Банковские правоотношения

Правоотношение представляет собой вид или форму, в которую облекается урегулированное правом общественное отношение. Банковское правоотношение является центральным звеном правового регулирования банкового права, по своей правовой природе, сущности и значению, эти правовые отношения могут быть охарактеризованы как социально значимые общественные отношения, состоящие из взаимосвязанных составных частей: субъектов, объектов и содержания.

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами публичного и частного права специфические общественные отношения, складывающиеся внутри банковской системы, а также между банками и их клиентами по поводу обращения денег и иных финансовых инструментов.

Особенностями банковских правоотношений являются:

- наличие специального субъекта – банка (Национального банка или банка второго уровня), небанковской кредитно-финансовой организации;

- наличие специальных действий, связанных с финансовыми инструментами;

- опосредованность через банковское правоотношение денежно-кредитной политики государства, которая проявляется в отсутствии свободной воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямом или косвенном участии государства в этих отношениях.

Основаниями возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений являются законы, административные акты, договоры. Субъектный состав участников банковских правоотношений, исходя из общепринятой иерархии, представлен органами государственной власти, осуществляющими государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности; кредитными учреждениями; клиентами – юридическими и физическими лицами.

Банковские правоотношения можно подразделить на виды по различным квалификационным признакам. Так, в зависимости от субъектного состава они могут складываться:

- между Национальным банком и государственными органами;

- между Национальным банком и коммерческими банками;

- между Национальным банком и другими клиентами;

- между коммерческими банками;

- между банками и их клиентами — юридическими и физическими лицами.

В зависимости от содержания банковские правоотношения могут быть классифицированы на:

- имущественные правоотношения и, прежде всего, связанные с денежными средствами как видом имущества;

- неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением режима банковской тайны, защитой деловой репутации банка и т.п.

Несмотря на то, что, зачастую, понятия «субъект» и «участник» правоотношений отождествляются, банковское право разделяет эти два понятия.

Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Участие в банковских правоотношениях является главной составляющей правоспособности для субъектов этих отношений, поскольку именно они занимаются банковской деятельностью как основным видом деятельности. Их статус определяет БК и иное банковское законодательство.

Национальный банк является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь, который регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции, предусмотренные БК.

Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- пассивные, т.е. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- активные, т.е. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- посреднические, т.е. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК.

Небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

Участниками банковских правоотношений могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица.

Участники банковских правоотношений не занимаются банковской деятельностью. Они участвуют в этих отношениях только вместе с субъектами банковских правоотношений. Взаимоотношения между участниками без участия субъектов не являются банковскими правоотношениями, не регулируются БК и иным банковским законодательством. Их статус определяется в первую очередь иным законодательством (гражданским и др.).

В банковской практике при оказании Национальным банком, банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских услуг участники банковских правоотношений именуются еще клиентами. При этом используется как широкое понимание термина «клиент» – лицо, получающее банковские услуги эпизодически или систематически, так и более узкое – юридическое лицо, его филиалы, представительства, физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, с которыми банк, небанковская кредитно-финансовая организация осуществляют банковские и иные операции (п. 2.2 Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 137). Более универсальным является широкое понимание термина «клиент».

Объектами банковских правоотношений, согласно ст. 10 БК, являются деньги (валюта), ценные бумаг, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности. Именно поэтому банковские отношения носят в основном имущественный характер. Вместе с тем, это не исключает и регулирования банковским правом неимущественных отношений, в частности связанных с обеспечением режима банковской тайны, связь которых с объектами, перечисленными в ст. 10, прослеживается опосредованно.

В банковских отношениях деньги играют особую роль, являясь основным объектом банковских правоотношений. Они рассматриваются как ресурсы, первооснова банковской деятельности. Это – основной «товар», которым «торгуют» банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Деньги (валюта) – в соответствии со ст. 141 ГК белорусский рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Республики Беларусь. Платежи на территории Республики Беларусь осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Республики Беларусь определяются законодательством.

