Страхование как экономическая категория отражает процесс фор­мирования целевых фондов денежных средств и их использование на 5 страница

. в личном страховании — жизнь, здоровье, трудоспособность

людей;. _в имущественном — здания, транспорт, домашнее имущество

и т.п.

Страховой риск ■— многозначное понятие в страховании:. наименование конкретной опасности (пожар, кража и т.д.);. возможность наступления страхового случая;. вероятность осуществления этой возможности. Страховая ответственность (объем страховой ответственности) — перечень страховых событий (рисков), предусмотренных в договоре

страхования.

Страховой случай — событие (риск), описанное в договоре, на­ступление которого обязывает страховщика возместить ущерб по имущественным видам страхования и личным, если это не связано со страхованием жизни, или выплатить оговоренную в договоре стра­хования жизни сумму.

'" Договор страхования (страховой контракт, полис и др.) — юриди­ческий документ, по которому одна сторона — страховщик обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных в договоре страхования событий возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные вследствие этих событий убыт­ки (в основном, по имущественным видам страхования) или выпла­тить оговоренную в контракте сумму по видам страхования жизни.

Страховая оценка (стоимость) — в имущественном страховании — стоимость имущества, определяемая (определенная) для целей стра­хования.

Страховая сумма — сумма, на которую застрахован объект страхо­вания, или размер максимальной ответственности страховщика по Договору при наступлении страхового случая. Страховая концепция № Допускает превышения страховой суммы над страховой стоимос­тью.

Выкупная сумма — в личном страховании — при досрочном рас-^:оржении договора сумма взносов страхователя (резерв взносов) за 'стекший период страхования за вычетом расходов страховщика на бдение дел.

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) — цена ^аховой услуги или сумма, уплачиваемая страхователем страхов­ику за обязательство возместить ущерб, рассчитывается на основа­ми страхового тарифа.

Страховой тариф (тарифная ставка, тарифная брутто-ставка) —

Рентная ставка от совокупной страховой суммы или выражен­ия в денежном измерении плата с единицы страховой суммы.

принимая на страхование риски, часть ответственности по ним ^° itaeT другому страховщику (перестраховщику) на определенных копиях. п_осТПрахование — размещение одного риска долями у нескольких "ковшиков, обычно на каждую страховую сумму выдается отдель- ^й полис. гороховой ПУЛ— добровольное объединение страховщиков для местного страхования крупных и опасных рисков. Контрольные вопросы: Дайте определение термина «страховщик».

Страховой продукт — предлагаемые страховщиком потеш ным клиентам условия полиса в комплекте с соответствует -^ЭЛь~ нои страховой услуги, выраженной в форме страхового тарифа Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего в резулк страхового события имущества или обесцененной части повреа ного имущества.

Страховое возмещение — имеет разные значения в различных раслях страхования. В имущественном страховании и личном (кп ме видов страхования жизни) возмещение означает действия стоя ховщика, направленные на то, чтобы страхователь оказался в том ж материальном положении, как если бы страховой случай не произо­шел. В страховании жизни под возмещением понимается выплата страхователю (застрахованному) или назначенному правопреемни­ку обусловленной суммы при наступлении страхового события.

Страховой портфель (портфель страхований) — совокупность за­страхованных рисков и размер общей страховой суммы (или взно­сов) по всем договорам, этот термин применяется как в отношении страховой компании, так и в отношении страхового агента.

Срок страхования — период времени, в течение которого объекты считаются застрахованными.

Страховой возраст — возрастные ограничения для заключения договоров страхования людей и животных.

Страховой акт — документ, удостоверяющий факт и обстоятель­ства происшедшего страхового случая.

Аннуитет — обобщающий термин для обозначения всех видов ренты и пенсий.

Франшиза — определенная в договоре страхования часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.

Слип — страховой документ-предложение, содержащий условия страхования и используемый брокером для размещения подлежаще­го страхованию риска между страховщиками.

