Государственное регулирование страховой деятельности

Правовые основы страховой деятельности в Республике Беларусь

Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где формируется спрос и предложение на страховую защиту как объект купли-продажи. По масштабам деятельности различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Формирование национального страхового рынка в Республике Беларусь началось после распада СССР. Субъектами страхового рынка являются: страховщик, страхователь, орган страхового надзора, страховой агент, страховой брокер, Совет по вопросам страхования при Министерстве финансов Республики Беларусь, объединения страховщиков (Белорусская ассоциация страховщиков), национальная перестраховочная организация, Белорусское бюро по транспортному страхованию и прочие субъекты.

Рис. 3.1 – Структура страхового рынка

Основными субъектами страхового рынка, безусловно, являются страховщики, которые созданы как коммерческие организации для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая. Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования. В учредительных документах страховщика обязательно должен быть определен его предмет деятельности.

Главной стратегической задачей страховой организации является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, обеспечивающей: реальное возмещение ущерба; предоставление клиентам комплекса страховых услуг; предоставление клиентам полной и достоверной информации о страховых услугах; удовлетворенность клиентов качеством обслуживания; завоевание лидирующих позиций на национальном страховом рынке; экономическое и социальное развитие страховой организации.

Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования. Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной: 1 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни; 2 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни; 5 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность. Соответствие размера уставного фонда страховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или) белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному курсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета. Уставный фонд страховщика должен быть сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.

Страхование за иностранную валюту осуществляется страховиками при наличии лицензии на оказание услуг гражданам за иностранную валюту на территории Республики Беларусь и разрешения на проведение операций по страхованию субъектов хозяйствования в иностранной валюте, выданных в установленном порядке.

Страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество по страхованию. В специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности работы и услуги, ее составляющие, указываются в соответствии с видами страхования, которые может осуществлять лицо, получившее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности. Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю (сумму долей) иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 %, не могут проводить в Республике Беларусь страхование жизни, обязательное страхование, в том числе обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц.

Страховые организации Республики Беларусь обязаны: осуществлять страхование риска выполнения 10 % своих обязательств, принятых по договорам добровольного страхования иным, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности с последующим ежегодным увеличением страхования таких обязательств на 10 % только у страховой организации, создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственного юридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно по перестрахованию, в порядке, установленном законодательством, на основании заключаемых договоров о перестраховании; уведомлять перестраховочную организацию о заключенных с иными страховыми организациями договорах о перестраховании в порядке, установленном Министерством финансов.

Деятельность белорусских страховщиков разрешена в статусе юридического лица в следующих организационно-правовых формах: государственные страховые организации; открытые и закрытые акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, общества взаимного страхования, кооперативное страхование.

Закрытое акционерное общество является наиболее распространенной формой функционирования страховых организаций.

Акционерное общество – юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Высшим органом управления в АО является общее собрание акционеров, в компетенции которого входят:

- изменение устава общества, в том числе изменение размера его уставного фонда;

- избрание членов Совета директоров (правления), наблюдательного совета, ревизионной комиссии и досрочное прекращение их полномочий;

- образование исполнительного органа общества и досрочное прекращение их полномочий;

- утверждение годовых отчетов, бухгалтерского баланса, счетов прибыли и убытков общества и распределение прибыли и убытков;

- решение о реорганизации или ликвидации общества.

Правление и наблюдательный совет представляют собственников и контролируют деятельность страхового общества в период между заседаниями общего собрания, исполнительных и ревизионных органов. Наблюдательный совет состоит из финансового и страхового комитета и осуществляет руководство и контролирует деятельность страхового общества по определенным направлениям: определение линий страхования, определение тарифов премий, районов деятельности, типов маркетинга, связь с государственными органами, контролирующими страховую деятельность, вопросы кадровой политики; определение инвестиционной политики компании; отбор рисков принимаемых к страхованию, проведение перестрахования.