Деньги как экономическая категория представляют собой товар, служащий всеобщим эквивалентом. В отечественной и зарубежной литературе понятие денег раскрывается через классификацию и анализ их функций. В теории традиционно выделяются следующие функции денег: мера стоимости, средство обращения (средство платежа), средство накопления.

В соответствии с Правилами организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка от 24 августа 2007 г., наличное денежное обращение определяется как непрерывное движение наличных денег, выполняющих функции средства обращения и платежа, опосредующее оплату товаров, оказываемых услуг и другие платежи.

Непосредственно деньги (под которыми понимаются и национальная валюта, и иностранная валюта) являются объектом банковских правоотношений, вытекающих из договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита), кредитного договора, договора доверительного управления денежными средствами, расчетов, договора финансирования под уступку денежного требования.

Кроме наличных денег в понятие денег как финансовых инструментов включаются безналичные деньги, под которыми понимаются записи на счетах и вкладах в кредитных учреждениях. Безналичные деньги выступают как имущественное право – право требования владельца счета к субъекту, ведущему такой счет, о выдаче или перечислении этих денег.

В последнее время всё большее распространение получают так называемые электронные деньги. Электро́нные де́ньги – это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона. Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства – денежный субститьют (заместитель).

Согласно ст. 143 ГК ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и (или) обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможна только при его предъявлении. В соответствии с ч. 3 ст. 1 Банковского кодекса отношения, связанные с использованием ценных бумаг, регулируются специальным законодательством, если иное не предусмотрено Банковским кодексом.

Законодательно предусмотрен и исчерпывающий перечень видов ценных бумаг, среди которых имеют место специфические банковские ценные бумаги, а именно: депозитные и сберегательные сертификаты, банковские сберегательные книжки на предъявителя, которые могут эмитироваться только банками. В ряде случаев одни и те же банковские правоотношения могут оформляться как договором, так и ценной бумагой. Например, привлечение денежных средств во вклады в одних случаях оформляется договором банковского вклада, а в других – депозитным или сберегательным сертификатом.

Значение ценных бумаг как объектов банковских правоотношений прежде всего состоит в том, что они позволяют в определенных случаях упростить, облегчить, ускорить оборот обязательств, оформленных ценными бумагами, по сравнению с оборотом обязательств, оформляемых договором. Кроме того, при обороте ценных бумаг в большей степени гарантируются права их держателей по сравнению с общегражданской уступкой права.

К драгоценным металлам относятся – золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений, осмий), находящиеся в любом виде и состоянии, в том числе в ломе и отходах производства и потребления. Драгоценные камни – природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры, александриты и природный жемчуг (за исключением пресноводного) в естественном и обработанном виде, включая отходы, образующиеся при производстве и потреблении. К драгоценным камням приравниваются уникальные природные янтарные образования в порядке, устанавливаемом Правительством Республики Беларусь (в соответствии Закона Республики Беларусь от 21.06.2002 № 110-З (ред. от 18.07.2007) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»). Драгоценные металлы и драгоценные камни как высоко ликвидные ресурсы были и остаются важным инструментом денежно-кредитной политики государства. Из них формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней, предназначенный для осуществления финансовой и внешнеэкономической политики государства, организации денежно-кредитного регулирования и иных целей в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Содержание банковского правоотношениясоставляют права и обязанности его сторон. Особенность содержания банковского правоотношения состоит, прежде всего, в том, что в банковском правоотношении сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, а их содержание определяется договорами (договором текущего банковского счета, банковского вклада, доверительного управления денежными средствами, кредитным договором и т.д.). Другая же часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и направлена, в первую очередь, на обеспечение публичных интересов (например, обязанности клиента по соблюдению установленных форм расчетов, лимита кассовой наличности, предельных размеров при осуществлении расчетов наличными денежными средствами; обязанности банков по списанию средств в бесспорном порядке; наложение ареста на счет и т.д.). Кроме того, специфика банковских правоотношений в значительной степени предопределяется тем, что они возникают и существуют только при наличии клиентуры банков, отношения которой сосвоими контрагентами в значительной степени предопределяют характер и содержание банковского правоотношения.

Дата добавления: 2015-07-02