Инфраструктура банковского кредитного рынка

№ п/п	Участники инфраструктуры	Регули- рующий орган	Текущие функции участника рынка	№ п/п	Участники инфраструктуры	Регули- рующий орган	Текущие функции участника рынка
	Правительство РФ, администра- ции субъектов РФ и местные администрации	Государ- ство	Предоставление гаран- тий и субсидирование процентных ставок по банковским кредитам		Центральный каталог кредит- ных историй (ЦККИ)	ЦККИ — подраз- деление ЦБ РФ	ЦККИ: ведение базы дан- ных для поиска информа- ции о БКИ, содержащих кредитные истории нуж- ных заемщиков
	ЦБ РФ	Государ- ство	Кредитор последней ин- станции для банков Реализация проекта мо- ниторинга предприятий, отраслей и регионов РФ		Страховые ком- пании	ФСФР	Страхование кредитов, за- логов, жизни и здоровья заемщика, выдача банков- ских гарантий
	Аудиторские и консалтинго- вые компании	Минфин России	Аудит бухгалтерской (финансовой) отчетно- сти и консалтинг по во- просам бухгалтерского и налогового учета		Оценочные ком- пании	МЭР РФ	Оценка рыночной стоимо- сти залогов
	Бюро кредитных историй (БКИ)	В отно- шении БКИ — ФСФР	БКИ: сбор, хранение и раскрытие информа- ции о кредитной истории заемщиков по договорам займа (кредита)		Рейтинговые агентства	Нет	Присвоение кредитных рейтингов заемщикам банков и самим банкам

Таблица 3.19 (окончание)

№ п/п	Участники инфраструктуры	Регули- рующий орган	Текущие функции участника рынка	№ п/п	Участники инфраструктуры	Регули- рующий орган	Текущие функции участника рынка
	Коллекторские агентства	Нет	Взыскание задолженно- сти с длительным (год и более) сроком просроч- ки, ее реструктуризация		Компании соци- ального назначе- ния (SPV)	Нет	Покупка портфелей кре- дитов у банков для их се- кьюритизации
	Кредитные бро- керы	Нет	Помощь клиентам в вы- боре программы креди- тования того или иного банка и в подготовке до- кументов для получения кредита	13.	Прочие		Банковские ассоциации (союзы), юридические фирмы, нотариат, учреж- дения юстиции по госу- дарственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ней, судебные органы и др.
	IT-компании	Нет	Поставка программных продуктов и их обслужи- вание

● возможности получения в конкретном БКИ информации по прин- ципу «одного окна», поскольку для БКИ не предусмотрено право на обмен информацией с другими БКИ непосредственно или через ЦККИ, что способствовало бы перепроверке сведений данного БКИ.

Таким образом, банки не могут и не должны принимать решения

о выдаче кредитов только на основе данных БКИ, стимулы к чему бу- дут возрастать по мере роста объема кредитования — и прежде всего в отношении мелких заемщиков. В целом наиболее правильным в пер- спективе является переход к централизованной системе сбора кредит- ных историй.

Решению той же проблемы информационной асимметрии призваны способствовать и рейтинговые агентства, которые появились на рос- сийском рынке в начале 1990-х гг. и скорее были данью мировой моде; первоначально преобладали рейтинги банков. Постепенно пришло осо- знание регулирующими органами, банками и бизнесом их объектив- ной необходимости, связанной с потребностью в комплексной оценке рисков стран, регионов, компаний, банков, финансовых инструмен- тов. В настоящее время потенциал рейтингового бизнеса в РФ велик. Для банков он снижает вероятность неверной субъективной оценки кредитных рисков, способствует развитию внутренних рейтинговых систем — и прежде всего IRB-технологий, базирующихся на внутрен- них кредитных рейтингах заемщиков и соответствующей им вероят- ности их дефолта. Это крайне актуально в свете перехода к оценке до- статочности капитала банков с учетом требований Базеля II и требует от банков значительных затрат. Кроме того, высокий кредитный рей- тинг открывает банкам доступ к займам на отечественном и зарубеж- ном рынках.

Однако деятельность рейтинговых агентств не регламентирована законодательством РФ, они не несут юридической ответственности за свои выводы, во многом опирающиеся на экспертное мнение, ри- скуя только деловой репутацией. Это снижает доверие к националь- ным агентствам, мешая официальному признанию их рейтингов. Для обеспечения качества и прозрачности рейтингового бизнеса необходи- мо ввести режим его государственного регулятивного надзора, включая регистрацию, аккредитацию, нормы этики и профессиональные стан- дарты, нормы ответственности без создания преимуществ иностранным агентствам. Для банков ЦБ РФ может определить перечень рейтинго- вых агентств, услугами которых им следует пользоваться для оценки кредитных рисков.