Страховой посредник (агент, маклер, брокер) — лицо, агентств или фирма, осуществляющие посредничество между страхователе! и страховщиком, имеют разный статус. Страховой посредник мо; быть служащим страховой компании, агентом обычно называют с< трудника внешней службы, связанного со страховщиком агентсю договором и предлагающего продукты этой компании; брокер (лер) — представитель страхователя (перестрахователя), который с печивает клиенту на оптимальных условиях размещение риска у стра ховщиков (перестраховщиков).

Перестрахование — заключение и исполнение договора межДУ Д^ВУ мя страховщиками, по которому первый страховщик (перестра:

. q_T0 такое страховая ответственность?

1 Определите понятие «страховой портфель».

i Что представляет собой перестрахование?

5 Назовите функции страхового посредника.

9.3. Государственные страховые фонды и резервы

Страховые резервы — необходимый и обязательный элемент об­щественного воспроизводства. Создаваемые для покрытия чрезвы­чайных убытков вследствие стихийных бедствий, техногенных ка­тастроф, межгосударственных и межнациональных конфликтов и других негативных событий, такие резервы образуются за счет средств, изъятых из национального дохода, и предназначаются для поддер­жания устойчивости национальной экономики. Страховые резервы Российской Федерации организационно представляют собой систе­му фондов, предназначенных для использования в соответствии с их Функциональным назначением в интересах государства, отдельных отраслей и субъектов собственности. В образовании резервов непос-дственно участвует государство, но подавляющее большинство граховых фондов формируется экономическими субъектами для за-иты своих имущественных интересов. Резервы, создаваемые госу-рством или при участии государства, существуют, в основном, в Де специальных фондов самострахования, предназначенных для ^еративного преодоления последствий чрезвычайных ситуаций в Цественно-производственных процессах, и образуются как в де-^е*Шой, так и в натуральной форме.

кнтрализоважый страховой (резервный) фонд образуется за счет 1ств федерального бюджета. Право распоряжения им принадле-Правительству Российской Федерации. Назначение фонда со-^йт в обеспечении покрытия катастрофических ущербов, таких как РИя на Чернобыльской АЭС, землетрясение на Камчатке и т.п., и

г

в выделении средств на ликвидацию таких событий. Фондсоз -в денежной и в натуральной форме. В денежном выражении _э-?^аеТсч циальный централизованный фонд денежных средств, в нату° °^Пе~ ном — возобновляемые запасы продовольствия, лекарственных паратов, топлива и других необходимых вещей для спасения на ния и материальной помощи пострадавшим.

Федеральный фонд страхования активов банковских учрежд России — государственно-отраслевой фонд, образуемый, главн" образом, для защиты населения в случае банкротства отдельных ба' ков. Фонд формируется из взносов кредитных учреждений, прив/ кающих вклады населения, а также за счет средств федеральног бюджета.

Отраслевыми фондами самострахования являются также семен­ной, фуражный и другие продовольственные фонды, создаваемые в де­нежной и, в основном, в натуральной форме. Они предназначены для возмещения ущерба от стихийных и других бедствий в аграрном секторе производства. В условиях рыночной экономики самостра­хование расширилось и охватило уровень предприятий и организа­ций в форме создаваемых ими фондов риска, используемых для за­щиты деятельности хозяйствующих субъектов в условиях неблагоп­риятной экономической ситуации. Функции государства в создании таких фондов ограничиваются, в основном, лимитированием их раз­меров (в установленном проценте от величины уставного капитала) и разработкой правил их использования. Фонды самострахования в современных условиях не являются самым эффективным средством защиты от неблагоприятных явлений и процессов, когда финансо­вые ресурсы повсеместно оказываются в дефиците. Альтернативой является экономичное профессиональное коммерческое страхование, образующее резервные фонды на солидарной основе.

В России с конца 1990-х годов происходит реформа системы |
циального страхования в соответствии с требованиями рыноч
экономики. Социальное страхование — форма материальной заа
активного населения от рисков потери трудоспособности, раб'
доходов, основанная на главном принципе страхования — солидар
ной раскладке ущерба, в данном случае между работодателями
ботинками и государством. Социальное страхование в России вы
тупает в форме обязательного и добровольного. Особенностью о
зательного страхования является организующая и контролирую
роль государства. Структура фондов, назначение, источники фи
сирования и направления расходов жестко регламентированы
нодательными и нормативными актами. _н.

