду использование модели обязательного страхования) и до исполнения обязательства основной фигурой — страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны для него служить источником выплаты страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жесткое регулирование рынка страховых услуг, установлении определенных правил поведения. Указанная тенденция, включая обязательность определенных видов страхования, является для страхования традиционной.

Анализируя мнения ученых о соотношении частного и публичного интереса в области страхования, можно отметить, что некоторые из них относят страхование в целом либо только обязательное страхование к публичному праву. Так, В. И. Серебровский считает, что при возникновении страхового отношения в силу веления закона оно в столь сильной степени проникается публично-правовыми свойствами, что говорить о принципиальном подчинении его нормам частного (гражданского) права уже не приходится

1. В. Р. Идельсон также рассматривает страхование с точки зрения публичного и частного права, полагая, что в основе обязательного страхования лежит начало «обязательности», а оно «чуждо договорному праву и уничтожает само понятие страхового договора»

2. С. А. Рыбников трактует страхование как договор (свободное волеизъявление двух сторонников о страховании) и как публично-правовую обязанность, или повинность, при обязательном страховании.

Специально отметим, что подобное публично-правовое регулирование в целях защиты широких слоев населения — общества в целом от нарушения их прав и законных интересов, распространяется в первую очередь на порядок допуска юридического лица к предпринимательской деятельности вообще (государственная регистрация) и к определенным видам ее в частности (лицензирование).

В таких областях экономики, как страхование, этот контроль зачастую идет дальше:

1) устанавливаются основные условия договора (например, посредством принятия законов об обязательном страховании, определяющих порядок и условия проведения данных видов страхования);

2) издаются типовые правила страхования, типовые договоры страхования и т. п. (для договоров страхования, относящихся к публичным договорам);

3) устанавливаются правила размещения страховых резервов — требования к составу имущества страховщика и соотношению (в стоимостном выражении) различных видов имущества страховщика.

Кроме того, устанавливается текущий государственный надзор специального органа государства за соблюдением предписаний, изданных государством. Вне всякого сомнения, все перечисленные нормы носят публично-правовой характер.

Как отмечает М. Д. Суворова, при решении вопроса о природе обязательного страхования следует исходить из того, в чьих интересах вводится законом данный вид страхования и из содержания самой сделки. Что касается принципа «обязательности» страхования, то недостаточно использовать его как критерий отнесения обязательного страхования к публичному праву. Так, ст. 445 ГК предусматривает заключение договора в обязательном порядке. Но это не лишает соответствующие договоры гражданско-правового характера

1. Границу между частным и публичным правом проводить необходимо, хотя «такая граница, основанная на различии охраняемых интересов, не может быть безусловно точной»

2. Всегда остается полоса отношений, где «принципы частного права переплетаются с элементами публично-правового регулирования. Здесь всегда присутствует частный интерес, но в экономике не обойтись и без публичного интереса. Оптимальное соотношение того и другого и должно обеспечиваться правом»

1. Представляется, что сводить страхование, являющееся чрезвычайно сложным видом финансовой деятельности, только к страховому обязательству, действительно входящему в сферу частного права, нельзя (речь в данном случае не идет о социальном страховании, имеющем достаточно существенные отличия от рассматриваемого здесь феномена

2. Вряд ли может возникнуть сомнение в том, что нормы, устанавливающие порядок допуска организаций к страховой деятельности либо предписывающие правила размещения страховых резервов, не имеют отношения к страхованию. Но как по предмету регулирования, так и по методу они, несомненно, относятся к публичному праву. На наличие публично-правовой стороны страхового права, являющейся отражением отношения государства к страхованию, указывают Е. Н. Гендзехадзе и Т. С. Мартьянова, а также Е. В. Покачалова

3. Страхование как один из институтов финансовой системы государства, который составляют финансовые отношения, образующиеся в процессе формирования и использования страховых фондов, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности, с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права).