Защите интересов банков в случае неплатежеспособности долж- ника служит деятельность страховых компаний и коллекторов. Пере- дача части рисков страховщикам повышает качество активов банков. В практике РФ распространено страхование кредитов в виде страхо- вания ответственности заемщиков за непогашение кредита, поскольку страхователем выступает заемщик (в сравнении со страхованием не- погашения кредита, когда страхователь — банк), страхование коммер- ческих кредитов, т. е. рисков неполучения поставщиком-заемщиком средств от покупателя по поставке продукции на условиях отсрочки платежа, и страхование залогов. В то же время национальные страхо- вые компании объективно не готовы активно заниматься страховани- ем банковских рисков — их совокупный капитал в шесть с лишним раз меньше капитала банков. Также следует отметить организационную не- подготовленность большинства из них, связанную с отставанием их ме- тодик оценки кредитных рисков от банковских методик, что приводит к недооценке рисков страховщиками. Поэтому банки признают толь- ко определенных страховщиков и сотрудничают с ними в основном по некрупным кредитам.

Тем не менее услуги страховых компаний имеют высокий потенци- ал развития. Перспективным здесь представляется адаптация программ страховщиков под конкретные кредитные продукты банков. Для бан- ков это снизит риски и затраты, страховщикам же позволит правильно определять размер страховых премий.

Деятельность коллекторских агентств в России (примерно с 2003 г.) была вызвана бурным развитием розничного кредитования. В настоя- щее время у банков возрастает потребность в услугах коллекторов по причинам экономии затрат по взысканию задолженности, особенно с длительным сроком просрочки, и повышения качества этой работы. Здесь коллекторы предлагают банкам: во-первых, покупку у них кре- дитов с дисконтом (в среднем 20–90% от суммы долга) на основе дого- вора уступки права требования (цессии), для чего не требуется согла- сие заемщика, и тогда коллектор занимает место кредитора; во-вторых, взыскание долга по договору поручения или иному агентскому догово- ру, получая за это вознаграждение (20–50% от возвращенного долга). Пока банки прибегают к услугам коллекторов, как правило, для взы- скания кредитов с наименьшей вероятностью их возврата и чаще вы- бирают цессию, позволяющую быстро восстанавливать ликвидность и улучшать качество активов.

Развитие коллекторского бизнеса в РФ сдерживают такие причины, как: несовершенство законодательства РФ, в котором не определен ста- тус коллектора, т. е. им может выступать любое лицо со значительны- ми правами и без четких обязанностей; недостаточность средств у кол- лекторов для покупки кредитов у банков и отсутствие статистической информации о рынке спроса и предложения на услуги коллекторов, в том числе по видам услуг, которая позволила бы банкам оценивать их эффективность и выбирать оптимальные способы долгосрочного вза- имодействия с коллекторами без ущерба для деловой репутации бан- ков и их клиентов.

Относительно новым участником российского рынка являются кре- дитные брокеры. Они призваны выполнять поручения заемщиков и бан- ков в сфере кредитования по тем видам деятельности, где нет установ- ленных государством профессиональных требований к ее субъектам. В российской практике кредитные брокеры чаще обслуживают будущих заемщиков банков, консультируя их по выбору оптимальных условий кредитования, по подготовке документов для получения кредитов и по возникающим в последующем вопросам. В РФ пока отсутствуют пра- вовое регулирование кредитного брокериджа и сложившиеся обычаи делового оборота, поэтому для кредитных брокеров не регламентиро- ваны какие-либо гарантии качества их услуг и существует возможность самостоятельного распоряжения полученной о клиентах информацией без обеспечения ее конфиденциальности. В силу этого банки и заемщи- ки должны ответственно подходить к содержанию договора поручения с брокером, предусматривая для него нормы ответственности за неис- полнение обязанностей и обязательное страхование его ответственно- сти перед ними как клиентами. Привлечение брокеров представляется нам особо актуальным при кредитовании малого бизнеса и населения. Таким образом, инфраструктура рынка банковских кредитов нахо- дится на начальной стадии развития, не обеспечивая механизма рас- пределения рисков между его участниками и оптимизацию кредитных портфелей банков по затратам, рискам и доходам. В перспективе требу- ется совершенствование нормативно-правовой базы РФ, которая долж- на стать профессиональной основой деятельности инфраструктурных институтов и их тесного взаимодействия с банками. Перспективной для банков является консолидация их бизнеса с бизнесом инфраструктур- ных институтов в рамках политики совмещенных продаж, стратегиче- ских альянсов, дочерних компаний банков, а также долгосрочных со-

глашений на обслуживание банков.