Текущими делами руководит правление или Совет директоров. Генеральный директор осуществляет текущее руководство деятельностью общества и подотчетен Совету директоров (наблюдательному совету) и общему собранию акционеров.

Страховые организации могут создаваться и в форме обществ взаимного страхования. Данные общества создаются для страхования имущественных интересов его членов-участников. Эти участники несут солидарную ответственность по результатам страхования и формируют страховой фонд по средствам своих взносов. При недостаточности средств этого фонда они вносят дополнительные взносы, чего нет в обычных страховых организациях.

Все страховые организации вне зависимости от организационно-правовой формы обязаны руководствоваться общими законодательными документами. Основным документом является Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности».

Каждая страховая организация самостоятельно определяет систему управления. Структура управления страховой компанией может строиться по принципам линейной подчиненности, функциональной и линейно-штабной подчиненности.

Рассмотрим каждый вид структуры управления страховой организацией. При линейной подчиненности право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам страховой организации и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

При функциональной подчиненности право давать указания предоставляется применительно к сотрудникам страховой организации, выполняющим конкретные функции.

При линейно-штабной подчиненности наряду с линейной системой существуют «штабы», которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультационные услуги.

При линейной системе все распоряжения идут сверху вниз: от руководства страховой организации к сотрудникам. Преимущества данной системы заключается в точном определении и разграничении функций и ответственности. Вместе с тем она не позволяет страховой компании быстро реагировать на изменения на рынке. С другой стороны, вышестоящие отделы оказываются перегруженными, поскольку вся информация, которой обмениваются нижестоящие подразделения, проходит через них. В этом ее недостаток.

Принципиальная схема типов управления страховой организацией показана на рис 3.2.

Исполнители Исполнители

а) линейная подчиненность б) функциональная подчиненность

Рис. 3.2 – Принципиальная схема типов управления страховой организацией

Система функциональной подчиненности является более гибкой, и большинство страховых компаний отдают предпочтение данной системе. В рамках этой системы сотрудник получает указания не от одного, а от ряда вышестоящих сотрудников лишь одному начальнику.

Большую роль для страховых компаний играет информация. Имеется в виду взаимный обмен информацией между сотрудниками и руководством о целях и результатах работы страховой компании, об изменении ситуации на рынке. Управленческая структура, должна быть настолько гибкой, чтобы страховщик мог адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Практический интерес представляет знакомство с географическим принципом организации деятельности страховой компании. Этот принцип подразумевает, что территория, на которой осуществляет деятельность страховая компания, условно разделена на зоны обслуживания (как правило, совпадающие с территориально-административным делением страны). В областных и районных центрах страховые организации создают филиалы или представительства. Общее руководство страховой компанией осуществляется из центрального офиса. Выполнение административных функций центральным офисом означает на практике комплексный менеджмент страховой деятельности, включая все процедуры, связанные с заключением и, обслуживанием договоров страхования. На региональные представительства непосредственно возложена система продаж страховых полисов. С этой целью к работе привлекаются страховые агенты (физические и юридические лица) и другие посредники страховщика. Крупнейшие страховые компании имеют компьютерную сеть, охватывающую все филиалы и региональные офисы страховщика, которая образует единое информационное пространство необходимое для оперативного руководства и принятия решений со стороны аппарата центрального офиса страховой компании, наделенного административными функциями.

Любая страховая компания функционирует под воздействием внешней и внутренней среды. Внешняя среда представляет собой весьма сложное явление. В нее входят страхователи с их демографическими и иными характеристиками, страховщики-конкуренты, рекламные агентства, коммерческие банки, правительственные учреждения. Кроме того, к условиям внешней среды следует отнести нормативно-правовое обеспечение, общую экономическую ситуацию, политический климат, культурные и иные традиции.