ные

Как отмечалось, в России образованы следующие государе внебюджетные фонды социального страхования: i

я рФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный и терри-° иальпые фонды обязательного медицинского страхования, Государ-енный фонд занятости населения РФ}

Контрольные вопросы:

Лайте определение государственным страховым резервам. В чем состоит значение государственных страховых фонде Приведите примеры отраслевых фондов самострахования.

9.4. Государственное имущественное и личное страхование

Страхование в каждой стране осуществляется в двух основных формах: обязательной и добровольной. Целью обязательного страхова­ния является объединение населения для организации эффективной защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъек­тов. Таким образом, обязательное страхование выполняет роль госу­дарственного регулятора в процессе общественного воспроизводства. В Российской Федерации законодательно предусмотрено два спосо­ба проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. И в том, и в другом слу­чаях страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм регламентированы соответствующим законодательством.

Обязательным называется страхование, при котором на опреде­ленный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц и риски своей гражданской ответственности. В Российской Федерации законодательно предус­мотрены такие виды страхования как обязательное страхование пас­сажиров воздушного, железнодорожного, водного и другого транс­порта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственных животных) и другие. К обязательному относится также страхование юридическими лица­ми имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или опе­ративном управлении и являющегося государственной или муни-ипальной собственностью. Основными признаками обязательного ■трахования являются, во-первых, наличие заключенного договора трахователя со страховщиком и, во-вторых, то, что плательщиком ремии обычно выступает сам страхователь, т.е. эта форма страхова-^я осуществляется, в основном, на коммерческой основе. Обязательное государственное страхование — некоммерческая фор-^а' имеющая целью обеспечение социальных интересов всего насе-

См. также материалы п. 5.2.

ления страны и отдельных групп граждан. Обязательное г ственное страхование, в свою очередь, объединяет два подви°^СУДар~ зателъное общее страхование и обязательное профессионально °^5я" хование. Обязательное общее страхование распространяется ^СГп^^а~ граждан, а обязательное профессиональное — на группы яш I фессионал ьная деятельность которых связана с особо опасный ^ПР° ловиями труда.

К обязательному общему государственному страхованию отно ся система обязательного социального страхования Российской ф⁷ дерации, в которой страхование осуществляется через целевые вн бюджетные государственные или общественные фонды.

Обязательное государственное профессиональное страхование ocv ществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страховате­лям, которыми являются министерства или другие федеральные органы исполнительной власти. Виды этого страхования органи­зованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. Так, обяза­тельное государственное личное страхование военнослужащих производится путем заключения договора Министерства оборо­ны Российской Федерации с Военно-страховой компанией, обя­зательное государственное личное страхование сотрудников нало­говой полиции — через заключение договоров Министерством по налогам и сборам РФ со страховыми компаниями и т.д. Следует отметить, что обязательное страхование — самый динамично раз­вивающийся сектор страховых услуг в России, число видов стра­хования в котором приближается к пятидесяти. На развитие обя­зательного страхования в Российской Федерации влияют и нор­мы международного права. Некоторые виды страхования, осуще­ствляемые в России на добровольной основе, например, страхо вание гражданской ответственности экипажей морских и воздуш ных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, станов ся обязательными при пересечении границ стран, подписав! международные конвенции, которыми предусмотрено обязатель­ное страхование ответственности за вред, нанесенный источн* ками повышенной опасности.

Широкое развитие в настоящее время получают различные Ф°1 мы добровольного страхования. Переход к рыночной экономике ловил появление большого числа самостоятельно хозяйствую субъектов, действующих на рынке. Соответственно, возникла потр ность в новых видах страхования, призванных обеспечить их за ту от возможных факторов риска. Это относится и к населени торое, лишившись государственной опеки, обеспечивавшей р

_ее или менее достаточную социальную поддержку граждан, вы-' _еНо все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы кйМ образом гарантировать материальную поддержку при небла-ппиятных жизненных ситуациях. В России традиционно принято _лцть страхование на две отрасли: личное страхованием имуществен­ное страхование..