Таким образом, страховое право как учебная дисциплина изучает систему гражданско-правовых отношений в области страхования в комплексе с воздействующими на них публично-правовыми нормами.

Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер могут создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики.

Правовая организация страхового дела в Российской Федерации. В любой сфере деятельности (в том числе и страховой) наблюдается переплетение и взаимосвязь самых различных общественных отношений. Но именно благодаря предмету правового регулирования (однородных групп общественных отношений) и производному от него методу (юридическому способу воздействия на общественные отношения) можно говорить о «самостоятельности» страхового права.

Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, гражданском, административном, финансовом и других отраслях права). В этой связи интересной представляется позиция, высказанная В. К. Райхером еще в 1948 г., согласно которой наряду с существованием базисных отраслей права, которые выделяются по предмету и методу (гражданское право, уголовное право и т. д.), существуют также комплексные отрасли права, выделение которых происходит только по предмету правового регулирования, методы в комплексных отраслях применяются разные.

Так как страхование — одна из сфер финансовой системы государства, то можно считать устоявшимся современное понимание страхового права как комплексного института права, который в качестве объекта правового регулирования имеет особенные страховые отношения — общественные отношения по поводу условий формирования за счет страховых взносов страхователей страховых фондов и их использования в целях осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и условиями договоров страхования. Тем самым подчеркивается, что предметом правового регулирования в такой отрасли права являются достаточно обособленные общественные отношения, для регулирования которых используются смешанные методы, применяемые в различных отраслях права.

Сфера страхования объединяет:

гражданско-правовое регулирование договоров страхования, учреждение и ликвидацию страховых организаций;

административно-правовое регулирование деятельности страховых организаций, связанное с лицензированием страховой деятельности, регистрацией страховых брокеров и страховых пулов (объединений страховщиков), контролем за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций, а также применением санкций к страховщикам со стороны федерального органа страхового надзора.

В то же время обязательное страхование, особенно в системе обязательного социального страхования, осуществление государственного надзора за формированием резервных фондов страховщиками и их использованием, а также группа финансовых отношений в области налогообложения при осуществлении страховых операций страхователями и страховщиками, финансовых результатов страховщиков, имеют финансово-правовую природу. Эти отношения возникают в ходе использования государством финансовых ресурсов на основе закона и регулируются в императивном порядке.

Источники страхового права представляют собой определенную систему нормативных актов, регулирующих отношения, связанные с осуществлением страховой деятельности. В соответствии со ст. 5 и 71 Конституции РФ под действующим законодательством понимается весь объем нормативного материала, регулирующего общественные отношения. В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует отнести две основные группы нормативных правовых актов:

общие (Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ);

специальные (широкий перечень федеральных законов прямого и непрямого действия, а также специальные законы об отдельных видах обязательного страхования).

1. Конституция РФ. Статья 39 посвящена вопросам социального обеспечения, в которой говорится о том, что в России поощряется добровольное социальное страхование. Статья 41, посвященная вопросам охраны здоровья и медицинской помощи, устанавливает, что медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно, в том числе за счет средств страховых взносов.

2. Гражданский кодекс РФ, выступающий основным источником гражданско-правового регулирования страхования. Диспозитивные нормы Гражданского кодекса РФ способствуют развитию страхования, расширению страхового рынка, конкуренции между страховыми организациями. Императивный характер сохраняют в основном те нормы, которые направлены на охрану интересов участников страхования от злоупотреблений контрагентов, на предотвращение уклонения страхования от его прямого назначения в качестве системы защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, и превращения его в так называемое алеаторное обязательство наподобие игр, лотереи или пари (п. 2 ст. 928). Договор страхования возведен Гражданским кодексом РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, поэтому общие правила заключения и исполнения страховых обязательств не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных федеральных законов, кроме тех, которые относятся к специальным видам страхования. В этом случае правила Гражданского кодекса РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке к специализированным нормативным актам, регламентирующим отдельные виды страхования (например, морское, медицинское, социальное страхование), принятие которых прямо предусмотрено Гражданским кодексом РФ (п. 2, 3 ст. 927, п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970).

