Структура програми страхування 2 страница

♦ Europe Assisnance - заснована в 1958 р.;

♦ Gesa Assisnance (з недавнього часу - Inter Partner Assistance) - заснована в 1959 році;

♦ міжнародна мережа, що складається з понад 50 компаній, які спеціалізуються на наданні послуг громадянам, що знаходяться поза країною постійного проживання. Крім

названих, широко відомі Coris Assistance, Mercur Assistance, Assist-card, France Secure та ін. Більшість з цих компаній, власне кажучи, є ТНК у страховому бізнесі.

Компанії, з хорошою репутацією на ринку сервісних послуг мають розгалужену мережу чергових координаторів, які гово­рять на всіх необхідних мовах (наприклад, мережа Global Voyager Assistance - складається приблизно з 5000 координа­торів у різних країнах світу), чітко і правильно організують їхню роботу, мають у штаті власних кваліфікованих лікарів і персо­нал, який володіє іноземними мовами.

Кожна компанія-асістант має у своєму розпорядженні ме­режу чергових центрів і бюро, розташованих у регіонах, на яких поширюється дія полісів по забезпеченню її послуг. При на­станні страхового випадку клієнт повинен зателефонувати до одного з чергових центрів, номери телефонів яких зазначені в полісі або ідентифікаційній картці. Черговий центр передає виклик у найближче бюро, що безпосередньо надає послуги, і підтверджує, що всі витрати будуть оплачені. Компанію-асістант насамперед характеризує кількість чергових центрів і бюро: чим їх більше, тим швидше буде надана допомога.

Нині всі компанії-асістанти Західної Європи, США, Кана­ди і Японії, з якими працюють українські страховики, вважа­ються солідними і надійними партнерами. Але якщо доводить­ся виїжджати за межі цих країн, необхідно з'ясувати в страховій компанії, яка продає послуги «Асістанс», репутацію компанії-асістанта і кількість її бюро в тому регіоні, куди пе­редбачається поїздка.

Саме компанія-асістант оплачує послуги медичних закладів, бере на себе організацію репатріації, медичної евакуації, супро­воду хворого і т.д., а вже потім проводить взаєморозрахунки з конкретними страховиками.

Великі асістантські компанії, як правило, відомі в усьому світі і мають широку мережу представництв у багатьох країнах. У більшості випадків для надання першої медичної допомоги достатньо гарантій по телефону. Ці компанії мають власні бри­гади лікарів, службу різномовних диспетчерів, парк спеціально

обладнаних машин, штатних юристів і посильних. Паролем до такого спілкування найчастіше є назва страхової компанії.

Варто відзначити. До вибору посередника страховим компаніям до­водиться ставитися серйозно. Так, великій російській страховій ком­панії «Авикос», яка спеціалізується на страхуванні туристів, протягом 10 років довелося кілька разів змінювати партнерів по асістансу. При­чина — незадовільна якість наданих послуг, погана робота з врегулю­вання збитків. Багато сервісних служб виявляються насправді телефон­ними операторами, які не спроможні організувати допомогу і грамотно врегулювати страхові випадки.

Інша страхова компанія Росії «Ингосстрах» через подібні причини організувала власну асістанську службу. Вона є єдиною російською компанією, яка відкрила власні локальні сервісні цен­три в країнах масового виїзду російських туристів - у Туреччині, на Кіпрі, у Єгипті, Іспанії. Кожний із сервісних центрів здійснює цілодобовий прийом клієнтів російською мовою. Крім основних функцій, вони виконують моніторинг якості й обґрун­тованості медичних послуг по страховому випадку, забезпечу­ють необхідний контроль за роботою медичних партнерів і повне ведення страхового випадку безпосередньо в країні пе­ребування застрахованого.

Така продумана і професійна діяльність дозволила «Ингос­страху» протягом 2002 року врегулювати понад 17,5 тис. стра­хових випадків, пов'язаних з туристами, на суму 3,7 млн дол. Причому близько 70% звернень по допомогу припали на найбільш популярні напрями виїзду російських туристів -Туреччину, Іспанію, Кіпр, Єгипет, Болгарію.

У страхуванні невідкладної допомоги за кордоном страхова компанія звичайно виступає тільки як організатор послуги - посе­редник між компанією-асістантом (чи сервісною компанією) і заст­рахованою особою. Проте ця діяльність, без сумніву, належить до страхової, оскільки базується на передачі ризику виникнення не­відкладної допомоги в обмін на попередню виплату страхової премії.