Личное страхование — форма защиты от ущерба жизни, здоровья, удоспособности и благосостояния граждан. В личном страховании 1_Ьщеляют три подотрасли: страхование жизни, страхование капита­ла и страхование от несчастных случаев.

К страхованию жизни относятся следующие основные виды: стра­хование на дожитие застрахованного лица до обусловленного в дого­воре срока, страхование на случай смерти и смешанное страхование жизни (на случай смерти и на дожитие). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких в случае смерти застрахованного и на­копление определенной суммы в случае его дожития до определен­ного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни является одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выпла­ты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), воз­можно заключение договоров с участием страхователя в прибыли

страховой компании.

К страхованию капитала относятся такие виды, как страхование дополнительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах, страхование к совершеннолетию, к бракосочетанию и страхование ритуальных услуг. Целью такого страхования является создание ка-питаладля реализации конкретных планов.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болез­ни. К нему относится множество видов: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, ^:трахование детей, пассажиров, туристов и др. Это — самая развива-^Ю1даяся подотрасль личного страхования, в которой постоянно воз­никают новые виды, например, страхование от похищения, страхо­вание владел ьцев банковских карточек и др.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Рос-

ииской Федерации подразумевается процесс составления и испол-

^ния договоров, в которых страховщик за определенную премию

»язуется при наступлении страхового события возместить страхо-

ателю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки,

^чиненные застрахованному имуществу или иным имуществен-

ным интересам страхователя. Этот раздел страхования предн чен для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или J^" тичной утраты застрахованного имущества; неполучения или не ^ получения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами св^Л° обязательств или по другим причинам, (т.е. финансовых рискЖ возникновения гражданской ответственности перед третьими лип-'" ми в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущ ственным или иным интересам.

К страхованию имущественных рисков относятся следующие ос новные виды страхования: страхование от пожара и сопутствующих рисков; страхование имущества граждан; сельскохозяйственное стра­хование; страхование технических рисков; страхование средств ав­тотранспорта, железнодорожного состава; страхование морских, реч­ных и воздушных судов; страхование грузов, рисков космической деятельности и другие.

Каждый из перечисленных видов страхования предназначен для покрытия комплекса рисков и представляет собой самостоятельную область страхования. Например, страхование технических рисков объединяет страхование строительных, строительно-монтажных рис­ков, страхование промышленных машин и механизмов от поломок, страхование электронного оборудования.

Страхование финансовых рисков связано с компенсацией потерь доходов, вызванных следующими причинами: остановкой или пе­рерывом производственной или иной деятельности, банкротством страхователя, неисполнением или ненадлежащим исполнением обя­зательств клиентами (контрагентами) страхователя, понесение стра­хователем судебных расходов и т.п.

Страхование гражданской ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с необходи­мостью возмещения вреда, причиненного им личности или имуще­ственным интересам третьего лица. Договоры страхования ответ­ственности заключаются: владельцами или экипажами морских, реч­ных и воздушных судов, владельцами автотранспортных средств, применяется также страхование ответственности за загрязнение о ружающей среды (экологических рисков), страхование ответствен­ности производителей продукции за качество, страхование профе¹ сиональной ответственности (врачей, нотариусов и др.), страхова ние ответственности за неисполнение обязательств и др.

В заключение необходимо отметить, что возможности развит страхового дела в России далеко не исчерпаны. Целый ряд форм видов страхования находится в стадии становления. Только ^K0Nl лексное решение правовых, экономических, организационных пр

страховании позволит этой важнейшей сфере финансовой де-ггьности реализовать стоящие перед ней важнейшие экономичес-^е и социальные задачи максимально эффективно.

Контрольные вопросы:

Назовите формы осуществления обязательного страхования в Российс-

' _кОй Федерации.. Какие виды страхования включает обязательное общее государственное

страхование?

. Перечислите виды страхования, относящиеся к государственному профес­сиональному страхованию.

i Дайте определения личного и имущественного страхования.

; Назовите формы имущественного страхования.

Какие виды страхования относятся к страхованию имущественных рис­ков?

Дата добавления: 2014-11-09