Регулирование рынка и тарифов транспортных услуг 5 страница

В сфере услуг применяются те же стратегии ценообразования, что и на товары. Следует только отметить, что в число широко применяемых стратегий ассортимент­ного ценообразования в данном случае входит стратегия «двухсоставной», или «двухчастной», цены, в соответствии с которой цена услуги делится на две части — фиксированную (за основную услугу) и переменную (за дополнительные услуги).

В качестве примера можно назвать парк аттракционов, при входе в который взимается входная плата, а затем за пользование каждым аттракционом надо пла­тить отдельно. По такому же принципу взимается плата за пользование услугами сотовой телефонной связи или Интернета.

Теоретически «двухчастная» цена связана с ценовой дискриминацией и пред­полагает некоторые варианты изъятия потребительского излишка.

Предприятия сферы услуг постоянно ищут более эффективные ценовые стра­тегии. В их число входит двухчастный тариф «с искажением», при котором, упла­тив входную плату, потребитель получает право на получение определенного ко­личества единиц услуги бесплатно, т. е. отсутствует плата за использование. В настоящее время такая стратегия широко применяется при реализации услуг сотовой телефонной связи и Интернета, когда пользователь получает возмож­ность общения с партнером в течение некоторого количества минут без оплаты. Такое «искажение» позволяет фирме установить более высокую входную плату без потери большого числа мелких потребителей: по такой схеме эти потребители практически не платят за пользование услугой, хотя высокая входная плата по­чти полностью забирает их потребительский излишек.

В некоторых случаях, наоборот, отсутствует входная плата, что привлекает по­требителей и позволяет фирме увеличить прибыль за счет более высокой платы за использование.

Основным методом ценообразования в сфере услуг является определение цен на основе издержек с учетом состояния рынка. Применение методов ценообразо­вания на основе воспринимаемой ценности товара и спроса затруднено, так как большинство услуг имеет индивидуальный характер и отсутствует возможность прямого сравнения с альтернативными вариантами.

В заключение следует отметить, что кроме узкого круга государственных ре­гулируемых цен цены на большинство услуг являются в настоящее время сво­бодными, т. е. устанавливаются организациями-производителями исходя из конъ­юнктуры рынка, качества услуги и процесса обслуживания и уровня затрат на их оказание. Причем предприятие самостоятельно выбирает как вид ценовой стратегии и тактики, так и метод ценообразования, позволяющие наилучшим способом решить поставленные задачи повышения эффективности коммерче­ской деятельности. Таким образом, ценообразование является активным целе­вым инструментом управления предприятиями в сфере услуг.

Глава 14

ЦЕНООБРАЗОВАНИЕ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

14.1. Экономическая сущность и виды страхования

В соответствии со ст. 2 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ»: «Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных об­разований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страхо­вых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба граждан, участвующих в формировании этих фондов. По­скольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба пострадавшим лицам происхо­дит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Наряду с обеспечением страховой защиты лиц, заключивших соответствующие договоры, страхование играет также важную социальную роль в жизни современно­го рыночного общества. Основными функциями страхования, выражающими его общественное назначение, являются следующие функции.

• Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно сво­бодных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не насту­пил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под строгим контролем государства.

• Предупредительная функция. Состоит в том, что за счет части средств страхо­вого фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финан­сируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направлен­ные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

• Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью и страховой защите достигнутого семейного достатка.

• Контрольная функция заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Рынок страховых услуг в современной России начал складываться по истори­ческим меркам совсем недавно. В мае 1988 г. был принят Закон СССР «О коопера­ции*, в котором предусматривалось, что кооперативы могут создавать собствен­ные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Именно с появлением этого закона государственная монополия в об­ласти страхования была практически снята.

27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ «О страховании» (который в редакции Федерального Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997 № 157-ФЗ), четко сформулировавший правовые основы российского рынка стра­ховых услуг.

Рынок страховых услуг — это система социально-экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара — «страховой услуги» - («страхового покрытия», «страховой защиты»). На рынке страховых услуг происходит определенным образом организованная во времени и пространстве «встреча» спроса на страховые услуги в товарной форме и предложение этих услуг.