К внутренней среде относят функциональные структуры страховой компании, обеспечивающие разработку и продвижение страховых услуг к потенциальному клиенту. В понятие внутренней среды входят также квалификация кадров страховой компании, их правильное использование, системы передачи информации от верхних этажей управления к нижним и обратно, гибкость имеющихся функциональных структур по отношению к изменениям конъюнктуры страхового рынка и внешней среды в целом. Внутренняя и внешняя среда страховой компании находятся в тесном взаимодействии. Исходя из глубокого анализа внутренней и внешней среды страховой компании, обеспечивается внутрифирменное планирование, разрабатываются стратегия и тактика поведения страховщика на рынке.

В условиях жесткой конкуренции на страховом рынке основным аспектом деятельности страховщика является разработка эффективных способов привлечения клиентов-страхователей.

Страхователи – граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.

Реализация страховой защиты невозможна без наличия посредников. Посредническая деятельность по страхованию – это страховая деятельность, осуществляемая страховыми агентами и страховыми брокерами.

Страховыми агентами могут быть физические лица и организации, не являющиеся страховыми организациями. Страховой агент – физическое лицо, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования – только от имени одной страховой организации. Физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметь образование не ниже общего среднего. Страховой агент – организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора. При этом организация, которая является государственным юридическим лицом, государственным банком либо банком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а также республиканским государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования, за исключением добровольного страхования медицинских расходов и видов страхования, относящихся к страхованию жизни. Страховой агент действует в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, и в посреднической деятельности по страхованию выступает от его имени. Права и обязанности, вытекающие из действий, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик. Определение и получение страховых взносов страховыми агентами от страхователей осуществляются в порядке, предусмотренном в законодательстве и правилах страхования. Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования, по которым страховой агент получил эти страховые взносы. Форма, система и размеры оплаты труда страховых агентов – физических лиц, выплаты страховым агентам – юридическим лицам вознаграждения за оказанные услуги определяются соответственно в трудовом договоре (контракте) либо гражданско-правовом договоре согласно законодательству.

Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество. Страховые брокеры осуществляют поиск страхователей или подбор страховщика; оказывают консультационные и информационные услуги по страхованию; выполняют рекламную работу по страхованию; могут принимать страховые взносы по договорам страхования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в соглашении со страховщиком; оказывают помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты; оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимых для заключения договора добровольного страхования; предоставляют или оказывают содействие в предоставлении заинтересованным лицам услуг в оценке страхового риска при заключении договора страхования, в оценке ущерба и определении размера выплаты страхового возмещения, а также в возмещении убытков при наступлении страхового случая.

Конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером, а также перечень его прав и обязанностей перед страхователем и (или) страховщиком определяются в договорах, заключенных между ними. В этих договорах предусматривается порядок взаиморасчетов между страховым брокером и страховщиком, сроки перечисления страховых взносов на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения, а также другие условия, определяемые по соглашению сторон. Страховой брокер не вправе осуществлять: деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь; иные виды деятельности, кроме посреднической деятельности по страхованию; посредническую деятельность по видам обязательного страхования, по перестрахованию по видам обязательного страхования; посредническую деятельность по видам добровольного страхования, не указанным в его специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Для осуществления своей деятельности страховой брокер получает от страховщика сведения о страховых тарифах, обязательствах, принятых по договорам страхования (сострахования, перестрахования), о страховых резервах и размере собственного капитала и другую необходимую информацию.

Страховой брокер обязан в установленном порядке представлять в Министерство финансов отчетность о посреднической деятельности, а также иную информацию о его финансово-хозяйственной деятельности.

Страховые организации не могут выступать страховыми агентами или страховыми брокерами.

Страховщики и страховые брокеры могут создавать обособленные подразделения как в Республике Беларусь, так и за рубежом. Однако они должны получить разрешение Министерства финансов и соблюдать порядок открытия таких подразделений, установленный Советом Министров Республики Беларусь.