Зазвичай асістанські компанії платять страховим компані­ям, які реалізують їхні послуги, комісійні в розмірі 8-10% від загального обсягу зібраної страхової премії.

Співробітництво з компаніями мережі Assistance дозволи­ло страховим компаніям гарантувати туристичним підприєм­ствам, що за необхідності кожною проблемою, яка виникне у туриста, займеться професійний представник сервісної компанії в тому місці, де така проблема виникла.

Всупереч усталеній думці система «Асістанс» поширюється не тільки на туристів, а й на будь-яких громадян, які виїхали за кор­дон не на постійне місце проживання. Так, багато страхових ком­паній у всіх країнах, у тому числі в Україні, розробили спеціальні схеми страхування для від'їжджаючих за кордон на робо\у чи навчання. Умови страхування в цілому ідентичні, але відрізняють­ся тарифами. Особливо коливаються тарифи для від'їжджаючих на роботу за контрактом залежно від виду роботи.

8.3. Законодавча база

Правова база такого страхування в системі «Асістанс» в Україні достатньо розроблена. У статті 90 Закону України від 21.01.1994 р. № 3857-ХП «Про порядок виїзду з України і в'їзду в Україну громадян України» закріплено, що з метою створення умов, які гарантують відшкодування громадянину України витрат, пов'язаних з надзвичайними обставинами під час його перебування за кордоном, громадянин України має бути застрахованим.

У щв'язку з цим Кабінет Міністрів України постановою від 29.04.1999 р. №728 «Про заходи для подальшого розвитку ту­ризму» доручив Державному комітету з питань справ охорони державного кордону забезпечувати перевірку громадян Украї­ни, що виїжджають за кордон з метою туризму, на наявність полісу медичного страхування і страхування від нещасних ви­падків на період перебування за кордоном.

Державний комітет з питань охорони державного кордону наказом від 10.06.1999 р. №284 поставив за обов'язок підвідом­чим структурам з 20 червня 1999 року організувати таку пере­вірку. При цьому в разі відсутності страхових полісів у грома-

дян країни при виїзді з України рекомендувати їм звернутися для оформлення такого поліса в страхову організацію.

Відповідаючи вимогам часу, обумовленим такими пробле­мами, які існують в інших країнах, Україна створила власну службу «Асістанс». Цьому сприяли дві постанови Кабінету Міністрів України.

По-перше, Постанова 1997 року «Про удосконалення по­рядку надання медичної допомоги іноземним громадянам, які тимчасово перебувають на території України». Пункт 4 цього документа ставить за обов'язок Міністерству закордонних справ, Державному комітету з питань охорони державного кор­дону, Державній митній службі, Мінтрансу, Державному комі­тету зв'язку вжити заходів для сприяння Державній страховій компанії «Укрінмедстрах» в реалізації медичних страховок іно­земним громадянам. Таким чином, законодавчо була закріпле­на монополія по даному виду страхування за єдиною страхо­вою компанією України, хоча законодавство не перешкоджає іншим страховим компаніям укладати агентські угоди на обслу­говування окремих територій.

По-друге, Постанова Кабінету Міністрів від 4 грудня 1998 року «Про створення мережі закладів з організації ме­дичної допомоги «Асістанс-Україна» надало можливість страховим компаніям бути співзасновниками служб «Асі­станс». Іншими словами, вони можуть бути власниками ме­дичних закладів. Постанова також передбачає залучення до заснування центральної служби «Асістанс-Україна» інозем­ного інвестора в розмірі 26% статутного фонду. Собі держа­ва залишає 51%, тобто діяльність служби «Асістанс-Україна» контролюється державою.

Слід зазначити, що правовідносини між туристами, турис­тичними підприємствами і страховими компаніями здійснюють­ся в рамках чинного законодавства і правил, розроблюваних самими страховими компаніями за узгодженням з Мінфіном України. Нині ліцензії на проведення такого страхування ма­ють понад 50 страховиків.

8.4. Умови страхування за системою «Асістанс»

Основний зміст цього виду страхування - компенсація медичних витрат, що можуть виникнути в закордонній поїздці внаслідок раптового захворювання чи нещасного випадку. У цьому плані страхування громадян, що виїжджають за кордон, тісно пов'язане зі страхуванням від нещасного випадку, яким передбачене тільки відшкодування витрат, що виникають внас­лідок раптового захворювання чи нещасного випадку.