В РФ, как и в ряде западных стран, сложилась трехступенчатая система регу­лирования страхового рынка:

• I ступень — Гражданский кодекс страны, законодательные и правовые акты, имеющие статус кодекса;

• II ступень — специальные законы по страховому делу;

• III ступень — нормативные акты министерств, ведомств по страховому делу.

В основу классификации страхового дела в РФ положены два критерия:

• волеизъявление сторон;

• различия в объектах страхования.

На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все виды страхования подразделяются на две формы (см. ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»):

• добровольную;

• обязательную.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком само­стоятельно в соответствии с положениями закона.

Обязательное страхование осуществляется и силу закона. Виды, уел он и я и по­рядок проведения должны определяться соответствующими законами РФ.

И Гражданском кодексе РФ (гл. 48, ст. 927, 929, 931, 932, 934) с момента его принятия декларировались две отрасли страхования: имущественное и личное. В современной редакции ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» также установлены две отрасли:

• личное, где объектами могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицин­ских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

• имущественное, где объектами могут быть имущественные интересы, свя­занные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование иму­щества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование пред­принимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являют­ся противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объек­тов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Для конкретизации страховых отношений для субъектов РСУ необходимо де­ление отраслей на подотрасли страхования. Это деление дает, в свою очередь, страховщикам укрупненные показатели планирования их деятельности. Послед­нее имеет принципиальное значение, так как отрасль — слишком крупный пока­затель, а конкретных видов страховых услуг такое множество, что введение их в бизнес-план сделает его громоздким и неуправляемым.

Для классификации страхования на подотрасли кроме сквозного отраслевого признака (различия в объекте страхования) появляются другие, более конкрет­ные признаки. Например, в основе деления на подотрасли имущественного стра­хования могут лежать различия в формах собственности, в категориях страхова­телей, являющихся владельцами соответствующего имущества, т. е. различия в субъектах страхования.

Вид страхования — это страхование однородных объектов в определенном объе­ме страховой ответственности от характерных для них опасностей по соответству­ющим тарифным ставкам.

Часто вид страхования называют первичным звеном классификации, так как исто­рически страхование началось с видов и постепенно разрасталось до уровня отраслей.

В настоящее время в ст. 32.9 закона «Об организации страхового дела в РФ» указано двадцать три вида страхования:

1. страхование жизни па случай смерти, дожитии до определенного возраста или срока либо наступлении иного события;

2. пенсионное страхование;

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование;

6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. страхование средств железнодорожного транспорта;

8. страхование средств воздушного транспорта;

9. страхование средств водного транспорта;

10. страхование грузов;

11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транс­порта;

17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодо­рожного транспорта;

18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежа­щее исполнение обязательств по договору;

22. страхование предпринимательских рисков;

23. страхование финансовых рисков.

Таким образом, закон устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхования исключитель­но из этого перечня, что позволит его контрагенту точно определить пределы пра­воспособности страховщика. Все виды страхования делят на четыре группы:

• личное страхование (виды 1-5);

• имущественное страхование (виды 6-13);

• страхование ответственности (виды 14 - 21);

• страхование риской (виды 22 и 23).

От осуществляемых видов страхования зависят особенности организации фи­нансовой деятельности страховщиков и расчета цен на страховые услуги. В этом смысле все страхование подразделяется на:

• накопительное страхование (страхование жизни);

• рисковое страхование (все виды страхования иные, чем страхование жизни).

Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальней­шем инвестировать средства в целях получения дохода.

Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют риско­вым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если стра­ховой случай произойдет.

Начиная с XV-XVI вв. страхование является объектом контроля и регламен­тации со стороны государственных органов и организаций во всех странах мира.

В настоящее время государственный надзор за страховой деятельностью на тер­ритории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ» (см. ст. 30.2 закона «Об организации страхо­вого дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. в редакции ФЗ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ и ФЗ № 204-ФЗ от 20 ноября 1999 г.).