Мы поддерживаем мнение С. А. Андрюшина и В. В. Кузнецовой1, что полноценная инфраструктура рынка банковских кредитов требу- ет создания ряда государственных институтов, которые будут выпол- нять функции единой регистрации залогов, управления имуществом, полученным банками в счет погашения задолженности, и мониторин- га банковских кредитов. Институт по управлению имуществом позво- лит сохранить производственный потенциал российской экономики и гибко высвобождать ресурсы банков для новых кредитных вложений в него. Создание центра мониторинга кредитов (лучше всего при ЦБ РФ) обеспечит оперативное выявление проблем, возникающих у бан- ков (на основе доли неработающих кредитов в их портфелях), и реали- зацию предупреждающих мер воздействия.

Регулирование кредитного рынка. Основным регулятором россий- ского кредитного рынка является Центральный банк. Регулирующее воздействие на кредитный рынок Банк России оказывает, во-первых, в связи с проведением денежно-кредитной политики, во-вторых, пу- тем установления пруденциальных норм и требований к банкам в ча- сти кредитной деятельности.

Наибольшее воздействие на кредитную активность банков оказы- вают процентная политика, политика рефинансирования и политика обязательного резервирования. Для сбалансированной кредитной де- ятельности существенное значение имеет низкий уровень инфляции в стране и стабильность валютного курса, которые также определяют- ся проводимой денежно-кредитной политикой.

В рамках процентной политики Банк России устанавливает офи- циальную ставку рефинансирования и ставки по своим операциям с кредитными организациями. Эти ставки непосредственно влияют на уровень процентных ставок по кредитам и депозитам. Повышение ставки рефинансирования, и особенно ставок по операциям Банка России, не только служит сигналом для рынка, но через межбанков- ский рынок реально воздействует на рыночные ставки в сторону их повышения. В среднесрочной перспективе денежно-кредитная поли- тика Банка России направлена на создание условий для реализации эффективной процентной политики. По мере снижения темпов ин- фляции Банк России продолжит снижение уровня ставки рефинан- сирования и процентных ставок по операциям предоставления и аб- сорбирования ликвидности.

1 Андрюшин С. А., Кузнецова В. В. Проблема «плохих долгов» и способы ее ре- шения в российских банках // Бизнес и банки. 2009. № 26. С. 3.

Политика рефинансирования определяет виды и условия предостав- ления Банком России кредитов кредитным организациям. Банк Рос- сии сейчас предоставляет несколько видов кредитов, которые подробно были рассмотрены в подпункте 3.3.4 главы 3 настоящего издания. Объ- емы кредитов рефинансирования постоянно растут, их условия совер- шенствуются в направлении повышения оперативности и расширения доступа к ним региональных банков. Кредиты Банка России облегча- ют банкам управление ликвидностью и расширяют объем ресурсов, ко- торые можно использовать для кредитования.

Политика обязательного резервирования влияет на общий объем ре- сурсов, которые коммерческие банки могут использовать для кредито- вания. При увеличении норм резервов возможности банков по расши- рению кредитования ограничиваются, а при их снижении — напротив, расширяются. В настоящее время нормы обязательных резервов уста- новлены Банком России на достаточно низком уровне, что стимулиру- ет рост кредитной активности банков.

Пруденциальные нормы и требования направлены на ограничение ри- сков, которые берут на себя коммерческие банки, предоставляя креди- ты. Банк России устанавливает требования к организации кредитного процесса в банках, определяет критерии оценки качества кредитов, их обеспечения и порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам. Он также устанавливает обязательные нормативы, ограни- чивающие размер кредитных рисков банков. В настоящее время банки обязаны выполнять следующие нормативы, влияющие на размер при- нимаемых ими кредитных рисков1:

Норматив достаточности собственных средств (капитала) бан- ка (Н1) — определяет требования по минимальной величине собствен- ных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитно- го, операционного и рыночного рисков; он определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска;

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) — определяет максимальное от- ношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщи- ку или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капи- талу) банка;

1 Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) — определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка, при этом крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% собствен- ных средств (капитала) банка;

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акцио- нерам) (Н9.1) — определяет максимальное отношение размера креди- тов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), к собственным средствам (капита- лу) банка;

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам бан- ка (Н10.1) — определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований ко всем инсайдерам (к которым относятся фи- зические лица, способные воздействовать на принятие решения о вы- даче кредита банком) к собственным средствам (капиталу) банка.

Перспективы развития банковского кредитного рынка

О результатах деятельности банковского кредитного рынка можно су- дить на основании следующих макроэкономических показателей, взя- тых в динамике за последние пять лет в целом по банковскому секто- ру (табл. 3.20)1.

Таблица 3.20

Дата добавления: 2017-01-13