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в полном объеме сохраняет лишь те свои правила, которые посвящены обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций, лицензированию страховой деятельности и государственному контролю. Глава 2 «Договор страхования» из текста закона была исключена в связи с введением в действие с 1 марта 1996 г. части второй Гражданского кодекса РФ (гл. 48).

4. Специализированные федеральные законы об отдельных видах страхования, предмет правового регулирования которых более конкретен:

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. ст. 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» — базовый нормативный правовой акт, регулирующий отношения в системе обязательного социального страхования;

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. ст. 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», регулирующий обязательное профессиональное социальное страхование;

Закон РФ от 28 июня 1991 г. ст. 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», устанавливающий обязательность медицинского страхования;

Кодекс торгового мореплавания РФ (гл. 15), охватывающий вопросы морского страхования судов и грузов на море.

В настоящее время действуют более 40 федеральных законов, отдельные нормы которых посвящены различным видам обязательного страхования (например, экологическое страхование предусмотрено ст. 23 Федерального закона от 10 января 2002 г. ст. 7-ФЗ «Об охране окружающей среды», страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна предусмотрено ст. 132 Воздушного кодекса РФ, обязательное страхование банковских вкладов граждан — Законом о страховании вкладов, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. ст. 17-ФЗ) и др.).

Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий и некоторых категорий граждан, представленных в табл. 4, осуществляется на основании специальных федеральных законов и иных правовых актов за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Наконец, огромное значение для регулирования деятельности страховых организаций имеют ведомственные нормативные акты, принятые федеральным органом по надзору за страховой деятельностью — Министерством финансов РФ и Федеральной службой страхового надзора. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся: Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 8 августа 2005 г. ст. 100н5, Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное приказом Минфина России от 2 ноября 2001 г. ст. 90н6, и др.

Таким образом, приведенный краткий обзор законодательства в сфере страховой деятельности дает представление о сложности и неоднородности объекта правового регулирования страховых отношений. Невозможно не заметить крайнюю разнородность источников страхового права, а также их разобщенность. При этом необходимо подчеркнуть, что законодательство о страховании может быть только федеральным. Как показывает зарубежная практика, регулирование страхового права лишь в единичных случаях связано с принятием и применением единого источника права в виде кодекса (например, во Франции). Подготовка кодифицированного нормативного акта требует огромной подготовительной работы по систематизации и кодификации действующей законодательной страховой базы. Интенсивный рост страхового рынка требует в первую очередь стройной системы нормативных актов, поэтому в современных условиях только все нормы страхового законодательства в совокупности дают возможность осуществления такого правового регулирования страхования, которое обеспечивает надлежащую стабильность страховых правоотношений и финансовую устойчивость страховой деятельности.

Несмотря на принятие новых законодательных актов в области обязательного страхования — Федерального закона от 25 апреля 2002 г. ст. 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закона о страховании вкладов, — следует признать, что существенного влияния на развитие страхования в стране они не оказали, поскольку до сих пор не имеют устоявшихся механизмов их реализации.

Согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. ст. 1361-р (далее — Концепция), для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и, в частности, обеспечить:

1) создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

2) совершенствование законодательства о налогах и сборах;

3) установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;

4) совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории России.

Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства РФ и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.

Общеизвестно, что обязательное страхование в определенной степени восполняет отсутствие в странах с переходной экономикой такого важного инструмента рыночной экономики, каким является добровольное страхование, способствует зарождению и развитию его разновидностей, развивает у населения страховую культуру.

Обязательное страхование может способствовать решению вопросов социального (медицинского, пенсионного) страхования, зачастую обусловленных международными обязательствами.