Основные функции этого надзорного органа также определены в вышеупомя­нутом законе (см. ст. 30 п. 3):

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений стра­ховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платеже­способности страховщиков;

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показа­телей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5) выдача в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение разме­ров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по от­чуждению акций (долей в УК) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

6) разработка нормативных и методических документов по вопросам страхо­вой деятельности, отнесенным к компетенции определенного органа испол­нительной власти по надзору за страховой деятельностью;

7) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию за­конодательства РФ о страховании.

Федеральный орган по надзору вправе: получать от страховщиков отчетность и другую информацию, а также информацию от других граждан; производить проверки; при выявлении нарушений страховщиками давать им предписания по их устранению вплоть до отзыва лицензии; обращаться в Арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика и случае неоднократного нарушения им законо­дательства РФ или осуществления деятельности без лицензии.

Но роль государства в организации и регулировании страхового рынка страны не ограничивается лишь существованием надзорной службы (хотя ее роль и очень важна).

В условиях рынка основная задача государства — стимулирование развития страхования. В частности, к методам государственного регулирования страховой деятельности относятся:

1) создание стабильного законодательства, определяющего единые «правила игры» на страховом рынке для всех его субъектов;

2) формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг;

3) создание эффективной системы государственного надзора за деятельность страховых организаций (о чем уже говорилось выше);

4) организация системы гарантий выполнения страховыми организациями сво­их обязательств перед потребителями страховых услуг;

5) организация и защита добросовестной конкуренции на страховом рынке;

6) создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки кадров в области страхования;

7) регулирование деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном рынке;

8) проведение налоговой политики, способствующей формированию цивили­зованного рынка страховых услуг;

9) создание благоприятных условий для инвестирования страховщиками сво­их резервов и других средств.

Экономическими субъектами рынка страховых услуг в РФ могут быть соглас­но законодательству:

1. покупатели услуг по страховой защите своих интересов;

2. продавцы этих услуг;

3. посредники между покупателями и продавцами страховых услуг;

4. застрахованные лица;

5. выгодоприобретатели;

6. третьи лица.

Покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная (добровольно или в силу закона) и обеспечен­ная потребность в страховой защите чего-либо, например: имущества; личностных интересов своих или третьих лиц; своей гражданской ответственности. Вышеуказан­ные субъекты при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя (см. ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Продавцом страховых услуг в РФ по закону могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и имеют специальную ли­цензию, полученную в (федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требо­ваниям законодательства, называются страховщиками (ст. 6 закона), а в особых случаях перестрахователями и перестраховщиками.

14.2. Страховая услуга как товар

«Страховая услуга» — специфический товар. Сложность и особенность продажи страхового товара в том, что он невидим, как и некоторые другие услуги, продаваемые за деньги (например, пение на концерте). Но есть особенности, отделяющие страховой товар (услугу по страховой защите) от нестраховых услуг. Продавец би­летов на концерт, получив деньги, либо сразу пропускает покупателя в концерт­ный зал, либо в то время и день, которые указаны в билете. Если концерт не состо­ялся, деньги покупателям билетов возвращаются. Что касается страхового товара, то он предлагается на рынке покупателям как обещание, оговоренное множеством условий, отдаленное от выполнения неопределенным сроком. Данное обещание может быть и вовсе не выполнено, если при рисковом страховании не произойдет события, от которого покупатель страховался, заплатив свои деньги.

Таким образом, страховщик на рынке предлагает сделку, в итоге которой день­ги покупатель платит непременно (как правило, при подписании договора, но воз­можна и рассрочка платежа), а материализацию страхового товара получит, воз­можно, в будущем. Таким образом, по содержанию страховой товар — единство еще не материализованной услуги (обещание услуги) и уже материализованной (страховая выплата) услуги в страховой защите интересов потребителя. До на­ступления страхового случая реализуется только одна сторона — это обещание услуги в страховой защите. Обещание это гарантировано письменным догово­ром и страховыми резервами страховщика. Нужно отметить, что эти гарантии обеспечивают страхователю различные полезные эффекты: спокойствие, чув­ство уверенности в себе, в делах, положительный имидж «солидного» партнера, возможность получения кредита и т. п. Письменное обещание и гарантия страхо­вой защиты и есть первая сторона (часть) страховой услуги как товара.