Відмінність від страхування від нещасного випадку полягає в території страхового покриття. Якщо мова йде про страхуван­ня від нещасного випадку або медичне страхування, відпові­дальність страховика територіально обмежується країною пост­ійного проживання застрахованого. Тоді як при страхуванні громадян, що виїжджають за кордон, навпаки, страхове покрит­тя поширюється на територію інших держав, крім власного.

Елемент відшкодування в страхуванні «Асістанс» відходить на другий план, тому що на першому плані — елемент послуги з надання такої допомоги. Наприклад, при поломці автомобіля на дорозі предметом страхування буде виклик ремонтної бри­гади на місце події і буксирування автомобіля до ремонтної майстерні. Сам ремонт оплачується особисто страхувальником чи за рахунок автотранспортного страхування каско (якщо у власника автомобіля мається поліс такого страхування). Анало­гічно й випадку захворювання застрахованого. Компенсація витрат на лікування буде предметом медичного страхування, а такі послуги, як виклик лікаря в нічний час чи термінова гос­піталізація - предметом страхування невідкладної допомоги.

Цікаво відзначити, що страхування невідкладної допомоги стало поширюватися на Заході не тільки на туристів. Пошире­ним стало організоване за цим же принципом страхування тех­нічної допомоги на дорогах, а також у домашньому господарстві, страхування медичної допомоги за місцем проживання і тд.

Незважаючи на короткий термін існування, у системі «Асі­станс» уже склалися свої традиції. Набір послуг звичайно под­іляється на кілька груп, які диференціюються відповідно до

кодів ризиків А, В, С і D. Кожна попередня група входить до всіх наступних. Наприклад, до групи ризиків D входять ризи­ки А, В і С

Однак різні компанії варіюють, хоча і не принципово, гра­дацію ризиків. Для порівняння розглянемо послуги асістансь-ких компаній Coris (рис. 8.1) і Gesa (рис. 8.2).

Рис. 8.1. Поділ ризиків по страхованию в системі «Асістанс» компанії Coris

Порівняння послуг даних компаній показує, що в цілому вони ідентичні, але зміщений акцент кодів ризиків С і D. Яким умовам варто віддавати перевагу, слід вирішувати кожного разу залежно від виду поїздки, передбачуваних ризиків, а також беручи до уваги додаткові умови: ціну, знижки, обмеження.

Як показує практика, до 80% полісів по страхуванню медич­них послуг реалізується через туристичні фірми, з якими в стра­хових компаніях укладені відповідні договори. Безпосередньо

в страхових компаніях поліси купують ті мандрівники, які ба­жають їздити за кордон самостійно.

Рис. 8.2. Поділ ризиків по страхуванню в системі «Асістанс» компанії Gesa (Inter Partner Assistance)

Обсяг покриття по страхуванню медичних витрат (тобто межа, в рамках якої будуть оплачені витрати на застраховано­го) рекомендується консульськими службами приймаючих країн. Однак це не заважає купити для надійності більший об­сяг послуг.

При покупці поліса в першу чергу варто звернути увагу на те, щоб страховка передбачала оплату не тільки медичних вит­рат, але й евакуацію чи репатріацію. Крім того, і це головне, ліміт відповідальності має відповідати ціні можливих послуг у країні в'їзду. Мінімальна страхова компенсація складає 5 тис. дол. Як правило, на таку суму страхують тих, хто виїжджає до країн ближнього зарубіжжя, наприклад, Польщу чи Болгарію.

Для поїздки на Кіпр, у Туреччину, Грецію, Єгипет і Таїланд рекомендується ліміт відповідальності до 15 тис. дол. Покриття не менше ніж у ЗО тис. дол. бажано для поїздки в будь-яку краї­ну світу, особливо в країни Шенгенської угоди.

Для в'їзду в США, Японію й Австралію необхідно укласти договір на суму не менш ніж на 50 тис. дол. Всі витрати, що не виходять за межі страхових сум, мають бути оплачені застра­хованим самостійно.

Слід зазначити, що навіть операція апендициту з наступним чотириденним утриманням в лікувальному закладі обходиться не менше як у 15 тис. дол. Важко уявити, як могли б врегулю­вати подібні випадки з туристами туристичні підприємства, більшість з яких вважають страхування непотрібним наванта­женням на ціну туристичної послуги і всіма доступними спо­собами прагнуть знизити її за рахунок страхування.

Декілька фактів. Ось деякі страхові випадки, врегульовані російсь­кими страховими компаніями в 2002 році.

