Для страхових компаній

Рентабельність страхування туристичних ризиків

ЦІНОУТВОРЕННЯ В СТРАХУВАННІ

Авто-Асістанс

♦ Надання медичної допомоги.

♦ Можливість буксирування ушкодженого автомобіля до найближчого СТО.

♦ Виклик ремонтної бригади на місце ДТП.

♦ Репатріація тіла (у разі смерті внаслідок ДТП).

♦ У разі серйозної поломки доставка водія додому чи на­дання йому можливості продовжувати рух за необхідним маршрутом.

♦ Оплата проживання в готелі під час ремонту автомобіля, зберігання вантажу у відповідних умовах.

♦ Постачання запчастин для ремонту за межі України.

♦ Юридичне обслуговування.

- Забезпечення оренди автомобіля.

♦ Надання авансу для внесення застави в суд.

У разі придбання відповідного поліса «АСКА» гарантує ліміт покриття ризику:

♦ від 5 до 10 тис. дол. США для легкових автомобілів,

♦ від 10 до ЗО тис. дол. для вантажних автомобілів ванта­жопідйомністю понад 3,5 т.

Залучаючи потенційних клієнтів, компанія встановила по­рівняно невисоку вартість послуги: для легкових автомобілів -від 50 грн., для вантажних - у межах 200 грн. на рік. Для офор­млення договору не потрібно додаткових документів: вони незмінні, як і для інших видів страхування. Необхідно тільки

подати відомості на конкретного водія, що вносяться в поліс, а водію видається спеціальна картка для звернення по допомогу. Разом з тим передбачаються певні обмеження, наприклад, за віком автомобіля. Зокрема, страхування не поширюється на вантажні автомобілі старше 10 років.

Для проведення програми «Авто-Асістанс» за кордоном компанією «АСКА» встановлені партнерські відносини із сер­вісною компанією «Coris».

Висновки. Необхідність страхування транспортних ризиків у разі поїздок на автомобілях за кордоном дуже велика. Це пов'язано з великою імовірністю дорожно-транспортних при­год, що відбуваються з українськими водіями як на території України, так і поза її межами. Всі види такого страхування ма­ють безпосереднє відношення до діяльності туристичних підприємств, по-перше, тому, що вона пов'язана з транспорт­ними послугами, по-друге, з поїздками туристів, що знаходять­ся в умовах постійного впливу транспортних ризиків.

Міжнародна практика страхування на сьогодні відпрацюва­ла схеми страхування основних з цих ризиків. Найбільш відо­мими є системи «Зелена карта», КАСКО, різні схеми комплек­сного страхування, що отримали назву Авто-асістанс.

Ціна страхування є основою страхових відносин. З одного боку, вона повинна бути доступною для страхувальників, з іншої — має забезпечувати досить тривалий періоді фінансову стійкість страхових операцій.

Під фінансовою стійкістю страхових операцій розумієть­ся здатність компанії виконувати свої зобов'язання по страхо­вих виплатах без залучення позикових коштів і незалежно від характеру платежів, що надходять, та вимог на виплати, а та­кож при повному припиненні потоку платежів, тобто за раху­нок власних активів.

Менеджер туристичного підприємства, оформляючи договір страхування, повинен розуміти, яким чином визначається ціна і які витрати, у тому числі страхової компанії, покривають гроші, які платить за страхування його фірма.

Визначення ціни в страхуванні унікальне і не має аналогів в жодних інших видах бізнесу. Якщо неправильно визначена ціна продукції чи послуги в будь-якому виді підприємницької діяльності в крайньому разі призведе до руйнування підприє­мницької структури, то некоректна ціна в страхуванні призве­де не тільки до банкрутства страхової компанії, а й до невико­нання нею зобов'язань перед багатьма страхувальниками.

Особливо це важливо по відношенню до договорів дов­гострокового страхування життя, до яких відносяться, зок­рема, пенсійне і медичне страхування. Банкрутство страхо­вої компанії, у якій люди застрахували, скажімо, свої пенсії, призведе до того, що всі вони будуть незабезпечені в ста­рості. Саме тому законодавство багатьох країн, зокрема США, передбачає організацію спеціальних фондів, сформо-

ваних за рахунок коштів страхових компаній, які призначені для виплати пенсій (або інших страхових виплат) у разі бан­крутства цих страхових компаній.

Співвідношення оплачених страховиками збитків і зібраних премій у практиці українських страхових компаній не дуже високе - від 10 до 40% у залежності від виду страхування. Може здатися, що рентабельність страхування туристів дуже висока. Однак це не так, і всі страховики відзначають, що займатися страхуванням туристів з кожним роком стає все складніше, а іноді й просто невигідно.

Зупинимося докладніше на рентабельності страхування туристичних ризиків. Рентабельність будь-якого виду бізнесу, у тому числі й страхування, визначається насамперед співвідно­шенням доходів і витрат [9].

Для страхової компанії єдиною статтею доходу є страхові премії. Причому, з огляду на короткостроковість страхування, прибуток від інвестицій відступає на задній план. Статей же витрат значно більше:

1. Виплати по страхових випадках. Вони складають у се­
редньому 35% від отриманих премій.

2. Комісійні, які виплачуються турфірмам. У середньому вони складають 20% від отриманих премій без обліку податків. Однак трапляються випадки, коли ці показники значно вищі.

3. Типографські витрати: на друк полісів і сервісних карток. Вартість комплекту поліса і картки складає в середньому 0,7 дол. З огляду на те, що середня вартість страхового поліса на одну поїздку не перевищує 7 дол., можна сміливо приймати обсяг типографських витрат за 10% від страхової премії.

4. Оплата послуг сервісної компанії. Мінімально вона скла­дає 15% від премії з урахуванням оплати за врегулювання кож­ного конкретного страхового випадку.

5. Витрати на оплату праці персоналу, оргтехніку, меблі та витрати на ведення справи, не враховані вище. Виходя­чи з усталеної практики, ці витрати не можуть бути менші 10% від премії.

6. Податки.

7. Витрати на рекламу. Максимум не обмежений, мінімум особливого припливу клієнтів не забезпечить. Однак цифра тут не визначена.

Всього на 100 грн. доходу припадає 90 грн. витрат, якщо не платити податків і не рекламувати свої послуги.

Збільшення доходів за рахунок збільшення кількості клієнтів призводить до пропорційного збільшення витрат. Збільшення доходу за рахунок збільшення тарифів практично неможливе.

Скорочення витрат - це проблема в будь-якому бізнесі. Зменшення їх теоретично можливе. По-перше, за рахунок еко­номії на оплаті послуг сервісної компанії. Однак це неминуче призведе до зниження їх якості. По-друге, за рахунок скорочен­ня типографських витрат, що відразу зробить продукт менш привабливим і негативно позначиться на іміджі страхової ком­панії. По-третє, за рахунок скорочення витрат на ведення справ страхової компанії, що призведе до відтоку фахівців до конку­рентів. Список можливостей можна продовжити, однак вони не можуть привести до реального скорочення витрат, а скоріше до згортання справ по страхуванню туристів.

Дата добавления: 2015-06-27