Объединение страховщиков создаются по решению Президента Республики Беларусь и осуществляют свою деятельность в порядке, им установленном. Объединение страховщиков создается в целях: координации деятельности страховщиков и страховых брокеров-членов объединения страховщиков; защиты прав и интересов своих членов; определения и выполнения членами объединения страховщиков совместных программ деятельности. Объединение страховщиков не вправе заниматься коммерческой деятельностью. Объединение страховщиков устанавливает обязательные для членов этого объединения правила и стандарты деятельности; осуществляет контроль за выполнением членами объединения принятых на себя обязательств; взаимодействует с уполномоченными государственными органами по вопросам страхования, оказывает членам своего объединения помощь в защите их прав и интересов; осуществляет иные права и обязанности в соответствии с законодательством. Учредительными документами объединения страховщиков являются учредительный договор и устав. Реорганизация и ликвидация объединения страховщиков осуществляются в порядке, предусмотренном для реорганизации и ликвидации субъектов хозяйствования, если иное не установлено законодательными актами. В Республике Беларусь действуетБелорусская ассоциация страховщиков.

Контроль страховой деятельности выполняет Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь. В условиях экономического кризиса особую значимость приобретают вопросы финансовой устойчивости страховой организации и соблюдения иных требований, устанавливаемых органом страхового надзора. Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь выполняет следующие функции:

· регистрацию страховых и перестраховочных организаций, их представительств, филиалов, страховых брокеров, объединений страховщиков, осуществляющих деятельность на территории Республики Беларусь, ведение государственного реестра страховщиков;

· выдачу лицензий на осуществление страховой и перестраховочной деятельности;

· контроль за соблюдением требований законодательства о страховании страховщиками и страховыми брокерами;

· обеспечение единообразного ведения страховщиками бухгалтерского учета, составления бухгалтерской и статистической отчетности, формирования резервов и определения страховых тарифов;

· разработку методических и нормативных документов, регламентирующих деятельность страховщиков, в пределах своей компетенции;

· обобщение страховой практики, выдачу страховщикам письменных и устных разъяснений и консультаций по вопросам применения страхового законодательства и разработку предложений по его совершенствованию;

· регулирование внешнеэкономической страховой деятельности и др.

С целью разработки предложений по развитию страхования в Республике Беларусь, совершенствование практики страхования, в том числе во внешнеэкономической деятельности, рассмотрение проектов нормативных правовых актов по вопросам страхования при Министерстве финансов Республики Беларусь Совет по вопросам страхования.

В качестве специфических субъектов страхового рынка можно выделить Белорусское бюро по транспортному страхованию, котороесоздано в связи с введением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» и организует проведение данного вида страхования, аккумулирует денежные средства в гарантийных фондах, в некоторых случаях рассматривает претензии сторон, возникшие в результате ДТП и производит выплату страхового возмещения.

Функционирование рынка невозможно без таких посредников какаудиторские, актуарные, юридические, информационно-консультационные и другие, опосредующие деятельность по страхованию.

Таким образом, страховой рынок представляют в совокупности все вышеназванные страховые субъекты. От их взаимодействия зависит эффективность функционирования национальной страховой системы.

Разработка нормативных и законодательных актов направлена на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, формирование рынка страховых услуг в соответствии с мировыми требованиями и регулирует отношения в области страхования между страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также отношения по государственному регулированию страховой деятельности.

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности», Гражданский кодекс, правила страхования и другие нормативные и инструктивные документы. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 530 утверждено «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», в котором определены основные условия организации страхового дела, даны определения основных понятий и терминов, определены основные субъекты страхового рынка, дано определение обязательного и добровольного страхования, характеристика обязательных видов страхования. В Гражданском кодексе гл. 48 Страхование определены понятия добровольного и обязательного страхования, перечень интересов, страхование которых не допускается, конкретные и существенный условия договора страхования, требования к договору личного страхования, страхования имущества, страхования предпринимательского риска, страхование ответственности за причинение вреда, страхования ответственности по договору, последствия нарушения законодательства об обязательном страховании, выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем, форма договора страхования, определены условия страхования по генеральному полису, существенные условия договора страхования, сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора, право страховщика на оценку страхового риска, тайна сведений о страховании, условия действия договора страхования, уведомление страховщика о наступлении страхового случая, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, понятия исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием и страхованием ответственности и т.д.

