Банковской деятельности

Тема 8: Государственное регулирование

Понятие банка и банковской системы. 1. Банк – это финансовое предпри­ятие, которое: а) сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады); б) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд); в) является посредником во взаимных платежах и расчетах между пред­приятиями, организациями, физическими лицами; г) регулирует денежное обра­щение в стране, включая эмиссию новых денег (Центральный Банк РФ). 2. Т.о., основная функция банков – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов денег к их покупателям. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство допол­нительными денежными средствами. 3. Банковская система – это совокупность различных видов банков и иных кредитных учреждений. Центральный банк осу­ществляет государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских опе­раций и услуг.

Структура банковской системы. 1. В странах с развитой рыночной эконо­микой она включает: а) центральный (эмиссионный) банк; б) коммерческие банки (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные, универсальные и др.); в) небанковские кредитно-финансовые организации: инвестиционные ком­пании и фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды и др. 2. Цен­тральный банк: а) обладает монопольным правом на выпуск (эмиссию) денег, хранит золотовалютные резервы государства, регулирует кредитно-денежную систему, участвует в управлении государственным долгом; б) играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других кредитных организаций, предоставляет им ссуды. 3. Коммерче­ские банки создаются на акционерных и паевых началах. Их средства делятся на собственные (уставный фонд и средства за счет прибыли), и привлеченные (счета предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан). 4. Иные коммерческие ор­ганизации, напр. инвестиционные фонды, мобилизуют средства за счет выпу­щенных акций и риски распределяют среди своих акционеров.

Контроль центрального банка за обменным курсом валюты. 1. Обменный курс – это цена иностранной валюты на международном валютном рынке и про­порция, в которой она обменивается на валюты других стран. 2. Эта цена опреде­ляется балансом спроса и предложения. 3. Чтобы торговать валютой, централь­ный банк должен иметь валютные счета в центральных банках других стран. 4. Если имеется цель удержать обменный курс, центральный банк снимает с валют­ного счета определенную сумму и покупает на нее национальную валюту, изме­няя тем самым баланс спроса и предложения. Если принято решение замедлить рост обменного курса национальной валюты, центральный банк скупает ино­странную валюту.

Регистрация Центральным банком и лицензирование кредитных орга­низаций. 1. На Банке России лежит обязанность ведения Книги государственной регистрации кредитных организаций. 2. Учредителями кредитной организации являются юридические и физические лица. Они не имеют права выходить из со­става организации в течение первых трех лет. 3. Для государственной регистра­ции и получения лицензии кредитная организация предоставляет документы: а) заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; б) учредительный договор; в) устав органи­зации; в) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур руководителей и главного бухгалтера; г) свидетельство об уплате го­сударственной пошлины; д) копии свидетельств о государственной регистрации учредителей – юридических лиц; е) декларации о доходах учредителей – физиче­ских лиц. 4. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России». 5. В выданной лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых кредитная организация имеет право, и вид валюты, в которой осуществляются эти операции. Лицензия выда­ется без ограничения срока действия.

Понятие банковского кредитования. 1. По кредитному договору банк (кре­дитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полу­ченную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. Кредиты подразделяют­ся на краткосрочные (до года, на покрытие временных расходов заемщика), и на долгосрочные (на год и более). 3. Сторонами может быть заключен договор то­варного кредита, на предоставление вещей, определенных родовыми признаками (к нему могут применяться правила договора купли-продажи). 4. Договор ком­мерческого кредита может быть в виде аванса, предварительной оплаты, отсроч­ки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг. К такому кредиту могут приме­няться правила о договоре займа. 5. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. определены условия предоставления ипотечных кредитов для приобретения жилья.

Кредитные операции. 1. Существует закономерность: чем стабильнее эко­номика, тем большую роль играют в хозяйстве в целом и в деятельности банков в частности кредитные операции. 2. Это отношения между кредитором и заемщи­ком (дебитором) по предоставлению определенной денежной суммы на условиях платности, срочности, возвратности. 3. Банковские кредитные операции подраз­деляются на группы: а) активные, где банк выступает в роли кредитора, выдавая ссуды, и б) пассивные, где банк выступает в роли заемщика (дебитора), привле­кая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности и воз­вратности. 4. Кредитные операции осуществляются в форме ссуд и депозитов. 5. Активные кредитные операции состоят: а) из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; б) из депозитов, разме­щенных в других банках. 6. Пассивные кредитные операции состоят из: а) депо­зитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки; б) ссудных операций по получению банком межбанковского кредита.

Банковский счет (гл. 45 ГК РФ). 1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на открытый клиенту счет денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и проведе­нии других операций по счету. 2. Основные виды банковского счета – расчетный и текущий. Кроме того, организации могут открывать корреспондентские, депо­зитные, аккредитивные, ссудные, валютные и др. счета. 3. Расчетный счет ис­пользуется коммерческой организацией для: а) зачисления выручки, учета дохо­дов, учета полученных кредитов; б) осуществления расчетов с поставщиками, по налогам и др. обязательным платежам, с банками по полученным кредитам и процентам по ним, по заработной плате и другим выплатам; в) платежей по ре­шениям судов и взысканиям в бесспорном порядке. 4. Текущие счета открыва­ются некоммерческим организациям, а также филиалам и представительствам коммерческих организаций для финансирования в основном административно-хозяйственных расходов и по оплате труда. 5. Депозитные счета предназначены для хранения свободных денежных средств организаций, а также перееденных банку денежных средств в виде вкладов.

Документы, представляемые для открытия банковского счета. 1. Заявле­ние, подписанное руководителем организации и главным бухгалтером. 2. Свиде­тельство о государственной регистрации организации (подлинник или копия). 3. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе и присвоении ИНН. 4. Свидетельства о регистрации в качестве плательщика страховых взносов а) в Пенсионный фонд и б) в территориальный фонд обязательного медицинского страхования. 5. Карточки с нотариально засвидетельствованными подписями ру­ководителя и главного бухгалтера организации и оттиском печати. 6. При пере­оформлении счета в связи с реорганизацией представляются те же документы. 7. При изменении наименования организации в банк представляются заявление вла­дельца счета и копия решения об изменении наименования.

Дата добавления: 2014-01-04