Вторая сторона страхового товара связана с тем, что при наступлении страхово­го случая, от которого страховался клиент, нематериальная услуга (гарантирован­ное письменное обещание в страховой защите) материализуется в виде страховой выплаты: например, в возмещении ущерба, нанесенного интересам страхователя.

Сложность предложения страхового товара усугубляется еще и тем, что после прочтения договора страхования большинство клиентов не всегда могут понять то, что в нем написано, так как страховые термины и понятия (но без них не обой­тись) сложны и для «среднестатистического» клиента представляются как «ло­вушка», вызывают подозрения.

Следующей отличительной особенностью специфического товара «страховая услуга», является то, что издержки производства этого товара, а также и прибыль по всем этапам лишь прогнозируются, предполагаются на основе прошлых наблюдений. Их точные размеры становятся известны страховщику только при совершении страхового случая, исчислении ущерба, определении возмещения и выплаты по нему, т. е. только при индивидуальной материализации услуги по страховой защите.

И наконец, одной из главных особенностей сбыта страхового товара является индивидуализация требований конкретного страхователя но отношению к типовому договору страхования. Практически невозможно найти два одинаковых договора страхования, совпадающих абсолютно по всем экономическим показателям.

Цена страховой услуги, как любая рыночная цена, складывается на конкурентной основе при взаимодействии спроса и предложения.

В настоящее время существует несколько мнений, что называть «ценой» страховой услуги. Ряд авторов (В. В. Шахов, Л. И. Рейтман, А. А. Гвозденко, Ю. А. Слетухов и др.) считают, что под ценой страховой услуги следует понимать страховой тариф (или тарифную ставку).

(Страховой тариф представляет собой либо денежную плату со 100 руб. страховой суммы в год, либо определенный процент от совокупной страховой суммы.

Главная часть страхового тарифа (нетто-ставка) предназначена для создания фон­дов, выплаты страхового возмещения в имущественном страховании и страховании ответственности, страховых сумм в личном страховании. Вторая часть страхового тарифа (нагрузка) имеет целью покрытие других расходов, связанных с проведением страхования. Ставка платежа в целом называется брутто-ставкой. На основе тариф­ной ставки исчисляется страховой взнос, уплачиваемый страхователем страховщи­ку. Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы, либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму.

Страховой взнос каждого страхователя выражает его долю, его участие в фор­мировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой рас­кладной ущерба между страхователями.

Авторы другого подхода (В. Б. Гомелля, К. Г. Воблый и др.) считают, что стра­ховой тариф — это лишь расчетная единица величины стоимости страховой услу­ги, а ценой страховой услуги является страховой взнос. Данная позиция базиру­ется на утверждении, что стоимость на рынке выражает себя в денежной форме, т. е. в форме цены.

Страховщик производит продажу страховой услуги за деньги при помощи страхового взноса (премии). Страховые взносы существенно зависят от спроса, предложения, конкуренции и других рыночных факторов. А отклонение цены от стоимости (в любую сторону) под воздействием указанных факторов есть важ­нейший признак цены. По этой причине на страховом рынке именно страховой взнос следует называть ценой страховой услуги. Таким образом, авторы данного подхода идентифицируют страховой тариф со стоимостью товара «страховая услуга», а страховой взнос — с ценой товара «страховая услуга».