Наличие эффективной системы законодательного регулирования страхового дела во многом определяет качество страховой защиты, которая реализуется посредством заключения договора страхования.

Договор страхования является основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения Сторон (страховщика и страхователя), в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). Перечень рисков по отраслям страхования определен Гражданским кодексом Республики Беларусь.

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (статья 820 ГК РБ) – личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК РБ), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК РБ) – имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК РБ), или ответственности по договору (ст. 824 ГК РБ) – страхование ответственности.

Действие договора страхования рисков схематично можно представить на рис. 3.3.

До наступления страхового случая:

ПОСЛЕ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Рис 3.3 – Механизм действия договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме на основании заявления страхователя. Страховщик при заключении договора страхования применяет стандартные формы договора (страхового полиса), который является бланком строгой отчетности, изданным типографским способом на бумаге с защитными функциями, имеет свой номер и серию. Страховой полис является финансовым документом, подтверждающим факт уплаты страхового взноса.

Заявление на страхование подается по месту нахождения страховщика, где оно рассматривается и либо принимается, либо отклоняется. Страховщик знакомит страхователя с правилами страхования и заключает договор страхования, который содержит наименование сторон, определение страховщика и страхователя; вид страхования; объекты страхования; характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование; исключения из страхового покрытия; страховая сумма; начало и продолжительность периода страхования; величина страховой премии; вид и способ ее внесения. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее части.

Формы расчетов по страховой премии зависят от взаимоотношения сторон. Премия может быть, в частности, уплачена наличными и безналичными деньгами. В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается руководителем страховой организации и скрепляется печатью страховой организации и страхователя (юридического лица).

Если договор страхования заключается по добровольным видам, то условия, на которых он заключается, определены в правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков. При заключении договора страхования страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования под роспись.

При заключении договора по обязательному виду страхования страховщик руководствуется соответствующими нормативными и законодательными актами. Страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первой его части. Договор страхования прекращается до окончания срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности могут относиться: гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

Если в период действия договора имущественного страхования значительно изменились обстоятельства, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать об этом страховщику. Страховщик при этом вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Таким образом, в договоре страхования определены права и обязанности страховщика и страхователя.

Государственное регулирование страховой деятельности обеспечивает развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов и др. субъектами в пределах их компеттенции.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

· основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;

· порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;

· процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

· порядка лицензирования страховой деятельности;

· правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;

· требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

Рассмотрим функции каждого субъекта осуществляющего государственное регулирование страховой деятельности более подробно.

Президент Республики Беларусь:

· определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности;

· вводит новые виды обязательного страхования;

· определяет размер отчислений, порядок и направления использования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольному страхованию жизни, медицинских расходов, обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

· согласовывает республиканские программы развития страховой деятельности, порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, принятие в собственность Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций;

· устанавливает размеры страховых взносов и страховых тарифов по обязательным видам страхования, в том числе ежегодно по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

· осуществляет иные полномочия.

Совет Министров Республики Беларусь в пределах своей компетенции:

· по согласованию с Президентом Республики Беларусь утверждает порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов;

· по согласованию с Президентом Республики Беларусь издает решения о принятии в собственность Республики Беларусь долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций;

· в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, осуществляет иные полномочия в области государственного регулирования страховой деятельности.