Страхова група «Спасские ворота» - репатріація лижника, який загинув в Андорі, в Італії - транспортування потерпілого зі скелі, ліку­вання, транспортування на батьківщину.

«РЕГО-гарантия» - ДТП у Єгипті, коли з 15 потерпілих шість були госпіталізовані, один загинув.

«ЛК-сити» - черепно-мозкова травма з летальним кінцем на Балі, у тому числі переломи лицьових кісток в Австрії, перелом гомілкової кістки, у тому числі область колінного суглоба, у ПАР.

«ГУТА-страхование» - черепно-мозкова травма при падінні з вело­сипеда (дві операції, реанімаційний період без виходу з коми і посмер­тна репатріація) у Греції, дві смерті, медична допомога і репатріація в Єгипті.

«Страховий дім ВСК» - посттравматичний крововилив у мозок, кома після травми головного мозку, травми спини з переломом, гострий перитоніт і т.д.

Географія страхових випадків з туристами не робить винятків для будь-яких туристичних регіонів. У компанії «ГУТА-страхование», на­приклад, до проблемних країн потрапили споконвіку благополучні Ав­стрія, Швейцарія, Фінляндія, Болгарія, Хорватія.

За статистикою «РК-Гаранта», найбільш поширені у літній період отити, вірусні інфекції, застудні захворювання, харчові отруєння, алергійні реакції. У зимовий - переломи, розтяжки, забиття. В екзо­тичних країнах в літню пору повторюється зимова ситуація, і навпаки.

Важливо пам'ятати, що поліси по страхуванню «Асістанс» не розраховані на лікування за кордоном. Навіть якщо нічого серйозного не трапиться, але виникне необхідність відвідання лікаря, варто враховувати, що, незважаючи на наявність поліса, лікування доведеться оплачувати самому. Витрати можна буде відшкодувати в представництві компанії-асістанта або вже після повернення в Україну. При цьому слід прослідкувати, щоб довідка від лікаря була написана розбірливо однією із широко вживаних мов бо латинською.

Іноземці, принаймні європейці, воліють лікуватися вдома. Тому компанії-асістанти намагаються якнайшвидше привести клієнта в транспортабельний стан і відправити його додому. Практика показує, що на вирішення цієї проблеми зазвичай не­обхідно 2-3 дні, і витрати складають приблизно 5 тис. дол. США.

Варто особливо підкреслити, що при страхуванні туристів до страхових подій відносяться тільки короткочасні, несподівані і несприятливі події (травми, отруєння і т.ін.), тільки в місцях, передбачених турпутівкою і тільки при проведенні заходів, заз­начених у туристичному маршруті. Наприклад, страховим ви­падком визнається тільки отруєння, отримане в місцях харчуван­ня, передбачених путівкою, а не у випадкових барах, кафе і тд.

За необхідності сервісна компанія визначає порядок повер­нення застрахованого на батьківщину з використанням санітар­ної авіації, рейсового літака, потяга, санітарної машини.

У разі потреби пацієнта може супроводжувати лікар або санітар. У разі смерті застрахованого страховик оплатить ре-

патріацію останків до місця поховання після оформлення не­обхідної документації. Витрати на організацію похорону бере на себе родина застрахованого.

Якщо внаслідок страхового випадку застрахований був гос­піталізований і ситуація вимагає присутності родича, страховик оплатить проїзд родича туди і назад, але витрати, пов'язані з його перебуванням за кордоном, не оплачуються.

Якщо ж внаслідок хвороби або смерті застрахованого діти, які подорожують разом з ним, залишилися без догляду, стра­ховик гарантує оплату й організацію їх дострокового повернен­ня додому. При цьому може бути наданий супроводжуючий або оплачений приїзд родича за дитиною.

В якості факультативних гарантій в страхування можуть бути включені: повернення і відправлення багажу за іншою адресою, передача термінових повідомлень, надання допомоги при втраті чи кражі документів, забезпечення допомоги при поломці особистого транспорту чи хвороби водія.

8.5. Обмеження системи «Асістанс»

Використання страхування за системою «Асістанс» має до­сить великий перелік обмежень, основне з яких зводиться до того, що можна розраховувати на одержання тільки невідклад­ної медичної допомоги, але не лікування. Вірніше, «Асістанс» -це послуги, що доповнюють власне медичну допомогу.

