Территориальная характеристика банковского кредитного рынка России

Наименование федеральных округов РФ	Доля в регионе (на 01.01.2011 г.)
Кредитных органи- заций и их филиа- лов в общем коли- честве КО по России	Кредитов в общей величине их по банковскому сектору	Вкладов физических лиц в общей сумме этих средств по банковскому сектору
Центральный	28,5	46,6	50,3
Северо-Западный	11,6	10,8	11,3
Южный	10,9	5,9	5,5
Северо-Кавказский	3,7	1,5	1,5
Приволжский	18,7	14,8	13,1
Уральский	8,6	8,4	7,5
Сибирский	13,2	8,8	7,0

1 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 г. М.: Банк России, 2010. С. 104–105.

Наименование федеральных округов РФ	Доля в регионе (на 01.01.2011 г.)
Кредитных органи- заций и их филиа- лов в общем коли- честве КО по России	Кредитов в общей величине их по банковскому сектору	Вкладов физических лиц в общей сумме этих средств по банковскому сектору
Дальневосточный	5,0	3,2	3,8
Всего

Источник: Рассчитано автором на основании Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 г. (М.: Банк России, 2011. С. 107–109).

К существенным признакам, характеризующим современную мо- дель российского банковского бизнеса, относится также структурная слабость рынка межбанковского кредитования, которая создает высо- кие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе, а также незавершенность построения эффективной системы ре- финансирования Банка России. Все вышесказанное еще раз подтверж- дает необходимость перехода к интенсивной модели банковского бизне- са. Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

● высокий уровень конкуренции как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом;

● высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредит- ных организаций и других участников рынка;

● наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечи- вающей своевременное качественное предоставление банковских услуг потребителям;

● высокая степень капитализации банковского сектора;

● развитые системы корпоративного управления и управления риска- ми, обеспечивающие взвешенность управленческих решений и свое- временную идентификацию всех рисков, а также консервативную оценку возможных последствий их реализации;

● ответственность владельцев, членов советов директоров (наблюда- тельных советов и топ-менеджеров банков) за качество принимаемых стратегических и операционных решений, за сбалансированное ве- дение и устойчивость бизнеса, за достоверность публикуемой и пре- доставляемой в органы контроля и надзора информации.

Смена модели развития банковского сектора России потребует про- ведения целого комплекса мероприятий, которые будут реализовывать- ся в рамках «Стратегии развития банковского сектора Российской Фе- дерации на период до 2015 г.», подготовленной Правительством РФ и Банком России.

В этом документе, в частности, предусмотрено увеличение размера собственных средств (капитала) российских кредитных организаций в целях повышения устойчивости банковского сектора России, а сле- довательно, и его конкурентоспособности. Поправками к Федерально- му закону «О банках и банковской деятельности» размер собственных средств (капитала) для всех банков с 1 января 2012 г. устанавливается в размере не менее 180 млн руб. С 1 января 2015 г. требования к размеру собственных средств (капитала) действующих банков повышаются до 300 млн руб. Одновременно будет усовершенствована система допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля Банка России за круп- ными приобретениями акций (долей) кредитных организаций.

Усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг спо- собствует присутствие иностранного капитала в банковском секторе (на 01.01.2011 г. доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале действующих кредитных организаций составила 28,1%1). Однако в целях поддержания справедливой конкуренции на российском рынке банковских услуг Правительство РФ и Банк России считают необходимым на обозримую перспективу сохранить запрет на присутствие филиалов иностранных банков в России и закрепить это в банковском законодательстве. В этих же целях в среднесрочной пер- спективе предполагается сократить участие государства в капиталах та- ких крупных кредитных организаций с высокой долей государственного участия, как ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ» и ОАО «Рос- сельхозбанк», до уровня 50% плюс одна голосующая акция.

Решению проблемы низкой доступности банковских услуг будет способствовать реализация в среднесрочной перспективе проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации2, а также Прави- тельство РФ продолжит работу по созданию условий и стимулирова- нию деятельности уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего кредитной кооперации и микрофинан-

1 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 г. М.: Банк России, 2011. С. 65.

2 С доведением участия государства в его капитале в течение 3 лет с момента его создания до уровня 50% плюс одна голосующая акция, с последующим снижением этой доли в течение 5 лет с момента создания.

совой деятельности) в регионах, где предложение банковских услуг не- достаточно или вовсе отсутствует.

На повышение качества и расширение перечня банковских и иных финансовых услуг направлена проводимая Правительством РФ и Бан- ком России работа по совершенствованию законодательства о потреби- тельском кредитовании, о кредитной кооперации и микрофинансиро- вании, а также внедрение современных информационных технологий в банковскую деятельность на основе электронных средств связи. Ста- билизации ресурсной базы банковского сектора будет способствовать принятие поправок в законодательство, предусматривающих введение сберегательных (депозитных) сертификатов, а также срочных банков- ских вкладов, досрочное востребование которых целиком или частично возможно только при условии предварительного уведомления банка.

