Комиссионное вознаграждение, иные платежи

Выдача физическому лицу кредита не может быть обусловлена уплатой комиссии

Суд признал недействительным условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита. Были учтено следующее.

В соответствии с Законом о банках и банковской деятельности размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Суд обратил внимание, что Закону о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям может быть установлено кредитной организацией, но только по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) в отношении физических лиц запрещено.

(Источник: Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 11 марта 2010 г. по делу N А78-6805/2009)

Банк не вправе взимать с заемщика-физлица комиссию за открытие ссудного счета

На банк был наложен штраф за включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя.

Таким условием контролирующий орган счел положение договора о взимании с заемщика единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Платеж взимался при открытии счета.

Президиум ВАС РФ счел наложение штрафа правомерным и пояснил следующее.

Исходя из Положения о ведении бухучета в кредитных организациях, открытие и ведение банком ссудного счета - условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Ссудные счета не являются банковскими. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С 12 июня 2008 г. на банки возложена обязанность доводить до заемщиков-физлиц информацию о полной стоимости кредита. ЦБР во исполнение этого требования указанием от 13.05.2008 N 2008-У определил полную стоимость процента годовых. В расчет этой стоимости включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания данным указанием не определяется.

Этот вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что банк взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

(Источник: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09)

Банк не вправе требовать с физлиц вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и его выдаче

На банк был наложен штраф за включение в кредитные договоры с гражданами условий, ущемляющих права потребителя.

Суд округа счел наложение штрафа правомерным и указал следующее.

В рассматриваемом случае при заключении кредитного договора заемщику отрывался банковский счет.

Между тем законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физлицам. Открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью банка. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми. Закон о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Банком был предусмотрен только безналичный порядок предоставления кредита. Этим банк ограничил права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.

В договорах было предусмотрено право банка списывать в безакцептном порядке средства со счетов заемщика (без его распоряжения).При этом средства могли быть списаны не только при просрочке возврата кредита, но и при нарушении иных условий договора (при непредставлении определенных сведений банку и т. д.).

Как указал окружной суд, ГК РФ не предусматривает безакцептное списания банком средств со счетов клиентов. Кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами только при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Также банк незаконно включил в договоры условия о комиссиях за его услуги по выдаче кредита и за рассмотрение заявления на получение кредита. Вместе с тем ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за такие услуги.

(Источник: Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 ноября 2009 г. N А44-2297/2009)

Если кредит не выдан, комиссию за введение ссудного счета заемщику надо вернуть

Заемщик обратился в суд с требованием о возврате уплаченной комиссии за введение ссудного счета.

При рассмотрении дела суд становил, что с целью учета выдаваемых кредитных средств банк (ответчик) открыл истцу ссудный счет. За ведение ссудного счета взял комиссию. По условиям кредитного договора днем выдачи кредита считается день отражения суммы на ссудном счете. Однако денежные средства банком выданы не были, кредитный договор стороны расторгли. В связи с чем прекратилась обязанность банка по предоставлению кредита и отражении денежных средств на ссудном счете клиента.

Исходя из норм ГК РФ, заемщик имеет право требовать в качестве неосновательного обогащения полученные ответчиком до расторжения договора денежные средства, если встречное удовлетворение ответчиком не было предоставлено и обязанность его предоставить отпала. Полученные банком денежные средства были признаны неосновательным обогащением и на основании ГК РФ подлежащими возврату истцу.

(Источник: Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 25 мая 2010 г. по делу N А33-12419/2008)

Банк вправе взимать плату за открытие кредитной линии, за обслуживание кредита, за пользование лимитом

Заемщик обратился в суд с иском о признании недействительными пункта договора, в котором установлена плата за предоставление кредитной линии и за ее обслуживание.

Суд в удовлетворении иска отказал, обратив внимание на следующее.

В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за открытие кредитной линии, за обслуживание кредита, за пользование лимитом.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по кредитному договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором.

(Источник: Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 26 мая 2010 г. по делу N А33-13396/2009)

Дата добавления: 2015-07-02