Асістанські компанії прагнуть убезпечити себе від будь-яких зловживань і неправильного розуміння сервісу. Тому вони роз­робили цілий список обмежень, заснований на їхній практиці спілкування з туристами. Як правило, список витрат, що не підлягають відшкодуванню, пов'язаних з наданням застрахова­ному невідкладної медичної допомоги, стосується таких випадків:

♦ подорож з метою одержання лікування;

♦ страховий випадок відбувся в результаті прямого чи не­прямого впливу радіоактивного опромінення;

♦ витрати пов'язані із захворюваннями, які протягом пев­ного періоду перед датою страхування вимагали лікуван-

ня. Виняток складають ситуації врятування життя, знят­тя гострого болю чи обов'язкового медичного втручання для запобігання тривалої непрацездатності;

♦ витрати пов'язані з курсом лікування, початим до укла­дення і яке триває під час його дії укладення, або якщо поїздка була почата застрахованим незважаючи на на­явність медичних протипоказань;

♦ витрати пов'язані з вагітністю на пізніх строках або абор­тами (за винятком вимушеного переривання вагітності, що стало наслідком нещасного випадку) і родами;

♦ витрати пов'язані з нервовими, хронічними, психічними захворюваннями і їх загостренням, а також станами, що не стабілізувалися аж до дати від'їзду й існує реальний ризик швидкого погіршення;

♦ страховий випадок відбувся в результаті самогубства, за­маху на самогубство, навмисних дій застрахованого;

♦ витрати пов'язані з венеричними захворюваннями, СНІДом чи будь-яким подібним синдромом;

♦ витрати пов'язані з інтоксикацією після вживання алко­голю чи наркотиків;

♦ витрати пов'язані з будь-яким протезуванням, включаю­чи стоматологічне й офтальмологічне;

♦ витрати пов'язані з косметичною чи пластичною хірургією, якщо тільки вона не обумовлена травмою, отриманою в результаті нещасного випадку в період страхування;

♦ витрати не є обов'язковими для діагностики і лікування;

♦ лікування здійснювалося родичами застрахованого.

8.6. Види «Асістанса»

Відповідно до різноманіття мети поїздок і їх видів розроб­лені і види «Асістанса». Серед них виділяється суперасістанс, найбільш комплексний продукт для тих, хто прагне мати один договір на всі випадки життя. Крім того, існують спеціалізовані види, усі їх навіть важко перелічити, наприклад:

Асістанс 24 години на добу:

♦ повернення потерпілих у супроводі групи медиків, ре­монт автомобіля, повернення дітей, що залишилися без батьківської фінансової підтримки;

♦ компенсаційні відшкодування різних витрат, підйом ліфта в горах і лижних курсів, компенсація за невикори­стані дні відпустки.

Асістанс за місцем проживання - надання послуг по вик­лику лікаря, санітарів, машини швидкої допомоги, бронювання місця в госпіталі, надання допомоги по господарству, сан­технічні роботи, послуги склярів та інших фахівців.

Асістанс громадян в усьому світі - репатріація, повернен­ня і супровід санітарами з місця надзвичайної події до місця проживання, авансування під заставу (поручительство), вклю­чаючи оплату витрат на медобслуговування, пересилання бага­жу, послуг адвоката.

Асістанс спеціальний гірськолижний - пошук і надання медичної допомоги потерпілим у горах як взимку, так і влітку, відшкодування витрат за технічне обслуговування і проведен­ня лижних курсів. Компенсаційні виплати за дні невикориста­ної відпустки.

Асістанс туристичних груп - термінова репатріація і по­вернення до місця проживання потерпілих з медичних причин:

♦ витрати на медобслуговування;

♦ внесення застави під звільнення з-під арешту;

♦ страхування розкрадання авіабагажу;

♦ багато чого іншого (наприклад, страхування скасування і переривання подорожей, цивільної відповідальності).

Асістанс закордонних колег - термінове повернення до місця проживання потерпілих у супроводі медперсоналу, відшкодування медичних витрат на місці, внесення застави під звільнення з-під арешту.

Асістанс вантажівок і автобусів - гарантує безперервне обслуговування за всіх обставин: ремонт, заміна деталей, охо­рона поламаного автомобіля, допомога в супроводі громадян чи вантажу, заміна шофера.

Асістанс «Мультиспорт» - витрати на медобслуговування; термінове повернення до місця проживання потерпілих у суп­роводі медперсоналу, відшкодування витрат за технічне обслу­говування і проведення спортивних змагань, термінова репат­ріація і повернення до місця проживання потерпілих з медичних причин.

Дата добавления: 2015-06-27