Огромная роль в обеспечении долгосрочного устойчивого роста рос- сийской экономики и ее инвестиционного и инновационного развития отводится банковскому кредиту. Однако механизм банковского креди- тования нуждается в совершенствовании: необходима разработка и вне- дрение современных передовых систем кредитного риск-менеджмента, развитие проектного финансирования, совершенствование залогово- го законодательства и разработка закона о секьюритизации кредитов и других банковских активов, разумная минимизация пакета докумен- тов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредит- ных заявок при одновременном совершенствовании банками методик оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков (применитель- но к конкретной отрасли народного хозяйства), а также методов рабо- ты бюро кредитных историй и прочих участников инфраструктуры кре- дитного рынка.

В целях наращивания конкурентных преимуществ для банков, на наш взгляд, важно взаимодействие с другими участниками кредитного рынка. Перспективными формами такой кооперации выступают:

1) консолидация банковского и небанковского кредитно-финансо- вого бизнеса на основе участия банков в капитале страховых, инвести- ционных, лизинговых, микрокредитных, микрофинансовых органи- заций, институтов кредитной кооперации и т. д., заключения с ними соглашений о сотрудничестве в рамках политики совмещенных про- даж продуктов банка и его партнеров, об объединении с ними в страте- гические альянсы или в финансовые конгломераты. В результате по- высится устойчивость банковского бизнеса путем его трансформации в универсальный финансовый бизнес, работы по принципу финансо- вого супер- или мегамаркета, диверсификации кредитного портфеля

по целевым группам клиентов, регионам, видам кредитных продуктов и расширения инструментов управления кредитными рисками, роста доходов от увеличения объема операций, экономии на масштабе и тех- нологических инноваций;

2) рефинансирование кредитных продуктов прочих участников кредитного рынка. Здесь банкам следует оценивать соответствие этих продуктов потребностям заемщиков в поддержании непрерывности кругооборота их капитала. Так, наибольшей гибкостью обладает ком- мерческий кредит, который встроен в процесс управления оборотным капиталом предприятий. Соответственно, рефинансируя его в разных формах (учет векселей, факторинг, форфейтинг, кредиты под залог прав требований, векселей, двойных складских свидетельств и т. п.), банки за счет поддержания непрерывности оборота капитала заемщи- ков снижают свои кредитные риски1. В то же время запрет бездоку- ментарных векселей снижает прозрачность вексельного рынка и уве- личивает риск их подделки, поэтому в экономической литературе с учетом мирового опыта и глобальной информатизации предлагает- ся разрешить их обращение в Российской Федерации. Преимущества для банков кредитных операций с двойными складскими свидетель- ствами связаны с возможностью отделения предмета залога от кредит- ной сделки и его независимого обращения отдельно от нее. Развитие данных операций сдерживает отсутствие Закона РФ «О складских свидетельствах».

Важным направлением повышения конкурентоспособности банков на рынке потребительских кредитов нам представляется развитие их сотрудничества с организациями розничной торговли, строительными (риелторскими) и прочими компаниями, предоставляющими населе- нию кредиты в виде рассрочки платежа. Оно может идти по пути фак- торингового обслуживания, параметры которого будут изменяться ав- томатически в соответствии с ходом реализации товаров и услуг этих организаций;

3) государственно-частное партнерство, которое обусловлено целе- выми ориентирами инновационного развития России при ограничен-

1 Дополнительные преимущества вексельных кредитов для банков связаны со строгостью вексельного права при минимальных регулятивных требова- ниях, с солидарной ответственностью обязанных по векселю лиц, публично- стью протеста векселя в неплатеже, упрощенными процедурами взыскания долга и получением возможности кредитования малых и вновь образован- ных предприятий на условиях покупки или залога принадлежащих им век- селей надежных векселедателей.

ности финансовых возможностей федерального и прочих бюджетов и обеспечит банкам приемлемые условия кредитования стратегически важных крупных инвестиционных проектов.

Соответственно, повышение интеграции рынка банковских кредитов с другими сегментами кредитного рынка, которым присущи свои осо- бенности и закономерности развития, повысит эффективность и инве- стиционную привлекательность рынка банковских кредитов и кредит- ного рынка России в целом.

На развитие системы управления рисками банковской деятельности, корпоративного управления банками, на повышение степени транспа- рентности и рыночной дисциплины кредитных организаций, а также ответственности владельцев, топ-менеджеров банков и членов сове- тов директоров последних за качество принимаемых стратегических решений, устойчивость бизнеса и достоверность отчетности о резуль- татах своей деятельности направлен целый комплекс мероприятий по совершенствованию банковского регулирования и надзора в Россий- ской Федерации.

В документе «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.» отмечается, что российская банков- ская система по результатам реализации мероприятий, предусмотренных в этом документе, по всем основным аспектам (организация деятельно- сти, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регу- лирование и надзор) будет соответствовать международным стандартам. При этом к 2015 г. российской банковской системой могут быть достиг- нуты следующие совокупные показатели деятельности, которые позво- лят ей подняться на более высокую ступень развития (см. табл. 3.23).

Таблица 3.23

Дата добавления: 2017-01-13