«Формы страхования. Субъекты страхования»

 

По формам проведения страхование подразделяется на добровольное и обязательное. Добровольное страхование устанавливается на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. В период государственной монополии на рынке страховых услуг действие преобладающей части видов обязательного страхования возникало автоматически с момента появления объекта страхования. Наиболее типичным было обязательное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, животных, обязательное страхование строений, находящихся в личной собственности граждан, установленное Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. ст. 5764-Х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам», утратившим силу с момента введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ (ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. ст. 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 2 ст. 927 и п. 1 ст. 935 ГК предусматривается, что законом на указанных в нем лиц может возлагаться обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц, а также риск своей гражданской ответственности перед другими лицами, которая может наступить вследствие причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или нарушения договоров с этими лицами.

Согласно п. 3 ст. 935 ГК допускается установление в законе обязанности по страхованию имущества страхователя, но только в случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, имеющее в хозяйственном ведении или оперативном управлении такое имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования содержит положения, определяющие:

субъекты страхования;

перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

объем страховой ответственности;

минимальный размер страховой суммы;

порядок определения размера страховой выплаты;

периодичность внесения страховых платежей;

перечень страховых случаев;

основные права страховщиков и страхователей;

контроль за осуществлением страхования;

2) сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;

3) автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;

4) действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке;

5) бессрочность обязательного страхования. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества;

6) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами. В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган, и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств государства. В связи с этим правоотношения по обязательному государственному страхованию в большей своей части относятся к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом.

Обязательное государственное страхование обладает рядом особенностей:

1) страховая премия вносится за счет средств государственного бюджета соответствующего уровня;

2) в качестве страхователей выступают соответствующие органы исполнительной власти;

3) страховщиками наряду с обычными коммерческими страховщиками выступают специальные государственные страховые и иные организации;

4) размер страховой премии определяется законом или иным правовым актом, которым установлен данный вид обязательного государственного страхования (для негосударственного страхования п. 3 ст. 936 ГК не предусматривает определения законом размера премии);

5) правоотношения по обязательному государственному страхованию возникают как путем заключения договоров страхования между страхователем и страховщиком (причем в данном случае несоблюдение письменной формы в порядке исключения — п. 1 ст. 940 ГК — не влечет недействительности договора), так и непосредственно в силу закона или иного правового акта о соответствующем виде обязательного государственного страхования.

Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

1) установленное для лиц, находящихся на государственной службе;

2) установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных катастроф;

3) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ.

Конкретное содержание всех перечисленных особенностей обязательного государственного страхования определяется в том законе или ином правовом акте, которым установлен данный вид обязательного государственного страхования. При этом такой закон или иной правовой акт может отступать от правил, содержащихся в гл. 48 ГК, поскольку согласно п. 4 ст. 969 ГК эти правила «применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию».

Пункт 1 ст. 969 ГК предусматривает возможность установления законом «в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства... обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий». Однако п. 4 ст. 927 ГК допускает такое же страхование граждан вообще, а не только государственных служащих отдельных категорий. Федеральным законом от 27 июля 2004 г. ст. 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» в ст. 52 установлено обязательное государственное страхование всех государственных служащих, а не отдельных их категорий (понятие государственного гражданского служащего дается в ст. 13 этого Закона, а перечень государственных должностей — в предусмотренных этим Законом Реестрах должностей государственной гражданской службы РФ).

Общая система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях. Данное положение особенно актуально в связи с введением в России нового вида обязательного страхования, предусмотренного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. ст. 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также принятием Закона о страховании вкладов.

Основными направлениями развития обязательного страхования являются:

1) усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;

2) введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы). Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге). Развитие обязательного страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность субъектов гражданского оборота.

К субъектам страховых правоотношений относятся: страхователи, страховщики, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховой взнос, страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения — при имущественном страховании или страховой суммы — при страховании личном. Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В силу ст. 5 указанного Закона страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица. Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ обладают теми же правами на страховую защиту, что и граждане и юридические лица РФ, и соответственно могут являться страхователями с теми же правами и обязанностями. Законом и (или) договором на страхователя могут быть возложены и дополнительные обязанности. В имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес, через который реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.

Страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном порядке (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Отличительным признаком, который определяет статус страховщика как профессионального участника страхового рынка, является специальная правоспособность страховщика, выражающаяся в изначальной предназначенности осуществлять страховую деятельность. Вместе с тем страховая деятельность не должна восприниматься лишь как деятельность по страховой защите имущественных интересов субъектов права, но и как деятельность по формированию, развитию, приумножению денежных (страховых) фондов, за счет которых будут производиться страховые выплаты в случаях наступления страховых событий. Следствием этого является право страховщиков (п. 4 ст. 26 Закона) инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов; предоставить страхователям по договору личного страхования заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет. Оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховщика, наравне со страховыми резервами, фондом предупредительных мероприятий и системой перестрахования, является основой финансовой устойчивости страховщиков (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Выгодоприобретателем является третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму. Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). В некоторых случаях такое подназначение может иметь место и в силу закона, правил страхования, устанавливающих условия страхования, разработанные страховой организацией. Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы страхуются. Как правило, это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно, и (или) выгодоприобретателем.

Страхование имущественных интересов выражается в определении обстоятельств, составляющих страховой риск, и условиях трансформации последнего в страховой случай. Риск, получив экономическую защиту, возведенную волей государства в закон, стал основным элементом страхового правоотношения. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Под риском в общецивилистическом значении следует понимать известную вероятность наступления неблагоприятных имущественных последствий, за наступление которых ни одно лицо не несет ответственности, находящих свое выражение в расходах, которые лицо, в чьей имущественной сфере наступило указанное событие, должно будет произвести для восстановления нарушенного права, в утрате или повреждении его имущества, а также неполучении доходов, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. По мнению Д. И. Мейера, каждое обязательство сопровождается риском или страхом. Действие, составляющее предмет обязательства и представляющееся возможным при его заключении, может оказаться впоследствии невозможным. Невозможность же совершения действия составляет ущерб имуществу. И вот обязанность возместить этот ущерб тому или другому участнику и составляет риск или страх по обязательству (perculum).

Основаниями возникновения страхового правоотношения являются:

1) договор страхования;

2) закон или иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием. Это одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования.

Во множестве страховых отношений различают, прежде всего, социальное страхование и страхование, проводимое, как правило, на коммерческой основе. Одним из основных критериев, в соответствии с которыми можно классифицировать страховые отношения, является обязательность участия в них субъектов этих отношений. Иными словами, субъект, установленный в законе, не вправе самостоятельно решать, участвовать в страховых отношениях или нет. За несоблюдение установленной законом обязанности государство предусматривает применение различных санкций, в том числе штрафов, пеней и других мер.

Договор страхования всегда является возмездным — конститутивный признак, если в договоре не будет предусмотрено вступление в силу с момента достижения согласия сторон, договор страхования должен рассматриваться как реальный.

Единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК). С учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность страховой организации заключать договоры личного страхования с любыми физическими лицами, кто обращается за страховой защитой своей жизни или здоровья. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное правило потребителя страховых услуг гарантируется возможностью при уклонении страховой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренный ст. 445 ГК порядок заключения договора в обязательном порядке. Однако сама конструкция договора личного страхования предоставляет страховщику право учесть физическое состояние здоровья страхователя, его возраст, профессию, иные обстоятельства, оказывающие влияние на степень страхового риска, а следовательно, на величину страховой премии и разрабатываемые страховщиками тарифы. Поэтому публичность договора личного страхования может проявить себя лишь в пределах определенных групп потребителей, градация которых определяется страховой организацией.




Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2014-11-25; Просмотров: 489; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!


Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет



studopedia.su - Студопедия (2013 - 2024) год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! Последнее добавление




Генерация страницы за: 0.096 сек.