Министерство финансов в пределах своей компетенции осуществляет следующие функции:

· принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, в том числе в целях обеспечения единообразного ведения страховщиками учета и отчетности, формирования страховых резервов;

· проводит государственную политику в области страховой деятельности;

· осуществляет государственную регистрацию страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

· выдает страховым организациям специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности;

· выдает белорусским страховым организациям или белорусским страховым брокерам разрешения на создание обособленных подразделений, в том числе за пределами Республики Беларусь, а также на участие в создании организаций за пределами Республики Беларусь для осуществления деятельности в области страхования, включая страховых брокеров, либо на приобретение долей (акций) в уставных фондах таких организаций;

· обобщает практику страховой деятельности, дает страховым организациям, страховым брокерам, объединениям страховщиков разъяснения по вопросам применения законодательства о страховании, разрабатывает предложения о совершенствовании этого законодательства;

· представляет Республику Беларусь в международных организациях по вопросам страховой политики;

· осуществляет иные функции государственного регулирования страховой деятельности.

При осуществлении государственного надзора за деятельностью страховых организаций Министерство финансов вправе в установленном порядке: проводить проверки соблюдения страховыми организациями, обособленными подразделениями, а также страховыми посредниками требований законодательства о страховании; давать страховым организациям, страховым брокерам обязательные для выполнения предписания об устранении выявленных нарушений; применять к страховым организациям, страховым брокерам, их должностным лицам санкции за нарушения законодательства о страховании; принимать решения о приостановлении или прекращении действия у страховых организаций и страховых брокеров специальных разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности; обращаться в хозяйственный суд с заявлением об экономической несостоятельности (банкротстве) страховой организации, страхового брокера; получать от страховых организаций, страховых брокеров установленную отчетность по страховой и посреднической деятельности по страхованию, а также иную информацию об их финансово-хозяйственной деятельности, необходимую для выполнения функций надзора за страховой деятельностью, обращаться за получением такой информации в иные государственные органы, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, к другим юридическим и физическим лицам; при необходимости назначать обязательную аудиторскую проверку, привлекать для участия в ней экспертов за счет средств страховой организации, страхового брокера; осуществлять иные действия в соответствии с законодательством.

3.6 Системы страховой ответственности

В практике страховщика применяется несколько систем страховой ответственности. Использование систем страховой ответственности напрямую влияет на размер выплаты страхового возмещения. Общепринятыми считаются системы: страхование по пропорциональной ответственности; ответственности по первому риску; предельной ответственности; дробной части; страхование по восстановительной стоимости.

Ответственность по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба по первому наступившему риску, но в пределах страховой суммы. Данная система применяется при страховании множества объектов, когда сложно выделить стоимость каждого из них.

Система придельной ответственности предусматривает возмещение убытков в твердо установленных границах.

При страховании по системе дробной части установлены две страховые суммы: страховая сумма; показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженного натуральной дробью или в процентах. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы. В случае если показная стоимость равна действительной стоимости объекта, то страхование по данной системе соответствует страхованию по первому риску, в случаи если показная стоимость меньше действительной стоимости объекта, то страховое возмещение рассчитывается по формуле: Страховое возмещение = показная стоимость х фактическая сумма ущерба / стоимостная объектов страхования.

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно стоимости аналогичного объекта на сегодняшний день.

Страхование по пропорциональной ответственности включает участие страхователя в возмещении ущерба. Данное участие оговаривается в договоре страхования в виде оговорок (клаузулы). Одним из типов таких клаузул является франшиза.

Собственное участие страхователя в возмещении ущерба выражается через франшизу. Франшиза – это освобождение страхователя от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера. Она устанавливается как в процентах, так и в абсолютной сумме.

Выделяют условную (интегральная, не вычитаемая) и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если размер больше франшизы. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи свободно от х % или в абсолютной величине.

При безусловной франшизе (эксцидентная, вычитаемая) установленная договором франшиза вычитается всегда. Выплата ущерба осуществляется во всех случаях за минусом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется в договоре записью свободно от первых х % или в абсолютной величине.

Таким образом, при заключении договора страхования страхователь должен ознакомиться с правилами страхования и выбрать из возможных систему страховой ответственности касательно страхуемых рисков.

Глава 4. Актуарные расчеты в страховании

Дата добавления: 2014-11-18