Третий подход (А. Н. Кирсанов, Н. В. Васильева и др.) к определению цены страховой услуги представляется весьма специфичным. Его авторы исходят из того, что страховой взнос, исчисленный на основе брутто-тарифа, состоящего из нетто-тарифа и нагрузки, также делится соответственно на две части. Большая часть страхового взноса, которая соответствует нетто-тарифу (как правило, от 60 до 95%), используется и совершенно особом порядке: с одной стороны, она обязателыю направляется па выплату страховок) возмещения (страховой суммы), с другой она необязательно выплачивается тому страхователю, который ее упла­тил. За счет той части страхового взноса, которая соответствует нагрузке, форми­руется фонд денежных средств, используемый страховщиком в следующих целях:

• на оплату труда работников страховой организации;

• на приобретение оборудования и инвентаря и другие общехозяйственные и коммерческие расходы;

• на отчисления в запасные и резервные фонды;

• па отчисления на социальные нужды;

• на формирование прибыли.

Таким образом, именно эта часть страхового взноса соответствует по составу и структуре той части цены, которая в других отраслях народного хозяйства состо­ит из себестоимости и прибыли. Учитывая, что обороты по реализации страхо­вых услуг не облагаются налогом на добавленную стоимость, данную часть стра­хового взноса можно идентифицировать с оптовой ценой предприятия. В связи с этим предлагается считать ценой страховой услуги не всю сумму взносов, а толь­ко ее часть, соответствующую нагрузке.

По нашему мнению, наиболее обоснованным является признание страхового та­рифа ценой страховой услуги. В исчислении же страхового взноса участвует сам страхователь, так как именно от него зависит выбор страховой суммы. В имуще­ственном страховании страховая сумма не должна превышать действительной сто­имости страхуемого объекта. В личном страховании пределов страховой суммы вообще не существует: она устанавливается по соглашению сторон. Единственный ограничитель — платежеспособность страхователя. Таким образом, при одном и том же тарифе на один и тот же вид страховой услуги у одного и того же страховщи­ка мы получим всегда разные результаты при исчислении страхового взноса в зави­симости от содержания договора страхования. Следовательно, страховой взнос не может быть назван ценой страховой услуги данного страховщика.

Предложение разбить страховой взнос на две части и лишь ту часть, которая соот­ветствует нагрузке, сообщать страхователю как цену страховой услуги, также пред­ставляется несостоятельным. Во-первых, как было указано выше, сам страховой взнос является не ценой, а суммой, которую страхователь определяет в договоре стра­хования в зависимости от страховой суммы, во-вторых, страховщик будет вынужден каждый раз давать объяснения в отношении части страхового взноса, соответству­ющей нетто-ставке, либо данная величина должна быть у всех страховых компаний одинакова (например, установлена законом), что в условиях рынка невозможно.

По действующим имущественным видам страхования за основу нетто-ставки принимается средняя за ряд (пять, десять и более) лет убыточность страховой суммы, которая определяется как отношение суммы страхового возмещения к со­вокупной страховой сумме всех объектов страхования. В личном страховании нетто-ставка складывается под воздействием продолжительности жизни людей, травматизма от несчастных случаев. При введении новых видов страхования или изменении их условий фактором, определяющим уровень нетто-ставки, является вероятность страхового случая, определяемая на основе данных статистики и пу­тем экспертных оценок.

Таким образом, если под ценой страховой услуги понимать страховой тариф, то нижнюю границу этой цены можно было бы определить на уровне нетто-став­ки. Но при таком уровне цены страховая компания не только не получит прибы­ли, по и не будет иметь возможности нести издержки по ведению дела.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется, с одной стороны, потреб­ностями страховщика, с другой — объективными факторами: размерами спроса на данную услугу и величиной банковского процента.

Банковский процент существенно влияет на страховую деятельность. Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми та­рифами определяют решение клиента (потенциального страхователя), как ему противостоять возможному случайному ущербу имуществу или здоровью. Впол­не возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофи­нансирования выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуж­дены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом.

Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений (или страховых сумм), могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях: инвес­тировать в финансовые (например, в ценные бумаги) и другие активы (например, и недвижимость), предоставляться в кредит (например, ссуды своим же страховате­лям), т. е. приносить инвестиционный доход. Наличие данного дохода выгодно не только страховщику (как это может показаться на первый взгляд), но и страхователю.

Дата добавления: 2014-11-20